廣西北部灣銀行微小貸款業務創新拓展分析

王慧嬋

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

廣西北部灣銀行股份有限公司是經中國銀監會和廣西壯族自治區人民政府批準成立的區域性、國際化、股份制優質特色銀行。微小貸款業務是北部灣銀行主打的特色業務，是指按一定年利率并要求客戶符合提供保證人等相關條件的，向急需用資金解決經營問題的個體工商戶或小企業業主借出貸款的一種信用活動形式。隨著北部灣經濟風生水起，中小企業成為廣西經濟發展的重要力量。但由于中小企業特別是個體工商戶存在信用等級差、資本實力弱且往往不能夠提供符合銀行要求的抵押物等問題，很難從銀行獲得貸款。因此，解決微小企業的融資問題更具有經濟意義。

一、微小貸款運行環境

我國剛開始發展微小貸款時主要是針對農戶以一種近乎是義務性的支持模式走的，但微小貸款的本質是一種金融服務。我國微小貸款發展到今天，微小貸款的服務對象也從農戶擴大到了更多不同身份的人身上。微小貸款這一金融服務的快速發展不僅為個體工商戶和微小企業打開了合法合理的方便之門，更為中國的信貸業務開辟出了一個豐富多彩的市場。如今，微小貸款已經發展成為各大行非常重視的業務和個體工商戶和微小企業擴大經營的重要幫手。

南寧作為廣西的首府城市，南寧市是大西南商業集散中心，全市現有各類商業批發，第三產業增加值在國民經濟所占比重在廣西處于絕對領先地位。目前，北部灣銀行與南寧80%以上的中小企業建立了合作關系。

目前北部灣銀行在南寧市擁有57家營業網點。相繼組建了崇左支行、玉林分行等異地分支機構，還在廣西田東、岑溪、賓陽分別發起設立了3家村鎮銀行。今后廣西北部灣銀行北京、上海、成都等各大城市開始逐漸鋪設網點。隨著東盟博覽會等一系列重要經濟政策會議永遠落戶南寧，南寧的經濟在近幾年都保持著較高的發展速度，同時南寧市的個體戶和私營企業也開始加速發展，同時伴隨著南寧市大范圍的進行城市整改，從中我們可以看到眾多的微小貸款機會，微小貸款在風生水起的北部灣經濟區發展潛力巨大。

二、北部灣銀行微小貸款業務優勢分析

通過選取其他四個銀行并進行比對來大致介紹北部灣銀行微小貸款業務的優勢。本文選取廣東發展銀行、中國銀行、興業銀行和工商銀行四個銀行的微小貸款業務來與北部灣銀行的微小貸款業務進行橫向對比。選取這四家銀行的原因是他們分別是中國最具實力的國有商業銀行的代表和中國金融體制改革后首批進行股份制改革的代表。

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（一）靈活定制客戶所需的貸款金額

北部灣銀行微小貸款業務的貸款金額是5000元至50萬。實際操作中若是有特別需要且通過信貸員具體調查的客戶，可以向本行的審貸委員會申請范圍以外的貸款金額。北部灣銀行微小貸款業務是少數幾個能盡量為需要小金額貸款（符合條件）客戶提供貸款業務的商業銀行，而對上表所列的四家銀行來說，太大眾、太小額的貸款客戶并不是他們的主要客戶對象，即這幾家銀行普遍對客戶所申請的貸款金額有所限制，并不具有北部灣銀行微小貸款業務提供的靈活貸款金額的特性。

（二）讓客戶以提供保證人的方式進行擔保

北部灣銀行微小貸款業務的擔保方式是保證人并且不需要任何抵押。在實際操作中，對于有大額貸款需要的微小企業貸款者，北部灣銀行可能會要求其提供除了保證人以外的擔保方式來減小貸款風險。保證人制度也是北部灣銀行微小貸款業務的一大特色。事實上，很多個體工商戶和微小企業業主在同一時間可能進行著不同的貸款，而大多數銀行的貸款都是最需要特定物質來進行抵押的。保證人的制度不僅為這類同時有多項貸款的業主避免了拿抵押物再次進行抵押的麻煩手續，也為其他類型的客戶免去了對抵押物進行資產評估等的各項費用。

三、北部灣銀行微小貸款業務劣勢分析

（一）營銷模式受限

媒體類廣告是很多不同行業的企業在宣傳自己的業務時所選擇的營銷渠道。北部灣銀行也在少數電視臺和公交站布置了自己的媒體營銷廣告，但除此之外，缺少更多的媒體廣告營銷工作。據北部灣銀行內部人士說，以前他們也嘗試過一些比較豐富的廣告營銷策略，雖然得到了很好的反響，但也招來了很多金融詐騙風險，于是就逐漸取消了某些廣告營銷。筆者看來，充足適當的多媒體廣告營銷是將微貸業務特色向大眾推廣的必要方式。

（二）目標客戶受限

成功的有活力的微小信貸機構應該通過一系列的金融產品創新來為更多不同類型的人群提供微小貸款服務，也只有那些真正符合各類客戶需要并根據他們的特點所設計的貸款服務才具有持續發展性。北部灣銀行微小貸款業務所面向的客戶群很廣，但也有一些人群是在其鎖定的客戶范圍之外的，比如不接受創業人群的申請。但北部灣銀行即將在北京、上海、成都等等創業氛圍非常濃厚、經營鏈條不斷拓展的城市開辦分網點，假如繼續保持對創業者和專業者拒絕提供貸款的態度，這部分客戶就會流失。

