農戶農業保險需求因素分析——基于運城市323戶農戶的問卷調查

李 杰

（內蒙古財經大學，內蒙古 呼和浩特 010070）

一、引言

在2004年的中央一號文件中，黨和國家明確提出，加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼。從此以后，加快發展我國農業保險成為新時期“三農”政策措施的重心之一，其中主要包含了對參加種養業保險的農戶給予一定的保費優惠補貼、不斷擴大農業保險優惠補貼的險種、擴大農業保險的區域覆蓋范圍以及加大保費優惠補貼力度等。伴隨著農業保險試點工作的展開，我國農業保險得到了迅速恢復和高速發展，2004年全國農業保險保費為4億元，而2007年以來，我國農業保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。2011年，我國農業保險保費收入達到173.8億元，同比增長28.1%，為農業提供風險保障6523億元。新時期農業保險的突破性發展，是在遵循政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則下實現的。雖然實行自愿原則，也有政策投入，但是農戶本身的需求狀況對農業保險的健康持續發展至關重要。

為此，筆者于2012年7月至9月，在山西省運城市孫吉鎮進行了一次實地調研，采用入戶問卷調查的方式收集資料，實發問卷350份，獲得有效問卷323份，通過使用計量經濟模型和SPSS統計軟件等工具，借以分析和研究當地農戶對農業保險的需求意愿及影響因素。

二、農戶對農業保險需求因素描述性分析

（一）農戶對農業保險了解較少，需求意愿脆弱

山西省農業保險開辦的由來已久，自1984年中國人民保險山西分公司以五臺縣為試點開辦了養殖業農業保險以來，運城市農業保險的覆蓋面積也在持續擴大。2012年8月28日運城市人民政府辦公廳關于轉發山西省保險行業協會運城辦事處關于加快推進農業保險發展意見的通知（《山西省保險行業協會運城辦事處關于加快推進農業保險發展意見》）更有力的推動了運城市農業保險的發展。

從表1可以看出，在被調查的323個農戶中，有76個農戶對農業保險一無所知，占比為23.5%，有145個農戶通過電視等其他渠道聽說過農業保險，占比為44.9%，有100個農戶了解或接受過關于農業保險的宣傳資料，占比為31%，僅有2個農戶對農業保險非常熟悉。據了解，這兩個農戶是保險營銷員，曾在保險公司接受專業培訓，占比為1.6%?？梢娹r戶對農業保險的了解甚少，迫切需要加大宣傳力度。

表1 農戶對農業保險認知情況

對農業保險了解不足，就會導致農戶對農業保險的購買意愿不足，當被問及是否會因為當地村干部的上門宣傳以及參加保險公司的產品介紹會而改變原來的購買決策時，有20個農戶改變購買決策，共有55個農戶愿意購買農藝保險，占比為17%，對于暫時不需要購買的農戶從未接受宣傳的68戶降為59戶，占比為18.3%，而便宜可以購買變化不大，從220戶變為209戶，占比為64.7%?？梢?，政府和保險公司的宣傳，可以提高農戶購買意愿，但價格依然是農戶做出決策的第一考慮因素。

表2 農戶購買農業保險意愿分析

（二）農戶對蟲災害、旱澇災害等部分險種需求較大

運城市是山西省重要的糧、棉、油、蘋果、蔬菜生產基地，頻繁發生的自然災害給農業生產和農民生活造成了巨大損失。以種植業險種為例，目前運城地區有小麥收獲期火災險，以及2010年試點的小麥、玉米種植業保險，保險責任范圍為：在保險期內由于暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、凍災直接造成保險作物損失的，按約定進行賠償。從調查情況來看，農戶對旱澇險種、蟲害險種的需求偏好較大，在被調查的323個戶中，蟲害險、干旱險、和洪澇險分別有132戶、156戶和102戶，比例為40.9%、48.3%和31.6%。而對于已經開辦的火災險僅有3個農戶選擇，占比為0.9%，調查還發現，現有的農業保險（例如雹災、火災）由于發生概率和發生面積較小，農戶反應冷淡。表3表明，旱澇災害和蟲災害險種是農戶真正的需要保障。

