我們離誠信有多遠

王若翰

盡管根據央行目前的說法，個人信用記錄中的污點，最多只會保留5年，但對于整個社會的誠信構建而言，這無疑向所有人傳遞一個信號——你的一言一行，都會被記錄在案，并極有可能在關鍵時刻成為呈堂證供。

個人信用可查詢

早在2005年10月18日，上海市即在“2005誠信活動周”的啟動儀式上，宣布開啟“個人信用網上服務平臺”和“上海市企業聯合征信網上服務平臺”。上海市民只要登錄個人信用網上服務平臺，輸入身份證號碼和驗證碼，通過社保卡號、個人公積金賬號等一系列嚴密的驗碼過程，就能查詢自己的信用報告。誠信信息主要來自銀行、移動通信、法院以及職業信息記錄等方面。除了個人信用報告免費查詢外，個人信用網上服務平臺還可以提供個人信息自主申報和信用報告異議申報等服務。

2013年4月，央行將重慶、江蘇和四川三地作為試點，開通“互聯網個人信用信息服務平臺”（以下簡稱“信用平臺”），10月28日，北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東紛紛加入。同以前查個人信用記錄必須帶上各種資料到央行去跑一趟相比，現在試點城市的公民只要坐在家里，就可以完成查詢信貸、欠稅、強制執行、行政處罰及電信欠費記錄等個人信用信息的查詢服務，并可以直接打印出個人信用報告。

自2001年“構建誠信社會”的口號提出后，社會個人誠信檔案也在逐步建立，很多過去被認為“無所謂”的小事，如：是否按時還信用卡的透支款，是不是按期償還銀行貸款，是不是按期繳納水電費，都可能會成為個人的“案底”。在這樣的大背景下，“互聯網個人信用信息服務平臺”的建立，雖不能從根本上解決生活中因個人疏漏造成的誠信不良記錄，但至少可以讓主觀上無意違背誠信原則的人，通過此途徑，時常了解自己的信用情況，在為買房、求職、留學等需要調取并參照個人誠信記錄作為標準審核的活動中有據可依。

信用與隱私之間

平臺開放之初，人們在好奇之余，也不免有些忐忑，如果因為一次疏忽而延誤了水電費的繳費日期，也會被記錄在案，成為個人誠信記錄中的“污點”，這樣的系統難免讓人“心生畏懼”。很多人既擔憂自己的不良誠信記錄會影響到貸款等需求，同時也擔心其他人可以通過互聯網途徑查詢到自己的“隱私”。

對此，央行有關人員解釋：“這個網上服務系統僅提供本人查詢自己的信用報告，不允許查詢他人信用報告。此外，所有查詢申請都會被記錄在案，且在1天內，同一申請人只能申請1次，同一電子郵箱也只能申請1次；成功查詢獲得信用報告后的1個月內，申請人的身份證號碼也將被限制查詢。”

另外，為了最大程度地防止個人信用信息外泄、保障信息安全，個人通過互聯網查詢本人信用報告是需要通過一個嚴格的身份驗證的，首次使用網上查詢本人信用報告的用戶在通過身份驗證之后，可以在數字驗證方式和私密性問題驗證方式中，選擇其中一種進行驗證。數字驗證支持77家銀行的U盾，在插入電腦激活之后即可完成驗證。 私密性問題驗證則需要用戶在10分鐘之內回答5道選擇題，內容可能包括在哪家銀行辦過信用卡、具體的受限額度、本人的最高學歷等問題。

按照這樣的途徑，記者登錄信用平臺進行體驗，發現系統提出的隱私問題主要涉及以往的貸款情況，包括貸款時間、貸款金額，還有貸款的銀行的名稱等，按照規定，這些情況必須真實，否則在審核時不能通過。諸如此類的問題，即便是由本人來回答，也可能因對辦理的信貸業務及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關注，而產生偏差，從而導致身份驗證無法通過。對于這樣的情況，相關方面負責人建議，公民如果實在回憶不起這些具體的問題，建議轉用數字證書方式進行身份驗證，或者到人民銀行分支機構現場查詢。

信用記錄能否公開

就整個國家的信用體系建立而言，“互聯網個人信用信息服務平臺”的開放，無疑是全民信用體系建設中的重要一筆，但參照一些信用機制完善的歐美國家，這樣的信用體系卻還有待完善。

在一些人擔心自己信用污點難以抹去的同時，另外一些人卻在極力呼吁誠信記錄更加公開透明，認為每個人的誠信記錄都應該完全公開，不設任何門檻地供任何人查詢。

記者就此觀點，采訪了曾在歐美國家有過較長居住經歷的華人，但幾乎所有人均認為，個人信用記錄不適合完全公開。一位美籍華人指出，個人信用屬于個人隱私，一般情況下，只有貸款銀行和用人企業持相關許可證，才可查詢他人的信用記錄。但同時該人士也表示，一個人的信用其實體現在生活中與人相處的方方面面，而非一紙單薄的信用記錄。

“在美國，一個普通的房產所有者想要出租自己的房產，可以通過租客的租房記錄，挑選租客，租客甚至要提供自己之前租住房屋主人的聯系方式，以便現在的房主了解自己的生活習慣。反之，房東如果在租房過程中有過違約記錄，也會同樣通過之前的租客，反饋給后面有意向租住的人，租客對這筆交易會重新進行考量。再比如企業招聘時，會根據應聘人的簡歷，與其之前的工作單位聯系，對該員工的品行進行初步了解，當然不是其現在供職并計劃離開的單位，而是以前工作過的一些地方。”在許多外籍人士看來，珍惜個人信用最重要的是注重自己在人際交往時的守信原則，這些比銀行賬面上的記錄其實更重要百倍。

鏈接

一、影響征信記錄因素

可以從信貸和非信貸兩方面來說明：

信貸領域：

貸款信息（包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等）

信用卡信息（包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等）

信貸領域以外的信用信息：

個人繳納手機費、水費、電費、燃氣費等公用事業費用的信息

個人欠稅的信息

法院判決信息

二、征信記錄所影響的范圍

貸款買房（信用記錄好壞關系到是否享受房貸折扣優惠）

銀行貸款（銀行決定愿否借錢、借錢多少及借錢期限長短）

申請信用卡（過期還款或拖欠水電費時信用卡申請會遭拒）

求職、出國留學