（三）貸后工作受限

監控工作是北部灣銀行微小貸款部門發出一筆貸款之后一項重要的工作，其目的是在于監控客戶每月按時還款的能力并將還款逾期率控制在銀行可接受的范圍內。就具體的操作來看，每個月的監控任都需要信貸員親自到客戶所經營的場所去進行實地調查。這種調查在批款之前是非常有必要的，但在批款之后仍采用實地調查的方式就浪費了信貸員可能創造新客戶的機會，即是無形中提高了機會成本。針對這個問題可以建立一套信息管理系統，將客戶每月的經營情況輸入系統讓銀行進行審核和記錄。

四、北部灣銀行微小貸款業務改善建議

以貸款時間軸的角度來分析的話，北部灣銀行微小貸款這一業務包括了貸款前、貸款中、貸款后三個主要階段；從所相處的對象來說，整個業務會和潛在客戶、當下客戶和未來客戶相處；在工作分配的角度上來看，這個業務又包括了營銷工作、申請工作、調查工作和監控工作四個部分。從不同的角度去看，微小貸款業務由不同的元素組成，每個元素都是這個業務的重要組成部分。這里從北部灣銀行微小貸款業務的營銷工作、客戶定位和監控工作三個方面提出改善建議。

（一）多元化的廣告營銷模式，擴大業務知名度

減少廣告營銷中所透露的微小貸款業務內容，減少金融詐騙集團為自己的詐騙行為做準備所能夠獲取的行內信息；建立嚴格的客戶篩選制度，通過一系列對身份、經營業務等基本信息的調查防范金融詐騙行為；建立嚴厲的懲罰手段，對被發現進行金融詐騙的組織或個人通過法律手段嚴懲；提高信貸員的業務知識，分辨金融詐騙組織。避免金融詐騙事件的方式需要一定人力物力的投入，但廣告營銷立竿見影的成效一定能夠覆蓋掉這一系列防范措施需支出的成本。

1.電視廣告營銷。電視媒體營銷主要針對長期在家的潛在客戶，電視廣告營銷主要是起到一個直接或間接宣傳的效果，即使看到北部灣銀行電視廣告的人并不是直接的客戶，但他們也許就會把信息告訴直接客戶，于是在無形中我們挖掘出了一批潛在客戶。

2.報刊廣告營銷。報刊廣告營銷主要針對長期守在店鋪并習慣從各種報刊獲取信息的個體工商戶。大部分個體工商戶由于長時間身處自身的工作地點，他們的店鋪內很少會有電視機等影視家電，大多數個體經營戶都是通過報刊來獲取每日最新信息或者打發沒有客戶光臨的空閑時間。

3.移動廣告營銷。移動廣告營銷主要是針對日常上下班的白領人士和微小企業業主。移動廣告主要鋪設的地點是寫字樓電梯旁、公交車上、餐廳走道等大多數白領和微小企業業主經常會經過的地方。這類人群通常較忙，但可以通過抓住他們的生活細節去營銷北部灣銀行微小貸款的業務。白領人士跟電視廣告營銷所挖掘的過程中需要的角色一樣，起到了將信息宣傳給潛在客戶的作用。

（二）提高信貸員風險把握能力，擴展目標客戶群

北部灣銀行微小貸款部門可以先逐步開拓創業者和轉業者這兩種人群的市場，將之前所積累的經驗和在新市場所積累的經驗相結合，打開新客戶群。產生業績后可以用部分資金來進行微小貸款工作人員風險把握的培訓，從而減少因風險控制不好發生壞賬的幾率。具體的人員培訓如下：

1.對信貸員的調查技術培訓。對于新開辟客戶群的調查是非常必要的。由于之前沒有接觸過創業者和轉業者的貸款業務，信貸員并不了解這兩類人群具有什么樣的經營、現金管理、投資計劃等方面的特點。因此應該對創業者和轉業者所具備的特點來對信貸員進行調查培訓。調查培訓的內容應該包括了解創業者現有的資金支持、創業經驗、創業合伙人、創業主營業務及其市場前景、已經具備的創業優勢條件和創業面臨的主要問題、創業后的詳細經營計劃及其可行性等等內容。

2.對信貸員的會計知識培訓。現有的調查表里附有資產負債表、損益表和交叉檢驗表三個和會計只是緊密相連的調查項目。但由于創業者和轉業者并沒有新店的經營數據，這就要求信貸員具備新的會計知識去審核這兩類人群的現金流、固定資產等等資金實力。總的來說，對會計知識的強化培訓是為了保證創業者和轉業者自身有足夠的經營能力、主要經營業務有足夠的月利潤空間以達到穩定、不逾期的還每個月所需利息和本金，也就是他們經營的業務所能產生的利潤必須覆蓋同期可能產生的風險。

3.對審貸委員會風險管理能力的培訓。審貸委員會是微小貸款業務的核心部門，也是決定一筆貸款是否能發放的最終決定部門。只要這類部門的管理層具有縝密的風險管理知識，創業者和轉業者的貸款風險就能比較順利的被規避開。

五、結論

本文在有關理論的指導下，結合北部灣銀行微小貸款的案例分析，認為對中小企業的貸款不能拘泥于傳統的模式和流程，應該根據中小企業的特點，轉變觀念，大膽創新，從風險識別、風險計量、風險控制和營造良好外部環境等方面著手.可以有效降低中小企業貸款風險，從而緩解中小企業融資難、銀行放貸難得兩難困境，最終實現中小企業發展，銀行獲益的雙贏局面。進而可以推動整體經濟的良好運行與發展。

[1] 貸款風險分類原理與實務編寫組編寫.貸款風險分類原理與實務[M].北京：中國金融出版社.1998，50-55，80-82.

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[3] 朱民等著.改變未來的金融危機[F].北京：中國金融出版社.2009.22-25.

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