論郵儲網絡金融發展現狀與未來趨勢

近年來，隨著互聯網的進步，電子商務的發展，網絡金融在銀行間顯露出巨大的優勢。由于銀行間的網絡金融業務能夠降低其運營成本其金融的電子化不僅可以提高業務處理的效率，增強銀行對用戶的服務能力，還可以推進我國國民經濟金融快速、健康和穩定發展。但由于網絡金融還處于起步階段，我國的電子銀行業務發展水平較低，規模經濟效益與網絡效應還未充分體現，金融機構在金融網絡間的業務量主要集中在轉賬與賬務查詢方面，產品創新較少，不能滿足消費者不斷增長的需求。所以，必須要求以中國郵政儲蓄銀行為代表的眾多商業銀行健全我國的信用體系，在技術上和管理上構建完善的網絡金融發展運作體系，規避風險。提高對用戶的服務質量，擴寬更廣的用戶群，建立以客戶為中心的服務體系。在品牌的推廣戰略上，要對金融產品進行全面創新，積極參與電子商務，不斷提高銀行的形象和核心競爭力。

一、全面分析我國銀行信用體系現狀，完善健全網絡金融發展社會信用管理體系

進入新世紀，銀行在網絡金融方面的發展非常迅速，但是由于普通大眾對網絡虛擬交易的觀念很淡薄，用戶在網絡間的資金融通素質與觀念還跟不上經濟的快速發展。而我國郵政網絡金融在伴隨著社會經濟又好又快地發展的同時，又面臨著以下金融新形式的風險：

（一）網絡金融交易安全風險

在我國，由于缺乏具有全國統一、權威認證的高效力、高承認度的CA中心。而我國郵政儲蓄的網絡銀行為開展網上業務直接或間接成立CA認證機構，在專門負責簽發和管理數字證書的同時，科學安全地對用戶進行網上身份審核，從而進一步實現權威的、公正的、可信賴的第三方的作用。

（二）網絡金融支付方式研發速度緩慢，技術與產品標準低下，應變用戶的需求能力過弱

現如今，隨著電子商務的發展，消費者對網上金融服務的需求日益擴大，而網絡銀行未來的收入流逐漸向金融網絡產品方面傾斜。由于銀行間經營管理方式開始過時，金融支付方式創新速度減慢，在金融網絡產品的設計上深受專業人才流失的影響而造成產品核心競爭力力不強。伴隨著電子商務一系列零售業務量的沖擊，容易造成銀行資金流通安全核心系統的癱瘓，為消費者和合作網站帶來風險，影響電子銀行的使用率。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡金融上不僅需要加大網絡終端設備的普及力度，還需要消費者與合作者對網絡商務及網絡技術的熟練掌握和運用，在不斷完善自身技術產品水平的基礎上，促進我國網絡金融的發展。

（三）監管漏洞風險

網絡金融作為金融與網絡技術結合的產物，其領域已廣泛涵蓋網上銀行、網上證券、網上保險、網上期貨、網上支付、網上結算等諸多方面，不僅給國民的經濟社會生活帶來深刻變化，也成為加快經濟現代化進程的推速器。依據近些年我國網絡經濟的基本現狀，金融監管體制已逐漸不適應網絡金融發展的要求。為確保我國網絡金融的安全，防范未來網絡經濟存在的安全漏洞，我國政府與有關商業銀行必須加強相關監管能力建設，建立完善的監管法律法規體系。由于網絡金融中有關用戶和經營者缺乏自覺性，網絡金融非現場監管不到位，金融交易本身的虛擬化，交易對象和主體難以明確，而虛擬經濟的交易時間存在跨度小、交易頻率大等特點，所以我國郵政儲蓄銀行必須在銀監會和國務院的指導下，重點強化網絡監管，建立一套與網絡金融相配套、與國際慣例相接軌的法律法規體系。要積極加強國際國內監管協調力度，學習研究西方的網絡金融混業經營模式，在適應我國國情的過程中，循序漸進地進行金融體制改革。在不斷促進國內外專業監管部門學習交流中，實現全球銀行業之間的信息共享，利用各國金融監管當局之間通力協作與配合，防止跨國公司利用監管漏洞套利，對跨國性網絡金融交易實施統一的監管標準。在信息披露方面，要積極動用民間力量和輿論監督，不斷提高網絡金融使用者的風險意識。通過強化諸如會計師事務所等中介機構社會監督的職責，為網絡金融長期在中國銀行業的可持續發展打下堅實的社會基礎，為中國的商業銀行發展保駕護航。

