城鎮(zhèn)化進程中的金融需求與銀行責任

闕方平

黨的十八大報告提出：“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調，促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。同時指出：“必須以改善需求結構、優(yōu)化產業(yè)結構、促進區(qū)域協(xié)調發(fā)展、推進城鎮(zhèn)化為重點，著力解決制約經濟持續(xù)健康發(fā)展的重大結構性問題”。隨著我國城鎮(zhèn)化步伐的加快，資金需求將日益增加，農村銀行機構要抓住有利時機，伴隨城鎮(zhèn)化進程實現(xiàn)新的跨越。

城鎮(zhèn)化是中國經濟新的發(fā)動機

改革開放以來，我國在推進經濟增長方面取得了突出的成就，外貿出口、投資以及消費相繼成為不同時期推動經濟增長的重要動力。但是，由于后金融危機時代的來臨，國際經濟形勢錯綜復雜、充滿變數，世界經濟低速增長態(tài)勢仍將延續(xù)，國內經濟社會發(fā)展發(fā)展中的不平衡、不協(xié)調、不可持續(xù)的問題依然突出，我國必須找準經濟發(fā)展的突破口。新型城鎮(zhèn)化的核心是人口就業(yè)結構、經濟產業(yè)結構的轉化過程和城鄉(xiāng)空間社區(qū)結構的變遷過程，其本質特征是農村人口在空間上的轉換，非農產業(yè)向城鎮(zhèn)集聚，農業(yè)勞動力向非農業(yè)勞動力轉換。

經濟學中有個重要的“納瑟姆”曲線（如圖1），它表明當城鎮(zhèn)化水平達到30%而繼續(xù)上升至70%的區(qū)間，是城鎮(zhèn)化率上升最快的發(fā)展階段。“十一五”時期，中國城市化率年均增長0.9個百分點，2012年達到52.57%。若中國的城鎮(zhèn)化率今后每年提高1個百分點，持續(xù)20年才能達到70%。

國家統(tǒng)計局數據顯示，2012年末，我國人口總數135404萬。城鎮(zhèn)人口71182萬，其中流動人口23600萬。鄉(xiāng)村人口64222萬。我國城鎮(zhèn)化率為52.57%。如果扣除未真正市民化的流動人口數，我國的城鎮(zhèn)化率將只有35.14%。如果我國在十年內達到70%的城鎮(zhèn)化率，以現(xiàn)有人口數為基數靜態(tài)測算，按國家統(tǒng)計局的口徑（簡稱“窄口徑”），需市民化23600萬人，每年市民化人數為2360萬人；若按扣除流動人口的專家口徑（簡稱“寬口徑”），需市民化47200萬人，每年市民化人數為4720萬人（見表1）。

如果按2012年人口自然增長率0.495%測算，2022年我國人口總數將達到142258萬，2032年我國人口總數將達到149459萬人。同樣十年達到70%的城鎮(zhèn)化率，窄口徑需城鎮(zhèn)化人口總數將達24800萬人，而寬口徑需城鎮(zhèn)化49600萬人（見表2）。

從以上數據可以看出，動態(tài)測算要達到70%的城鎮(zhèn)化率，我國將有2.48億～4.96億農民進入城市，十年間每年“市民化”約2480萬～4960萬農村人口。新型城鎮(zhèn)化建設進程對投資、就業(yè)、消費的全方位拉動，進而優(yōu)化產業(yè)結構，縮小城鄉(xiāng)差距，將推進我國經濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

拉動投資。在固定資產投資方面，新型城鎮(zhèn)化仍然會產生新的基建投資空間。以日本為例，日本基本建設投資的增速在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段的后半程，繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢，在城鎮(zhèn)化率突破70%后，日本的基建投資增速才開始趨穩(wěn)。據全國第二次全國農業(yè)普查公報，全國33270個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，僅11.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有公園，68.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有綜合市場，23%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農產品專業(yè)市場，34.4%的村地域內有50平方米以上的綜合商店或超市；全國僅72.3%的鎮(zhèn)實施集中供水，而且只有24.5%的村飲用水經過集中凈化處理；全國僅19.4%的鎮(zhèn)生活污水經過集中處理，36.7%的鎮(zhèn)有垃圾處理站，15.8%的村實施垃圾集中處理。應該說，我國農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經過近幾年的發(fā)展，基礎設施、教育、醫(yī)療、社會保障等方面有較大改善。隨著我國新型城鎮(zhèn)化建設的推進，伴隨城鎮(zhèn)功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫(yī)療、文化建設、污水和垃圾處理等方面將進行大規(guī)模、全方位的建設，從而形成巨大的投資需求。

