淺析我國個人信用體系存在問題及對策

【摘 要】改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，物質(zhì)生活水平逐漸提高。在貸款購房、購車、申領(lǐng)信用卡時都需要驗(yàn)證客戶的信用狀況，這就使得更多人越來越重視自身的信用狀況。個人信用制度是國家信用體系的一部分，科學(xué)的個人信用評估體系則是建立個人信用制度體系的核心問題。建立科學(xué)的信用評估體系，是發(fā)展個人消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，也是發(fā)展我國市場經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。我國已經(jīng)加入WTO，信用市場的逐步開放，對建立個人信用評估體系提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國個人信用狀況差、水平低，個人信用制度缺欠，個人信用無法科學(xué)評估，已嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何建立一個統(tǒng)一、科學(xué)的個人信用體系已成為一個亟待解決的重要課題。

【關(guān)鍵詞】個人信用體系；評估體系；評估指標(biāo)

我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。在世界金融危機(jī)背景下，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于低迷階段，我國經(jīng)濟(jì)也深受影響，擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速增長是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，然而我國個人信用制度尚不完善，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。構(gòu)建個人信用體系，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的意義。我國個人信用體系建設(shè)起步較晚，與歐美等發(fā)達(dá)的信用體系相比，我國個人信用體系還不健全，發(fā)展程度較低，還沒有形成相對完善的體系。

一、我國個人信用體系存在問題

（一）缺乏成熟的文化環(huán)境和社會環(huán)境

當(dāng)前，我國已躍居為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，構(gòu)建我國個人信用制度的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)初步形成，但是仍然存在其他外部因素制約著我國個人信用制度的發(fā)展。首先，在文化環(huán)境方面，由于傳統(tǒng)文化的長期影響，我國廣大居民養(yǎng)成了勤儉節(jié)約、量入為出的傳統(tǒng)，特別是老年人和中低收入階層認(rèn)為“無債一身輕”，更不愿意借錢消費(fèi)。因此，信用消費(fèi)觀念在短期內(nèi)難以在所有居民中改變；另外，在社會環(huán)境方面，受全球經(jīng)濟(jì)的影響，我國近年來宏觀經(jīng)濟(jì)增速減緩，多數(shù)制造業(yè)工廠相繼倒閉，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國的社會保障體系尚不健全，除了必要的生活開支，在信用消費(fèi)心明顯不足。

（二）缺乏統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)

我國個人信用制度的建設(shè)仍停留在初級階段，個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、報(bào)告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面得不到一致，缺乏統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)。首先，各家商業(yè)銀行對個人信用等級的評估有各自不同標(biāo)準(zhǔn)，所以可能出現(xiàn)各評估機(jī)構(gòu)對同一客戶得出的不同評估結(jié)果，甚至完全相反的結(jié)果，這樣既不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際的接軌；其次，我國個人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也存在不足，需要在以后的發(fā)展中逐步完善。總體來看，目前我國迫切需要一套科學(xué)的、可行的、易推廣的個人信用評估程序和相應(yīng)的評估模型，以保證個人信用評估體系的順利發(fā)展。

（三）個人信用制度有待立法支持

目前，雖然建立我國個人信用制度的經(jīng)濟(jì)條件已基本達(dá)到，但另一項(xiàng)不容忽視的問題就在于我國法律體系的不完善。截止當(dāng)前，我國除了深圳市頒布的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》和上海市通過的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)方法》這兩則法規(guī)外，還沒有關(guān)于個人信用體系建設(shè)的全國性的法律文件，但這兩部地方性法律法規(guī)都存在不足，它們并沒有有效解決個人披露信用信息與保護(hù)個人隱私、保護(hù)個人隱私與保護(hù)新的潛在債權(quán)人利益兩者的關(guān)系等問題。同時，在配套政策方面，目前我國社會保障制度、個人破產(chǎn)制度、個人賬戶制度、個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時也使個人資信評估難以向國家機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位推廣。此外，因我國缺乏一些權(quán)威的法理解釋和明晰的法律條款，難以維護(hù)信用機(jī)構(gòu)安全，保護(hù)個人的相關(guān)權(quán)益。

（四）專業(yè)人才缺乏

雖然自2002年以來，中國人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、湖南大學(xué)等少數(shù)高校開設(shè)了信用管理等相關(guān)專業(yè)，但所有學(xué)校每年畢業(yè)生總和僅數(shù)百人，而相對于數(shù)十萬的需求量，仍存在巨大的市場缺口。另外，在2006年，國家勞動社會保障部也開展了信用管理師的職業(yè)資格培訓(xùn)，但由于規(guī)模小，相對日益發(fā)展的信用管理行業(yè)以及個人信用體系所需的人才需求來說還有很大的缺口。

（五）失信懲法機(jī)制不健全

我國針對信用方面的立法仍有待完善。我國的《民法通則》、《反不正當(dāng)競爭法》和《合同法》中雖然都有誠實(shí)守信的條款，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些懲罰機(jī)制不健全且懲罰力度較小，不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束。于此同時，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，政府對信用市場的監(jiān)督管理也相當(dāng)薄弱。針對上述問題，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，增強(qiáng)懲罰力度，逐步使我國個人信用體系不斷完善。

