面對保險公司拒賠消費者該如何維權

“您沒有責任，我們不能賠您的損失”，“您沒有48小時內通知我們，所以不能賠償您”……這些可能是保險公司在拒賠過程中說過最多的話。這些拒賠理由已經成為大家默認的規則。然而這些默認的規則在法律上并非一定有效。

交管部門認定無責

案例：李先生在晚上開車回家的途中正常行駛時，被一輛送貨的電動三輪車追了尾，造成車尾部嚴重受損。經交管部門認定，對方司機當時屬酒后駕車，負此事故的全部責任。車子修好后，李先生找到對方索賠，但對方經濟困難，無力賠償。想到自己曾在保險公司購買了車損險，李先生便找到自己的保險公司理賠，但工作人員卻告訴他，由于他在事故中沒有責任，所以保險公司不予賠償，其只能找對方索賠。

維權提示：實際上對于無責司機保險公司就不給予賠償是一個誤解。我國《保險法》第60條規定：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。該條即所謂的“保險代位求償”的原則。也就是說，根據這個規定，即使是無責司機也可以向保險公司索賠，而保險公司則可以在向投保人支付賠償金后，再向事故的另一方追討賠償。

沒有履行告知義務

案例：林先生駕車不慎將一名橫過馬路的婦女撞傷。事故發生后，林先生立即撥打110報了警，并將該婦女送往醫院治療。后經交管部門認定，林先生負事故的全部責任。因林先生所駕駛的車輛在保險公司購買了保險，故在被撞的婦女治療終結后，林先生和她一起到保險公司理賠，但保險公司卻告訴林先生，因為他沒有在發生事故后48小時內通知保險公司，所以保險公司不承擔賠償責任。

維權提示：保險公司的說法是不正確的。我國《保險法》第21條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。根據該條規定，保險公司不承擔賠償責任必須具備兩個前提條件，即被保險人逾期報案且造成損失無法確定。本案中，林先生雖然未及時通知保險公司，但在事故發生后，已經及時撥打了110報警，事故現場在交管部門的控制之下，不存在損失擴大和無法確定的情形。因此，保險公司應予以理賠。

超出定損金額修車

案例：任女士新買的一輛轎車與他人車輛發生碰撞事故。交管部門認定任女士負事故的全部責任。事故發生后，保險公司對受損車輛進行了定損，并向任女士出具了定損單。然而任女士拿著定損單，卻沒有一家修理公司同意為她修理。無奈之下，任女士自行委托當地的價格鑒定中心對被保險車輛損失進行了評估，后又委托某汽車修理公司進行了修理。當任女士向保險公司索賠時，保險公司僅同意按定損金額支付賠償金。

維權提示：保險公司的定損金額少于實際修理費用是我們在保險理賠過程中經常遇到的問題。其實，保險公司的定損金額并不能作為理賠的依據。理由在于：一是保險公司不是由國家有關部門依法認定的、有合法資質的定損單位。所謂的“定損”，只不過是保險公司向投保人提出確定理賠數額的一個參考依據。而這個參考依據只有在投保人認可的前提下，才產生相應的法律約束力。二是保險公司的定損僅僅是對車輛損失的一種預估，而并非車輛的實際損失；三是保險公司定損價格的高低，直接關系到保險公司的利益，由其自己確定損失的數額，有違公正原則。

陶家平