私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風險及其對策研究

摘要：近年來，專門為富裕階層提供服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)在我國得到了快速發(fā)展，為我國商業(yè)銀行帶來巨大經(jīng)營利潤，但同時也帶來較大的洗錢風險。本文以海南省為例，全面分析了私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風險及反洗錢工作中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上從商業(yè)銀行、人民銀行和行業(yè)監(jiān)管部門等三個層面提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行；洗錢；風險

一、海南省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風險分析

（一）制度缺失風險

一是法規(guī)缺失風險。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點制定更嚴格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對私人銀行業(yè)務(wù)進行管理，但該辦法對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風險。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經(jīng)營利益驅(qū)動下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標準。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢風險。

（二）業(yè)務(wù)操作風險

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，出于對客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對客戶開展基本身份識別，對客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進入金融體系，達到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護，對客戶的持續(xù)識別和交易監(jiān)控存在不足，帶來潛在的洗錢風險。三是商業(yè)銀行對私人銀行客戶設(shè)計開發(fā)了一系列專項產(chǎn)品滿足其多樣化、個性化的投資需求，但洗錢風險防控制度與措施配套不足，對客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風險。

（三）合謀洗錢風險

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購買理財產(chǎn)品、預約服務(wù)時均通過專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系。客戶交易情況除客戶經(jīng)理外，對銀行其它工作人員都嚴格保密，容易導致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風險。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作存在的問題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度，也沒有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財業(yè)務(wù)，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標準，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風險。

（二）對私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M行識別和登記，但對于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風險的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報告流程有待完善

如個別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識和知識不強

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對在提供私人銀行服務(wù)時開展反洗錢工作的重要性和意義認識不足，認為在辦理結(jié)算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對私人銀行客戶開展了身份識別，所以在提供私人銀行服務(wù)時便可適當弱化識別和監(jiān)控措施。對于一些基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢培訓工作有待加強。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。應(yīng)針對私人銀行業(yè)務(wù)特點，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標準要高于一般理財業(yè)務(wù)。在設(shè)計和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)考慮洗錢風險控制和防范措施。

2.強化對私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時，應(yīng)收集及記錄客戶開戶目的和理由、財富來源、估計資產(chǎn)凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風險管理制度，確定客戶不同的風險等級，分類識別、分級審批，對于高風險客戶執(zhí)行更為嚴格的身份識別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報告流程。私人銀行部門應(yīng)明確制定可疑交易報告工作流程，對客戶的資金進行實時監(jiān)測，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點，不斷探索交易監(jiān)測模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實提高可疑交易報告的質(zhì)量。

4.加強私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓和內(nèi)部監(jiān)督。進一步加強對私人銀行客戶經(jīng)理的培訓和指導，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識技能。賦予反洗錢部門獨立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作實施內(nèi)部稽核，及時發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風險。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過窗口指導、現(xiàn)場走訪、集中培訓、針對性培訓等方式加大對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作指導，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強化對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管。在風險為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風險業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作，勤勉盡責地履行各項反洗錢義務(wù)，并適時組織開展對私人銀行業(yè)務(wù)的專項檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實發(fā)揮反洗錢組織機構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作職責分工與配合，并制定具體的考核標準，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動去開展反洗錢工作，切實提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會，由反洗錢工作開展較好的代表在會上作經(jīng)驗交流。同時，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢專題宣傳，并針對性培訓反洗錢工作開展薄弱的機構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

借鑒國際成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，盡快建立完善私人銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)范和工作指引，并將反洗錢工作要求納入其中，督促指導商業(yè)銀行提高各類風險防范能力。■

（特約編輯：羅洋）

參考文獻：

[1]曹作義.為權(quán)貴洗錢當休矣——也談私人銀行反洗錢[J].當代金融家，2012（7）.