二、構(gòu)建我國個人信用制度的模式選擇及對策建議

針對我國信用評估體系目前現(xiàn)狀，建立個人信用評估體系還有很長的路要走，這里就其建設(shè)和發(fā)展談幾點(diǎn)建議。

（一）建立專業(yè)的、規(guī)范的的個人信用征信機(jī)構(gòu)

隨著我國信用體系的不斷發(fā)展，我國目前已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。在1999年7月，上海成立了全國首家專業(yè)性個人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，首批100萬上海市民的個人信用信息數(shù)據(jù)已錄入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。目前，是上海唯一一家融個人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體、既從事征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)又提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)我國個人信用行業(yè)特點(diǎn)來看，我國仍舊處于個人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的起步階段。現(xiàn)有的私人征信機(jī)構(gòu)中，沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)，沒有市場領(lǐng)導(dǎo)者；另外，我國相關(guān)個人信用體系的法律不健全，純粹的商業(yè)化運(yùn)作會使得信用數(shù)據(jù)收集困難。最后，由于我國地廣人多，對個人信用體系建立的需求程度差別巨大。因此，我國應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，國家個人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作、相關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。所有機(jī)構(gòu)應(yīng)以信息技術(shù)為依托，建立社會共享、公開、公正的個人資信征詢網(wǎng)絡(luò)，以保證資信的客觀性、真實(shí)性和公正性，并以公司化的模式運(yùn)行，向社會提供個人信用評估服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場化操作。

（二）建立我國個人資信檔案登記制度

資信檔案登記是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作。沒有準(zhǔn)確、詳實(shí)的個人資信資料，個人信用業(yè)務(wù)就難以正常展開。西方國家大都已經(jīng)建立了完善的個人資信檔案登記制度，從而為個人信用業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利的支持。而我國由于歷史原因，這幾年才剛剛開始進(jìn)行個人征信的試點(diǎn)工作，個人資信檔案登記制度發(fā)展滯后。加快建立個人資信檔案已成為我國個人信用制度建設(shè)中一個相當(dāng)緊迫的任務(wù)。同時也要注意，我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，且我國是一個多民族的國家，不同地區(qū)擁有不同文化背景，對個人信用的認(rèn)知度也不同。所以，對于信息的采集應(yīng)該對不同區(qū)域、不同行業(yè)采取不同標(biāo)準(zhǔn)，不可一刀切。

（三）建立統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)

應(yīng)結(jié)合個人信用評估的特點(diǎn)，建立科學(xué)的個人信用評估指標(biāo)體系。進(jìn)行個人信用評估的關(guān)鍵在于評估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。但目前我國并沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)可以拿出足以令各方信服的模型，可以由國家個人信用管理中心責(zé)任機(jī)構(gòu)組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評級模型，同時由地方或部門的個人信用管理機(jī)構(gòu)以及在建立信用評估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗(yàn)的部門、機(jī)構(gòu)來聯(lián)合參與。評估應(yīng)堅(jiān)持定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，以定量分析為主，保證評估結(jié)果的客觀公正，同時結(jié)合非量化因素，確定科學(xué)的個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加強(qiáng)社會信用知識的宣傳教育

良好的信用關(guān)系首先來自于人們的思想觀念。長期以來，我國廣大人民的信用觀念較淡薄。因此，培植人們的信用觀念是關(guān)鍵。在此應(yīng)當(dāng)明確的是，這種信用意識的教育及規(guī)范，必須是針對全社會成員的普及教育。因?yàn)閭€人信用觀念能否正確樹立，往往與其所處社會的信用風(fēng)氣緊密相關(guān)，當(dāng)絕大多數(shù)決策者都保持信用時，少數(shù)人的無信用行為就會受到全社會的排斥，這樣就會促進(jìn)信用水平的整體提高。

（五）建立嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制

對于個人失信行為的控制，不能簡單地建立在道德約束之上，而應(yīng)該通過建立失信懲罰體制來規(guī)范我國的信用體系。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制將加大個人的失信成本，這樣就會有更多人去關(guān)注自身信用而避免受到懲罰。我國個人信用制度懲罰機(jī)制應(yīng)該包括：（1）實(shí)行不同等級的失信懲罰條款，對不同檔次的失信行為采取不同懲罰措施，等級越高懲罰也就越嚴(yán)重，同時對屢次失信的個人也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行加重懲罰；（2）建立失信行為的信息舉報(bào)機(jī)制，產(chǎn)生個人失信行為的群體監(jiān)督和約束效力，這可以確保相關(guān)機(jī)構(gòu)及時掌握失信行為；（3）根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中，并通過個人信用信息代碼備查。（4）建立被懲罰人申訴機(jī)制和誹謗者的法律制裁措施。這可以使失信行為的懲罰真實(shí)有效。另外，國家應(yīng)制定與個人信用評估體系相配套的法律法規(guī)及措施，為信用評估提供法律依據(jù)，依靠法律來約束失信行為。

綜上所述，建設(shè)我國的個人信用體系是進(jìn)一步發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)乃至進(jìn)一步發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素之一，盡快地建立內(nèi)容合理的個人信用體系將對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要意義。