“保險”未必保險

嚴瑾麗

“毒”一無二的保險產品

初春的早晨天剛蒙蒙亮，輾轉了一夜的王阿姨和兒子、女婿一同來到靜安公安分局，滿臉焦急和沮喪的她告訴民警自己被騙了，還一邊責備著身邊的兒子和女婿：“說好的買10萬元保險，每月給1000元利息，怎么保險公司就說沒這個產品呢？小李不是你們朋友嗎？你們倒是把他找出來呀！”

王阿姨口中的小李，名叫李淵，是一家知名保險公司的金牌保險業務員，70多歲的王阿姨和兒子張濤、女婿童明都是他的客戶。在他們的眼里，李淵做事很認真，介紹的保險產品都因人而異，值得信任。

一個工作日，童明接到了李淵的來電，說最近公司推出了一款年利息20%的財富通B款投資連結保險，問他有沒有興趣。童明心里一盤算，這收益可比之前買的那一款保險高多了，便動了心。可剛買保險，接著再買一款，似乎有些多余。李淵馬上提出，可以幫助他退掉原來的保單，換成這款新的。童明欣然答應了。過了幾天，李淵來到童明的家中，收下了人民幣30940元，作為購買財富通B款的保費，并出具了保險公司的收款憑證。同在家中的童明岳母王阿姨對這款保險產品也有點動心，便提出也想買。

第二天上午，李淵再次來到童明家里，見王阿姨一人在家，便對她說：“童明的保險產品不適合老年人。您可以考慮投資，有一個產品，每份投資5萬元，每月返利1000元或1200元，兩年后返回本金，很合算的！”王阿姨沒有在李淵處買過保險，和他也沒有經濟糾葛，但想想這么好的收益，還沒有風險，兒子、女婿和他又是朋友，平時比較熟，便同意投資10萬元。但是王阿姨的錢存了銀行的一年期定期儲蓄，李淵便主動幫她到銀行進行預約。隨后王阿姨取出了10萬元，交給李淵。他們之間沒有簽任何協議，僅是口頭約定。王阿姨還對李淵說：“不要騙我哦！”李淵笑著說：“我怎么會騙您呢！下個月，我就把利息2000元送到您家中……”

回到家中的王阿姨，總覺得不踏實，便把這件事情告訴了兒子和女婿。兩人一聽，覺得有問題，便到保險公司詢問。

被開除的金牌保險員

保險公司的工作人員告訴張濤和童明，他們已經不是第一個找到該公司的人了。李淵原來的確是保險公司的業務員，但由于有客戶到公司舉報他挪用、侵占客戶保費，并以個人名義搞虛假保險項目和高利息集資，公司已經和他解除代理勞動合同了。張濤和童明頓時心里一涼，馬上聯系李淵，但他手機一直不能接通，人也找不到，便決定報警。公安機關立案后，對李淵展開了網上追逃。兩個月后，李淵從外地回到家中時，被公安機關抓獲歸案。

靜安檢察院經審查發現，李淵在擔任保險業務員前后的五年間，專找熟悉的客戶推銷四種險種：一、保險投資險種，每份投資5萬元，每月返回利息1000元或1200元，兩年后返回本金；二、新理財活動險種，每份投資5萬元，10年連本帶息返回25萬元，或者每份投資4萬元或3.5萬元，每月利息1000元，兩年后返回本金；三、新保險活動險種，一次性投資4萬元，一年后連本帶利返回5萬元；四、財富通B款投資連結保險，每份5萬元，年利息20%。并稱這些險種不僅回報豐厚，而且穩賺不賠，投資門檻也不是太高，有些小積蓄的老百姓都愿意嘗試。

而事實上，這些都是李淵虛構編造的，保險公司根本沒有這樣的產品，也不可能有這么高利息的保險產品。李淵虛構保險產品收取他人錢財后，所開具的保險公司保險專用臨時收款憑證（現金）單據，都是他私自截留的客戶聯。如果客戶向他要正式合同和發票，他就想辦法拖延、搪塞，蒙混過關。另外，李淵還謊稱自己開了房產公司和PVC管公司，慫恿保險客戶進行投資，每3.5萬元、4萬元、5萬元一份，每月返回20%利息，兩年為一期歸還本金。李淵用上述理由，騙取30余名被害人錢款共計人民幣150余萬元。

除上述詐騙行為之外，李淵還利用擔任保險公司業務員的職務便利，收取50余名客戶的保險費以及辦理四名客戶的理賠款后，均未上交公司，侵占保險公司錢款共計人民幣16萬余元。