表3 農戶對不同種類險種的投保意愿

（三）對專業化、規范化和綜合化的保險需求較大

調查結果表明，被調查的323個農戶中，有276個農戶愿意接受專業化的農業保險業務員進行產品介紹。調查發現，從事農業保險的業務員一般一個人服務好幾個村鎮，由于平時業務量少，自身素質和農業知識不全面，在推廣農業保險時積極性不夠，產品介紹時缺少信服力；有193個農戶希望由村干部牽頭，組織保險公司一起來舉行農業保險宣講會；有302個農戶希望豐富保險險種、開辦干旱保險，同時愿意將農業保險、車輛險、人身意外保險、家庭財產責任險等結合起來一并投保并優惠的保險方式。有316個農戶愿意接受以農業合作組織或農業科研機構+農戶+保險公司組合的模式提供保險服務。

（四）政府財政優惠和相關法律支持

從農業保險的性質來看，它具有高風險、高成本、高賠付等特征，而商業保險公司的逐利性質決定了其對農業保險的保費設定必然較高。一般看來，農民的經濟承受能力很有限，因此在面對高額保費時，廣大農戶對農業保險只能望而生畏，心有余而力不足。以玉米保險為例，運城市的農戶承擔保費費率為15%，而河北省費率為7%，吉林省和內蒙古為10%，黑龍江省為10.35%，寧夏為5%，山東則為2%，雖然各省費率不一的原因有保險責任和實際風險狀況的地區差異，但更多是與當地財政優惠補貼息息相關。

到目前為止，運城市關于農業保險的地方性法律法規建設依然處于空白狀態，沒有出臺過關于農業保險市場和運作規范的法律法規，這樣就無法保證農業保險的正常運作，也不能解決經常發生在投保人和保險公司之間的問題，更無法保障投保人的權益。

三、農戶對農業保險需求因素計量分析

（一）理論分析框架

假設每個農戶都是經濟人，那么實現效用最大化是其消費的最大目的。根據等邊際效用原則：一個理性的人在有限的收入約束下，只有當他使用自己花費在各種物品上的最后一元錢的支出所帶來的邊際效用相等時，他就實現了效用最大化。用公式表示為MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此，只有在農戶對農業保險產品每元支出的邊際效用與用于其他消費品的每元支出的邊際效用相等，農戶才能實現消費總效用最大化，即：MUa/Pa=MUb/Pb（MUa和MUb分別表示農戶對農業保險產品和其他消費產品的邊際效用；Pa和Pb分別表示農戶購買農業保險產品和其他消費產品的支付價格）。短時期內看來，其他消費品的價格和邊際效用對于農戶而言基本保持不變，即MUa/Pa不變，而同時農業保險產品的價格（費率）Pa較高的情況下，農戶要實現以上效用最大化，只能提高農業保險產品的邊際效用。

此外，從經驗認識角度分析，農戶的戶主年齡、受教育程度、家庭人口數量、等都與其購買農業保險意愿呈負相關，戶主年紀越輕，受教育程度越高，越能夠接受農業保險這種新事物來規避風險；家人人口數量越多，越容易分散農業風險，對農業保險意愿相對較?。欢r戶2011年總收入和農業收入、往年農作物遭受災害的情況、銀行貸款情況、承保土地的多寡等都與農業保險需求意愿呈正相關，農戶在2011年純收入和純農業收入越多，特別是農業收入占比越大，對農業保險的需求意愿和支付能力越強烈；農戶往年農作物遭受的災害較少，對災害風險的意識就會減弱，存在僥幸心理，對農業保險需求效用較低；存在銀行貸款的農戶家庭，一方面面臨向銀行或農村信用社還款的壓力，另一方面面臨擴大農業生產帶來的更大風險。因此，理性選擇規避風險途徑就成為農戶必須解決的首要問題，而農業保險是重要的分擔風險工具之一，那么對農業保險的需求意愿較大；農戶承保的土地越多，遭受災害的風險就越大，越需要購買農業保險。

以上理論分析和經驗認識是分析問題的基礎。

（二）變量和模型

需求因素的模型設定上通?？蛇x擇邏輯生長曲線函數和正態分布函數兩種形式，對應模型分別是Logit模型和Probit模型，而Logit模型不需要嚴格的假設條件，能夠克服線性方程受統計假設約束的局限性，具有更為廣泛的適用范圍。因此，本文選用Logit模型進行計量分析。

