金融被網絡撞了一下“腰”

2005年第一次見到馬云時，他的淘寶、支付寶才剛剛起步；那時馬云就對記者笑言，淘寶以后有可能會發展成銀行。

短短8年，淘寶已經成為很多人生活中不可缺少的一部分，支付寶已經被大多數人接受，甚至覺得比信用卡還好用，也如馬云旱先預言的那樣更像銀行了。

互聯網改變了人們的生活方式，也改變了金融業態，馬云讓這種改變更中國化。

快錢CEO關國光去年對記者做過如此描述，信息技術對傳統行業的滲透或者經營方式的改變是徹底、顛覆性的。當信息技術遇上傳媒，那就是微博等新媒體的誕生；當信息技術遇上零售業，那就是淘寶、京東；當信息技術遇上金融服務行業，那么金融服務的形態也會發生根本性變化。

很久以前，人們進行交易的時候，都是使用金屬貨幣。出現紙質契約，即紙幣以后，出現了真正的金融革命。紙質契約的信息化、電子化，會出現再次的革命，通過網絡實現所有的支付性行為、電子化管理，影響將是非常深遠的。

“也許經過100年、200年，最后紙幣會走向消亡。”關國光這樣描述信息技術帶來的金融業變革。

我們或許看不到紙幣消亡的那一天，但這場新的金融變革已經實實在在地感受到了：移動支付代替傳統支付、P2P（即個人對個人）貸款代替傳統存貸款……互聯網金融的這兩大趨勢正在沿著數據的路線迅速瓜分商，業銀行的市場。

最近有報道稱，馬明哲經常說，銀行的人是躺著吃飯的。躺著吃政策紅利，沒有理由做不好。

但實際上銀行的兩大先天缺陷注定其在信息化浪潮中受沖擊最大：無法提供跨行服務；產品過度標準化，沒法細致到為每個客戶提供其需要的定制服務。于是，支付寶、快錢、財付通等第三方支付公司，實際上是網絡金融公司，迅速壯大。因為他們手中有核心資源：客戶的全面數據。

由于銀行一直是傳統金融業的中心。能否通過政策保護來減少信息化對銀行的沖擊，比如禁止第三方支付公司開展信用支付業務，或者提高民營支付公司的準入門檻？答案恐怕是否定的。

關國光在內部講話上多次表示，誰來決定這個市場發展或不發展？不是銀行，更不是他本人，而是客戶。客戶的需求決定了什么業務模式能發展，什么業務模式能壯大，什么樣的業務模式會衰敗。政策什么的可以在一定程度上遏制企業，但沒有辦法遏制信息技術帶來的金融業變革所產生的社會性需求。有需求，就得有人去滿足，如果這個需求大到一定程度時，那就會沖破政策限制。

既然無法阻擋，何不加入信息技術改變一切的洪流？

招行行長馬蔚華說過，間接金融和直接金融很快可能就會被互聯網這種金融形式所取代，招行要形成移動銀行、終端銀行、網絡銀行等渠道體系優勢。當然這很不容易。

盡管困難，這恐怕也是傳統銀行業自救的唯—路徑。

在運營數據的網絡金融與運營貨幣的傳統銀行的激烈對決中，金融市場份額的瓜分可能還是次要問題，互聯網金融是一種不被少數專業精英控制的金融，市場參與者更為大眾化。阿里金融事業部總裁胡曉明曾明確表示，互聯網的精神是平等、開放、共享。阿里巴巴歡迎所有的金融機構接入這個平臺，共享平臺數據。

盡管胡曉明的話可能有商業營銷的成分，但其精神無疑是順應互聯網的發展趨勢的，銀行等傳統金融機構首先要做的恐怕就是走出專業精英的光環，向開放、接地氣的“大眾金融”轉變。