優(yōu)化結構。經濟發(fā)展史表明，一個國家的經濟發(fā)展過程，必然伴隨著產業(yè)結構的演進。這種演進是需求結構、技術進步趨向以及供給要素的變化在經濟發(fā)展過程中的表現(xiàn)。城鎮(zhèn)化和第三產業(yè)的發(fā)展緊密相連，有專家通過計量分析表明，城鎮(zhèn)化進程與第三產業(yè)發(fā)展相關系數為0.933，與第三產業(yè)就業(yè)比重相關系數為0.968，都呈現(xiàn)高度正相關。隨著我國新型城鎮(zhèn)化的推進，不僅能夠推動以教育、醫(yī)療、社保、就業(yè)等為主要內容的公共服務發(fā)展，也能夠推動以商貿、餐飲、旅游等為主要內容的消費型服務業(yè)和以金融、保險、物流等為主要內容的生產型服務業(yè)的發(fā)展，從而推動我國經濟結構加快轉型，實現(xiàn)經濟服務化。

增加就業(yè)。發(fā)展經濟學派的托達羅認為在發(fā)展中國家大量農村勞動力向城市的流動是經常發(fā)生的，這是由于城鄉(xiāng)實際收入的差異和獲得城市工作可能性的存在。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量農村人口向城鎮(zhèn)轉移，必將推動第二、第三產業(yè)，尤其是服務業(yè)的發(fā)展。在經濟服務化背景下，服務業(yè)已成為吸納全球就業(yè)的主要部門，發(fā)達國家的服務業(yè)就業(yè)比重一般達70%左右。進入21世紀以來，特別是金融危機后期，發(fā)達國家新增的就業(yè)份額90%以上都被生產性服務業(yè)所吸納。從我國情況看，自2007年至今，服務業(yè)已超過工業(yè)、農業(yè)、建筑業(yè)，成為經濟發(fā)展的絕對主力。2011年服務業(yè)就業(yè)人員首次超過農業(yè)，早已超過工業(yè)、建筑業(yè)，成為就業(yè)絕對主力。我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展會為服務業(yè)的充分發(fā)展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農村人口就業(yè)。

促進消費。城鎮(zhèn)化可以擴大消費群體。阿瑟·克羅伯把中國人分為兩個群體：糊口群體（10億人以上，主要集中在農村）；消費群體（1億～3億人）。中國低收入者（糊口群體）有消費欲望但沒消費能力。2020年實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標，實現(xiàn)居民收入比2010年翻一番，意味著糊口群體征收，一部分糊口群體轉化為消費群體。城鎮(zhèn)化可以提高消費水平。從鄉(xiāng)村到城市，居民消費明顯增加。農村人口的逐步“市民化”，將促使新型城鎮(zhèn)中的文化、旅游、休閑、家政、美容等行業(yè)的服務需求不斷增加，服務水平將不斷提升，進而逐步實現(xiàn)消費結構的升級。2011年，我國城鎮(zhèn)居民人均年消費支出15161元，而農村居民人均年消費支出僅5221元，是農村居民的2.9倍，人均高出近1萬元。按每年“市民化”人口消費的增加和升級，將極大地促進消費。

縮小差距。增長極理論和非均衡發(fā)展理論表明，在某一時段內，特別是工業(yè)化階段，城鄉(xiāng)差距和區(qū)域發(fā)展不平衡，是各國工業(yè)化進程中共同存在的現(xiàn)象。按照經濟理論，經濟發(fā)展過程中，城鄉(xiāng)差距總是先逐步擴大，然后縮小的。從我國的情況看，城鄉(xiāng)差距體現(xiàn)在收入、文化教育、醫(yī)療保障、政府公共投入等各個方面。而我國的新型城鎮(zhèn)化將是解決城鄉(xiāng)差距的根本出路。一方面，城鎮(zhèn)化將加強公共設施投入，改善城鎮(zhèn)生活環(huán)境。另一方面，城鎮(zhèn)化將提升入城新市民的收入，提升生活品質。應該說，城鎮(zhèn)化是解決城鄉(xiāng)差距的根本出路。

城鎮(zhèn)化有巨大的資金需求

從新型城鎮(zhèn)化對我國經濟的推動以及國際經驗看，城鎮(zhèn)化建設需要大量的資金投入，而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展也會創(chuàng)造出新的金融需求。目前，專家學者對城鎮(zhèn)化的資金需求預測較多。中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林認為，未來10年新增城鎮(zhèn)人口將達到4億左右，按較低口徑，農民工市民化以人均10萬元的固定資產投資計算，也能夠增加40萬億元的投資需求。而中國社會科學院發(fā)布《中國城市發(fā)展報告（2012）》指出，2011年中國城鎮(zhèn)人口達到6.91億，城鎮(zhèn)化率達到51.27%。如果未來城鎮(zhèn)化以每年0.8～1.0個百分點的速度推進，到2020年前后中國城鎮(zhèn)化率將超過60%。據此估計，未來全國將有4億～5億農民需要在就業(yè)、住房、社會保障、生活等方面全面實現(xiàn)市民化，若以人均10萬元的農民工市民化成本進行推算，僅此一項，就至少需要40萬億～50萬億元的巨額資金。王文鄢認為，人口城鎮(zhèn)化的成本在8萬元～50萬元/人不等