以2011年農戶對購買農業保險意愿的自然對數為被解釋變量（Yi），以戶主年齡（X1）、家庭人數（X2）、2011年純收入（X3）、2011年農業純農業收入（X4）、2011年家庭貸款情況（X5）、承保土地數量（X6）和近三年遭受災害情況（X7）等為解釋變量。

根據Logit計量經濟模型的定義，有：

其中，Zi=β1+β2Xi，Yi表示農戶投保意愿，Yi=1表示“愿意”，Yi=0表示“不愿意”，Xi表示各影響因素。則有

這就是上文所指的機會比率，即為農戶愿意購買農業保險和不愿意購買的概率之比。其中，pi為農戶購買農業保險的概率，1-pi為農戶未購買農業保險的概率。

對（2）式兩邊同時取對數，得到最終的線性回歸模型:

（三）變量選取與賦值

變量選取與賦值詳見表4。

表4 模型使用的變量及其預期方向

（四）實證分析

實證分析，運用SPSS19.0統計軟件對數據進行處理和分析，采用Backw ard:LR向前篩選變量方法。結果顯示，只有2011年純農業收入和2011年家庭貸款兩個變量進入回歸（結果見表5）。此外，表6顯示各變量之間的相關性不高，不存在多重共線性問題。但方程的擬合優度不是很理想，-2對數的似然值過大，而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小，但方程通過H-L擬合優度檢驗。

表5 變量系數及相關統計量

表6 方程的相關性矩陣

（五）結論

回歸分析得出結論：對因變量有顯著影響的自變量是2011年純農業收入和2011年家庭貸款情況。這說明：一是2011年純農業收入越高的農戶，對分散農業風險的需求意愿越大，越愿意接受農業保險這種分散風險工具；二是2011年的家庭貸款越多，其農業生產壓力越大，對規避風險的意愿越強烈，對農業保險需求也越強，但如果在購買農業保險時政府的補貼不足，那么其需求很難轉化成有效需求。

四、建議和措施

（一）提高農戶保險意識

基層政府相關部門應廣泛宣傳農業保險的重要意義、保險方式和政策措施，增強廣大農民的保險意識，營造良好的社會氛圍。同時，采取各種喜聞樂見的形式普及保險知識，講解保險合同、賠償標準、責任范圍，特別是以往發生的農業保險的典型賠案，讓廣大農民真正感受到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規避方式，使保險深入人心。

（二）提高農戶收入，提高參保能力

從農民的收入結構入手，穩定生產性收入；增加勞動服務性收入，轉移農村剩余勞動力，從而增加農民外出務工的收入；政府提高各項補貼的水平和覆蓋范圍。農戶收入水平的提高可以增強農民投保支付能力。以此推動農業保險業的發展。

（三）合理設計農業保險品種，確定合理保費水平

農業風險存在很大的地域特征，因此在農業保險的產品設計上，要根據當地農林牧副漁各自的具體特征，有針對性地設計不同保單，讓農戶有所選擇，以此吸引農戶積極參與農業保險。同時，針對不同的保障需求設計分層級的保險產品，并設定相應的保費水平。以滿足不同收入家庭的需要。

（四）加大補貼力度，完善法律保護

從政策支持角度，提高農戶農業保險需求水平。一是加大政府對農業保險的財政支持力度。當前，國家在政策性農業保險試點過程中給予了一定的財政補貼，業務發展非常迅猛，效果非常明顯。目前可以采取政府扶持與農民投保相結合的方式，由低保費、適度保障起步，逐步提高保障水平，分散風險，減輕受災損失，調動和保護農民的生產積極性。因此，要鼓勵商業性保險公司開展農業保險就需要對農業保險進行補貼，其中最簡單易行的方法就是對投保人提供保費補貼。二是政府制定相關法律政策，2012年11月12日《農業保險條例》的頒布，填補我國有關農業保險方面的專門法的空白，為我國農業保險的健康告訴發展提供有力保證。同時希望各級政府部門能根據當地的實際情況，參考《農業保險條例》出臺本地區的相關法律法規，切實保障農業保險各個主體的權利，特別是加強對投保農戶的保障。

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