郵儲銀行開新局

1月15日到16日，出任中國郵政儲蓄銀行副行長近六年后，呂家進以行長身份亮相郵儲銀行2013年工作會議。

郵政金融業務的開辦，在中國有著近百年的歷史，但是以服務“三農”、服務社區、服務中小企業為戰略定位的中國郵政儲蓄銀行，則組建于2007年3月，屬銀行業新生力量。作為一家有著38000多個營業網點的商業銀行，郵儲銀行六年來發展迅速。截至2012年底，全行資產規模達到4.9萬億元，名列中國銀行業第七位；存、貸款余額分別達4.7萬億元和1.2萬億元，信貸資產不良率為0.35%，2012年利潤總額達到340多億元。與此同時，由于成立時間短及郵政金融特點，郵儲銀行的公司治理、業務經營和盈利模式等，也每每引起人們議論。

1968年出生的呂家進，曾任河南省郵政局副局長、國家郵政儲匯局副局長，在郵政金融領域工作多年。2007年中國郵政儲蓄銀行成立后，呂家進成為掌管個人金融、公司業務、風險管理等方面的副行長，對郵政金融有著豐富的實踐和深刻的理解。

2月20日下午，呂家進在郵儲銀行總行接受了《財經國家周刊》記者專訪，回首郵儲銀行組建以來的改革發展，展望未來發展。對于當下，呂家進說，郵儲銀行正處在一個承前啟后、繼往開來的關鍵時期，必須腳踏實地做好當前的事，著眼長遠謀劃好今后的事，推動郵儲銀行事業再上新臺階。

加快流程銀行建設

《財經國家周刊》：銀監會副主席蔡鄂生說，郵儲銀行改革只有“進行時”，沒有“完成時”，要繼續深化改革，以改革推動發展。新的一年，郵儲銀行會在哪些方面深化改革？

呂家進：六年來的實踐，使我們深刻體會到發展和改革是解決一切問題的關鍵。通過發展和改革，我們改變了郵政儲蓄“坐吃利差”、“只存不貸”的情況，實現了銀行資產規模和收入利潤的大幅提升，改善了硬件基礎設施環境，實現了轉崗員工的平穩過渡，初步形成了一支專業化的人才隊伍。

新的發展形勢，也要求我們必須堅持改革創新，不斷深化體制機制改革，加快產品創新、技術創新、管理創新、服務創新，全面加強風險管理，建立一家有特色的大型零售商業銀行。

2013年，郵儲銀行將加快零售業務升級，確立和鞏固郵儲銀行服務“三農”、社區和中小企業的特色發展道路，形成差異化競爭優勢。有步驟、有重點地實施組織機構調整，推進流程再造，建立業務流程規范的現代商業銀行組織架構，加快向“流程銀行”轉變。

反哺農村、服務三農

《財經國家周刊》：郵儲銀行有超過38000個網點，是覆蓋城鄉網點最多的一家銀行。以前金融機構每每成為農村資金“抽水機”，農村存的錢用到了城市。郵儲銀行在反哺農村、服務“三農”方面已經做和正在做哪些工作？

呂家進：服務“三農”、服務社區、服務中小企業的大型零售商業銀行，是郵儲銀行組建之初就確定的戰略定位，我們將堅持這個定位不動搖。

郵儲銀行成立六年來，持續加大對農村的金融服務。現在38000多個網點七成在縣及縣以下區域，使廣大農村地區能夠享受到存款和結算等基礎金融服務。郵儲銀行發揮城鄉一體經營網絡的優勢，連通城鄉，逐步加大“造血”功能，反哺農村。

比如，郵儲銀行為進城務工的農民工提供資金結算服務，農民工通過郵儲銀行向家鄉匯款。依托郵政遍布城鄉的4.5萬個匯兌網點，去年郵儲銀行在全國辦理收匯業務金額約7900億元，兌付業務金額超過7700億元。目前，越來越多的儲蓄資金回流到農村地區，滿足農業生產、農副產品加工等經營性需求，滿足農民購物、建房等消費需求，成為農村經濟發展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

又如，郵儲銀行立足廣大農村地區的經濟發展，對種植養殖戶、農副產品加工業主、畜牧業主等提供小額貸款。通過小額貸款，我們已向農村地區發放了6500多億元的貸款，600多萬戶家庭得到資助。

去年，郵儲銀行涉農貸款投放約2000億元，涉農貸款業務增長率達40%，今年將繼續加大投放，涉農貸款投放量預計將增加至2500億元。

《財經國家周刊》：郵儲銀行在服務小微企業、服務社區方面做了哪些工作？隨著城鎮化建設的推進，郵儲銀行將如何抓住機遇，應對日益激烈的競爭？

呂家進：網點眾多的郵儲銀行做小微金融服務有先天優勢，同時也在積極探索大型零售商業銀行服務小微企業的發展模式。截至2012年底，郵儲銀行累計發放的小微企業貸款達1.3萬億元，解決了700萬戶小微企業的經營資金短缺困難。

