互聯網金融企業類型不同應設立“分類監管”

“網絡借貸誘發非法集資將成為新的案件高發點。今年到明年是犯罪高發階段。”北京市金融工作局副巡視員沈鴻日前在“互聯網金融論壇金融消費者保護研討會”上的一席話，道出了管理網絡借貸的嚴峻性。

近幾年網絡借貸迅猛發展，但基本處在無門檻、無標準、無監管的“三無狀態”下，讓該領域非法集資風險快速積聚：入場者蜂擁而至，倒閉、跑路危機頻繁出現。據統計，僅今年10月，破產倒閉的P2P平臺就達20余家，幾乎每天都有。一項關于網貸安全的調查顯示，投資人因網貸公司跑路、關閉、借款人逾期等遭遇資金損失的占27.27%。

翼龍貸董事長王思聰表示，網貸公司跑路或倒閉主要有三種情況：一是詐騙，公司本身就以詐騙為目標，網絡借貸只是個幌子。二是網貸公司沒能控制好風險，借款人無法償還債務，這筆錢就要由網貸公司來償還，一旦網貸公司資本金不足，必然會造成資金漏洞。三是網貸公司過度營銷，將成本攤高，導致資金不足。

這種情況下，規范行業和保護投資者利益，成為擺在P2P網貸行業面前的最大問題。

“互聯網金融有兩個底線不能碰或者不能擊穿，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。”8月13日，中國人民銀行副行長劉士余出席互聯網大會時發表的演講，表明了監管層對互聯網金融風險的態度，也從側面說明一些不法分子利用P2P網絡借貸平臺的經營行為缺乏有效監管，以開展P2P網絡借貸業務為名實施非法集資的風險已日趨嚴重。

“P2P乃至整個互聯網金融行業都沒有相對明確的監管政策，目前初期的網貸，國家控制還較為嚴格，屬于法定特許經營的貸款業務。”拍拍貸CEO張俊表示，政策沒有清晰規定哪些地方是雷區，恰恰表明處處都可能是雷區。“這也是為什么P2P雖然發展速度極快但交易金額還很小的主要原因?！?/p>

“由于目前尚無明確的法律規范和規定，該領域的非法集資風險正快速集聚。應及時加強有效規范和引導，防止網絡借貸領域成為非法集資重災區?！鄙蝤櫿f。

平臺運營者們都希望政府及社會對網絡借貸有一個積極、陽光、公正的評估，希望政府建立準入審批機制，完善管理監督，建立民間借貸征信制度。但由于互聯網金融涉及平臺、客戶、市場，相互交叉滲透，如何監管成為一大難題。

“應當在鼓勵P2P網絡借貸平臺創新發展的同時，合理設定其業務邊界，劃出紅線?！蓖跛悸敱硎?，應明確平臺的中介性質，平臺不直接經手歸集客戶資金，也無權擅自動用在第三方托管的資金，明確平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，由于每家互聯網金融企業的類型都不相同，應根據不同類別分類監管?！氨热缗呐馁J和宜信就屬于兩種不同的互聯網金融形式，在監管方面應區別對待，像拍拍貸這種以備案制監管便可，但對于融資風險大的企業應當嚴格監管?！?/p>

“從自身來講，P2P網貸平臺也應加強信息披露和風險提示，對于借貸雙方發布的信息，應當盡到一定程度的審核義務，對利率畸高的‘借款標’提高警惕。”王思聰透露，翼龍貸已根據自身企業的標準在撰寫互聯網金融行業規范，有望在12月初由央行發布，它可能會成為整個行業標準。

“應當為互聯網金融領域設立準入門檻。”中央財經大學法學院講師董新義認為，可以設定標準范圍、注冊資本金、業務運營范圍、運營平臺技術等要素提高P2P網貸門檻。

此外，董新義表示，參與者缺乏相應的經濟金融法律知識，應建立消費者權益保護制度，或成立專門的互聯網金融調解中心，保護參與者的權利。對網民進行金融普及教育，提高其安全意識也是亟待解決的一環。

北京市盈科律師事務所苗永剛律師對此持相同態度，他認為互聯網金融消費者人數眾多，知識水平參差不齊，學習渠道和方式不一，應針對不同目標群體，開展有針對性的金融消費者教育。

據了解，目前首個針對互聯網金融消費者權益保護的網站一一金融315網正在籌備中。未來將與中央財經大學合作，對于受到網貸損失又無力申訴的消費者，金融315網將予以免費援助。