“毒”源起于賭

當檢察官在看守所里看到這位昔日的金牌保險業務員時，50多歲的面容，留下了歲月的印跡，但當年的妙語連珠、巧舌如簧還是可見一斑。

李淵，曾經是國有企業工廠的工人，1998年開始從事保險推銷員的工作。僅有中專文化的他，工作勤懇踏實。一開始他挨家挨戶敲門推銷，很多人一聽到“保險”兩個字，就一口回絕了，李淵看了不少臉色。但他沒有放棄，沒有停止過推銷的腳步。

風里來雨里去，他為客戶的保單而奔波。當客戶不明白保險知識，他就一遍一遍耐心解釋。當客戶在不同險種面前猶豫不決，他就幫助客戶分析對比，從客戶的角度挑選保險產品。久而久之李淵獲得了客戶的認可，也贏得了保單，發展了穩定的客戶群。他漸漸成為了公司的金牌保險業務員，收入也節節攀升。

誰知，李淵染上了賭博的惡習，終至賭債纏身。為了還債，李淵就想出了虛構保險險種來騙錢的辦法。由于李淵做保險時間較長，掌握了一些客戶心態，他就利用他們的信任，虛構高利息、高回報的保險產品，還編造開公司投資有高利息回報來進行集資。一開始李淵會按約定每月返回客戶一部分利息，用后面騙來的錢來返利堵漏洞。但是拆東墻補西墻，漏洞越來越大。直到他賭博再次把錢輸光后，沒有錢再付給客戶利息，客戶就找到保險公司，整個騙局就此暴露。

靜安檢察院審查后認為，李淵以非法占有為目的，在明知無償還能力的情況下，為歸還巨額賭債，虛構保險產品，以高額利息為餌，騙取他人錢財，數額特別巨大，嚴重侵犯了被害人的財產權利，應以詐騙罪追究其刑事責任；還利用職務上的便利，將本單位財物占為己有，數額巨大，應以詐騙罪追究其刑事責任，遂以職務侵占罪和詐騙罪對李淵提起公訴。之后，法院判決李淵犯職務侵占罪，判處有期徒刑七年，犯詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣6000元；決定執行有期徒刑十二年，并處罰金人民幣6000元。

保險業，請你更保險

不難看出，李淵正是利用了客戶對于高額回報保險產品的巨大興趣，才屢次得手。同時他金牌保險業務員的身份，也使客戶更不會懷疑產品的真實性。檢察官提醒，在購買理財產品時，不要盲目聽信業務員的介紹，要認真核對是否真的有該項產品存在，并且看清購買條款，謹慎對待。

同時，靜安檢察院通過對近年來辦理的10多起保險行業職務犯罪進行分析研究發現，該類犯罪作案手段多表現為直接偽造、騙取投保人授權，侵吞退保費；收取保險費直接侵吞、挪用不上交；開具“陰陽發票”等。犯罪分子多屬于連續犯，且潛伏期較長。如本案中，若不是被害人找到保險公司核實險種，保險公司根本沒有察覺李淵職務侵占的行為。

檢察機關分析認為，相關保險公司在內控制度、規章規范的貫徹落實等方面存在一些疏漏和問題，易被犯罪分子所利用。主要表現為：一是行業相關法律、制度落實不到位。如本案中，李淵多次到投保人家中、單位收取現金保費數萬元。而根據保監會《關于加強人身保險收付費相關環節風險管理的通知》規定，保險公司營業場所外現金收取保費單次金額不超過人民幣1000元；二是公司制度尚不完善。對退保手續審查不嚴，犯罪分子通過利用投保人部分授權全額退保、謊稱更換險種獲得投保人退保授權后直接截留等方式侵吞退保費，而保險公司對于退保環節重視程度不夠、沒有形成預警機制等；三是監督體系存在部分環節缺失。保險公司對投保人的動態回訪工作不及時，其掌握的投保人信息與投保人實際信息之間存在不一致。而且業務員權限過大，缺乏對其有效的監督。保險公司要在服務質量上競爭，就會從盡量為客戶減少辦理保險手續、節約時間的角度入手，從而造成保險業務人員一人操辦的情況。

針對上述問題，靜安檢察院先后與多家保險公司溝通，并制發了《檢察建議》和情況通報，提出加大各項制度的執行力、加強保險公司稽核制度建設、及時回訪掌握投保人動態信息、加強對客戶投保安全的宣傳等一系列對策建議，并引起了保險公司重視。公司專門召開會議，并及時制定規章制度，提高了保險行業被害預防的意識與能力，促進了行業健康發展。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.com