二、積極參與網絡經濟競爭，利用自身優勢，打造創新性的盈利模式

在發展市場經濟中，國家與政府一直倡導建立和完善多元化的糾紛解決機制。由于網絡經濟發展起步較晚，存在著大量漏洞，網絡金融中一直缺少一些獨立于電商平臺之外又專業化的電子商務糾紛調解機構。我國郵政儲蓄銀行由于自身高安全、寬覆蓋面的特點，應該依靠自身優勢，在國家政策優惠及資金支持下，整合網絡資源，建立專業化的電子商務糾紛調解機構。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡經濟的同時，要認清自身的弊病與長處，打造具有自身特色的創新性盈利模式。

（一）建立自己的金融網站

由于我國郵政儲蓄銀行擁有雄厚的資本，在經濟經營管理方法上具有獨到之處，擁有豐富的用戶群，所以在建立自己的金融網站的同時要注重網絡信息安全。由于電子商務服務器是電子商務的核心，要高標準把握自身服務器的安全問題，切實防范非法用戶在網絡傳輸與交易中使用不正當手段獲得用戶的有效信息，侵犯用戶的資金；同時，要及時解決網絡安全中的病毒問題，提高服務質量。針對網絡金融商務交易中用戶身份的不確性，交易協議的安全性，要研發并使用先進的數字加密、數字憑證、數字時間戳、數字簽名等高科技技術，加強網絡安全技術開發工作，發展自己的網絡金融商務技術，盡快將自身優勢與電子商務制度相結合，為信息時代的經濟發展注入新活力。

（二）積極與一些著名的IT網站合作，縮短自身在產品營銷中的回報周期

進入21世紀后，隨著我國行業和企業的信息化建設進一步深化，IT行業呈現出良好的發展趨勢。由于IT行業利用國際產業轉移的重大機遇，聚集了各種資源，在自身技術領域不斷創新 ，推動IT產品更新換代，贏得大量客戶的信賴和歡迎。我國郵政儲蓄銀行一方面要確保電子銀行良性發展；另一方面要適應網絡經濟快速變化的特點，結合國情和銀行本身的實際情況，做前瞻性的戰略思維研究。在用戶渠道資源同IT網站實現部分共享，通過在賬戶結算與通信業務方面展開全面合作，以促進雙方共同發展共贏。提升商業銀行在電子商務領域的品牌影響力，實現優勢資源的互補、共享，更好滿足客戶多樣化需求，為廣大消費者提供更安全、快捷的優質服務。

（三）打造自己的銀行戰略規劃和人才、技術儲備計劃，利用網絡新營銷方法，為銀行擴增效益份額

我國郵政儲蓄銀行要積極參與網絡金融，在不斷承擔資金結算職能的同時，積極為網絡經濟充當信用擔保者的角色，全面開通自己的電子銀行服務，把握行業發展新趨勢，努力為客戶打造符合現代支付特點，滿足日常賬務交易需求，利于隨時隨地理財，具有良好使用體驗的電子銀行。要站在互聯網金融時代新起點上，直面客戶網絡化生活方式的變化，不斷突破自身服務模式。積極吸收網絡人才，利用網絡新營銷的理念同郵政企業傳統的直復營銷相結合，開辟郵政網絡金融時代新天地。

三、面向未來，以用戶為中心，推動自身產品創新，打造完美金融服務體系

伴隨著我國銀行業改革與發展的加快，銀行的信息化建設進一步加強，中國人民銀行先后制定了一系列鼓勵發展的電子銀行的新舉措。

（一）近年來，我國經濟金融發展進入結構大調整、方式大轉變的綠色增長時期。我國政府要盡快制定并完善旨在全面促進網絡金融發展的行政法規，有效組織實施。要切實明確銀行在網絡金融中的戰略定位和規劃，確立優先發展網絡金融的戰略，切實推動網絡金融跨越式發展。

（二）由于電子銀行逐漸覆蓋了傳統的柜臺業務服務，為使廣大用戶有更安全放心的電子銀行使用環境，促進更多的用戶享受到電子銀行技術帶來的輕松和便利，我國郵政儲蓄銀行必須建立以客戶為中心的服務新體系。在提供更多的自助服務方式的基礎上，加快新產品和新服務進入市場的速度，拓展市場渠道，減少為客戶提供服務的費用和時間，從而為銀行的未來帶來寬范圍的收入，為建立集約型社會而努力。

（三）伴隨著我國網絡金融業在技術開發層面和設備產品研發投入方面的水平逐漸提高，客戶關系的管理日益成為各大商業銀行影響核心競爭力的重要因素。我國郵政儲蓄銀行在客戶需求方面要充分引入市場競爭機制，注重員工的合理分工和協作，為提高服務中的工作效率做努力，解決銀行自身專注于核心業務的后顧之憂。

（作者單位：石家莊郵電職業技術學院）

（責任編輯：曉途）