目前郵儲銀行在地市分行成立了335個小企業信貸中心，專營小微業務；推動產品創新，開發了多款有地方經濟特色的小微貸款產品；進行商業模式升級，打通產業鏈條，連接核心企業和上下游小企業，促進小微企業穩健運營、快速發展。

同時，我們將消費貸款作為服務社區的戰略性業務，大力發展住房、自用車、教育、家電、旅游、裝修等消費貸款業務，為百姓提供全功能的消費金融服務。此外，我們重視縣域地區的消費貸款業務發展，培育縣域地區消費意識、改善消費環境。

隨著城鎮化進程加快，配套金融服務空間巨大。郵儲銀行將積極根據各地區的城鎮化進程，開發城鎮化建設中配套的金融服務市場。

物理網點和電子銀行協同發展

《財經國家周刊》：淘寶、京東商城等電子商務企業發展迅速，給銀行帶來了挑戰和競爭。擁有全國最多營業網點的郵儲銀行也在大力發展電子銀行。您怎么看待中國電子銀行業務的發展趨勢？

呂家進：我國電子銀行業務的發展趨勢，將呈現銀行業務電子化、金融服務移動化，以及電子銀行由交易平臺向經營平臺轉型。

隨著網絡購物、網銀等電子商務應用的不斷深入，電子銀行正在成為人們生活中不可或缺的金融服務渠道。2012年底，我國網民規模達5.6億，淘寶和京東商城兩家電商躍居零售業前兩名。未來三到五年，互聯網市場規模將爆發性增長，外部環境為電子銀行的發展提供了堅實的基礎。與此同時，隨著利率市場化改革步伐加快，銀行利差空間不斷縮減，商業銀行經營轉型和服務提升，迫切要求加快發展成本低、效益高的電子銀行。

同時，移動互聯網的爆發式增長，為移動金融的快速增長奠定了堅實基礎。特別是智能手機功能不斷強大，使手機能夠成為移動的銀行。移動金融已成為銀行競爭焦點，一場從桌面到掌上的金融業務模式變革已拉開序幕。

此外，電子銀行由交易平臺向經營平臺轉型，將脫離實體網點的束縛，發揮在互聯網金融市場的重要作用。未來的電子銀行，不僅僅是為客戶提供交易的平臺，還是獨立開展客戶綜合經營的平臺。

《財經國家周刊》：郵儲銀行營業網點和電子渠道的優勢在哪里？如何履行“普惠金融”的職能？

呂家進：郵儲銀行是全國網點最多、覆蓋面最廣的商業銀行，70%以上網點分布在縣及縣以下地區。依托這一網絡，郵儲銀行有本外幣賬戶近12億戶、城鄉客戶近6億人，成為連接城鄉金融的重要通道。同時，郵儲銀行打造了包括個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及4.7萬臺ATM在內的電子金融服務網絡。

2013年，我們將優先發展電子銀行渠道，大力推廣電子銀行業務，特別是用戰略眼光來發展手機銀行業務，把手機移動支付業務打造成市場領先者。同時，加快開發電子銀行應用新領域，開辟網上各類產品的銷售渠道，擴充電子銀行服務功能；提升電子銀行客戶規模，將自助渠道打造成標準化交易的主渠道，推動電子銀行跨越式發展。

今年我們將協辦全國大學生網絡商務創新應用大賽，支持和推動大學生網絡商務創新應用，形成郵儲銀行的優秀項目庫和優秀人才庫。郵儲銀行的電視銀行預計到年底開通的省市，將由目前的17個增加到29個。

同時，我們將優化營業網點布局，規范網點準入流程，有序推進信貸受理點、助農取款服務點、三農金融服務站等渠道建設，以低成本實現廣覆蓋。

也就是說，郵儲銀行將使營業網點與電子金融網絡有機結合，雙輪驅動，協同發展，構成網下網上相結合的普惠金融服務。

加強資本精細化管理

《財經國家周刊》：郵儲銀行發展迅速，總資產已接近5萬億元。人們看到了郵儲銀行存款的優勢，但是存貸比尚不足20%。隨著新的資本管理辦法出臺，在資產管理方面，發揮成本優勢和放貸方面郵儲銀行新年有何安排？

呂家進：2012年，郵儲銀行整體存貸比為19.5%，貸款增速保持在35%以上，超過其他銀行的平均增速，位居銀行業機構首位。

郵儲銀行是個有特色的商業銀行，是由過去只辦理儲蓄業務這樣一個準金融機構轉變而來的。同時，它是一個社區銀行，為城鄉居民提供服務。社區銀行的特點是存款多，貸款少。

郵儲銀行的存貸比低，形成的資金通過債券市場投放，是國內銀行債券市場主要的購買者，金融債、企業債主要的投資方。目前，我國金融業以銀行間接融資為主，直接融資不發達，因此中央強調加快發展多層次資本市場。從銀行業來說，存在“金融脫媒”的趨勢。郵儲銀行將加快信貸結構調整，同時適應“金融脫媒”發展趨勢，在債券市場更好地發揮作用，開辟支持實體經濟發展的新渠道。

2013年，我們將完善資本約束機制，從以資產規模擴張為主的數量型增長模式向資本節約型轉變。加強資本精細化管理，優化資產和收入結構，提高資本使用效率，增強盈利能力。同時，加強信貸規模管理，協調好貸款投放總量與結構，提高發展的可持續性。

2013年是落實新資本管理辦法，組織實施資本達標規劃的開局之年。我們將做好各類資本補充工作，推動次級債發行，完成年度補充計劃。逐步建立以經濟增加值、經濟資本回報率為核心的考評體系，引導分支行更好地支持實體經濟發展。

走特色銀行發展之路

《財經國家周刊》：每次走到比較偏遠的鄉村、牧區，都能看到郵政金融網點。郵儲銀行的經營管理模式特殊，是自營和代理相結合，郵儲銀行與郵政集團之間的關系向來為人們所關注。今后“自營+代理”模式會怎樣發展？

呂家進：郵儲銀行的組建，脫胎于郵政企業辦理的郵政儲蓄。組建郵儲銀行是中國金融體制改革的重要組成部分，也是國家金融體制改革的一大創新。從六年的發展來看，網點的“自營+代理”安排，是符合這家銀行的特點的，也是符合金融發展規律的。

郵儲銀行組建后，按照商業銀行法的要求，與郵政企業實現了完全意義上的分離。由于郵儲銀行和郵政特殊的歷史淵源，人們看到郵儲銀行的業務辦理還是在郵政的場地內，可能產生一些誤解。目前，郵儲銀行是一個獨立的法人體系，按總分行制建立了自上而下的管理隊伍。郵儲銀行也建立了獨立的財務管理體系，業務、收入、成本核算、利潤分配、投資建設，都由郵儲銀行在董事會統一領導下自主安排。

郵儲銀行和郵政企業在業務上各不相同，郵政企業辦理函件、包裹、報刊發行、機要通訊、集郵等業務，同時也受郵儲銀行委托，在一些網點辦理基礎的存款、結算服務。這其實是制度創新，我國幅員遼闊，在一些邊遠地區的基礎金融服務往往還是空白。一些商業銀行到這些地區提供金融服務，往往成本高、收益低，業務難以持續。郵儲銀行委托郵政企業利用郵政網點，在農村邊遠地區提供基礎金融服務，正好解決了邊遠地區金融服務不足的問題。

郵儲銀行組建以來，發揮“自營+代理”的經營優勢，走出了一條有特色的銀行發展之路。“自營+代理”模式是國家給予郵政金融改革發展的重要政策支持，是形成郵儲銀行核心競爭力的基礎，代理網點提供了長期、穩定以及成本相對較低的資金來源，為總部資金運用及利潤形成提供了堅實基礎。

2013年，我們將積極支持代理金融發展，繼續毫不動搖地堅持“自營+代理”模式，把特色優勢轉化為競爭優勢，加大支持郵政代理金融的力度，加強郵銀協調配合，充分利用郵政金融網點優勢，與郵政企業共同推動郵政金融持續健康發展。

推動代理金融管理“銀行化”

《財經國家周刊》：銀行是經營風險的企業，郵儲銀行今年有哪些舉措加強風險防控，確保業務快速健康發展？

呂家進：在風險管控方面，2013年郵儲銀行將全面提升風險管理能力。

完善統一授信管理、風險定價管理、監測和預警管理、風險資產分類和撥備管理；加快開發建設風險管理系統，努力改進風險管理技術；加強對新增地方政府融資平臺、房地產和產能過剩行業貸款的監控，加快對小額貸款產品要素調整，促進產品加快換代升級；優化小企業貸款客戶準入標準、抵質押物及授信評級行為監控，加強對理財業務、代收代付業務合規性監控，嚴控表外業務風險。

同時，推進代理金融合規內生機制建設，促進代理金融風險管控能力的提升，推動代理金融管理“銀行化”。

當前，我國銀行業發展具難得的機遇和有利條件，同時面臨的風險和困難也在逐漸增多，對風險管控和經營管理的要求日益提高。我們將進一步完善公司治理結構，優化組織管理體系，推動零售金融業務升級，拓展公司金融業務領域，優先發展電子銀行渠道，提高信息化支撐水平，全面加強風險管理，推動郵儲銀行發展再上新臺階。