。

雖然說專家學者眾說紛紜，但根本的一條就是我國未來的新型城鎮(zhèn)化將產生大量的資金需求。我認為，未來新型城鎮(zhèn)化的資金需求主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設、城鎮(zhèn)房地產開發(fā)、城鎮(zhèn)小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民消費等四個方面。若十年達到70%的城鎮(zhèn)化率，按資金需求靜態(tài)測算，上述四個方面的銀行資金需求估計將達到23.45萬億元（窄口徑）～46.9萬億元（寬口徑）（見表3）。

城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設需要大量資金。新型城鎮(zhèn)化的公共事業(yè)建設主要包括基礎設施建設、公用事業(yè)建設和公共服務建設三個方面。這些項目建設，有的純靠政府投資，有的可以公私合營，有的可以民間投資。但是，這些項目建設共同的特點是資金需求大、建設周期長、經濟收益有限、償還期長。在政府財力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。按每市民化1人將需要投入10萬元測算，每年需要投入2.48萬～4.96萬億元建設資金。即便這些資金中只需要50%的銀行貸款，也有1.24萬～2.48萬億元。

城鎮(zhèn)房地產開發(fā)需要大量資金。新型城鎮(zhèn)化的關鍵是人的城鎮(zhèn)化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮(zhèn)化必然改變傳統(tǒng)的農家小院模式，實現(xiàn)住宅商品化發(fā)展。我國普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，按每年830萬戶農民市民化（2480萬人除以3人/戶），每套城鎮(zhèn)普通商品住房成本10萬元計算，總投資將達8300億元，需要外部融資將達6600億元。若按45.8%的貸款比例計算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計算則為7600億元。

城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展需要大量資金。十八大提出“工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動”。工業(yè)化，尤其是農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展是城鎮(zhèn)化的持續(xù)推動力。農業(yè)產業(yè)化發(fā)展必然促成一大批小微企業(yè)創(chuàng)立、成長，產生大量的固定資產投資和流動資金需求。從目前全國的小微企業(yè)貸款余額與小微企業(yè)戶數可以測算出，小微企業(yè)戶均貸款額約90.5萬元。假設每年市民化2480萬農村人口，2/3為勞動人口（1653萬人），其中50%留在小城鎮(zhèn)就業(yè)則約為827萬人，按小微企業(yè)戶均吸納就業(yè)21人計算，預計將新產生約40萬戶小微企業(yè)，其貸款資金需求將達3600億元。按寬口徑計算貸款資金需求將達到7200億元。

新城鎮(zhèn)居民有大量資金需求。十八大提出，“2020年實現(xiàn)國內生產總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農民創(chuàng)業(yè)和擴大再生產將使得個人生產經營性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發(fā)展將使得農民消費升級，新市民對居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款、汽車消費貸款需求大量增加。2012年我國住戶消費性貸款余額104439億元，按城鎮(zhèn)人口71182萬簡單測算，人均消費性貸款約1.47萬元。而新型城鎮(zhèn)化每年市民化2480萬人，將新增消費貸款需求3650億元，按寬口徑計算將達到7300億元。

從上述四個方面的簡單測算看，每年新型城鎮(zhèn)化產生的銀行信貸資金需求將達2.35萬億～4.69萬億元左右，約占2012年全國新增境內貸款的26.6%～53.2%。可見，新型城鎮(zhèn)化將產生大量的資金需求，而農村銀行機構在城鎮(zhèn)化建設中大有可為。

銀行要助推盡責

根據路徑依賴理論，最初的選擇決定今后的路徑。“路徑依賴”類似于物理學中的“慣性”，一旦進入某一路徑（無論是好是壞），由于規(guī)模經濟、學習效應、協(xié)調效應以及適應性預期等因素的存在，就可能對這種路徑產生依賴，形成自我強化機制。因此，農村銀行機構在支持城鎮(zhèn)化進程中的機制建設尤為重要。

在推進城鎮(zhèn)化進程中，需要農村金融服務的支持與配合。農村金融體系是農村經濟的“造血體”，建立現(xiàn)代農業(yè)金融服務體系、補齊農村金融短板，已成為促進城鄉(xiāng)產業(yè)互融和要素流動、加快形成城鄉(xiāng)經濟社會一體化新格局的關鍵。

實際上，銀行支持推進城鎮(zhèn)化進程對于政府、小城鎮(zhèn)金融消費者和銀行自身均有現(xiàn)實意義。對于政府而言，可以充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，利用信貸資金加快城鎮(zhèn)化建設步伐。對農民而言，可以轉變生產和生活方式，更新消費觀念，節(jié)約寶貴的土地資源，有效拉動內需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業(yè)務渠道，挖掘豐富的金融財富，增強綜合競爭力。

機構下沉

在前幾年的機構撤并風潮中，大量的縣域分支機構被撤并，有的縣市甚至除了農行和農村信用社，沒有其他大中型銀行機構。要做好城鎮(zhèn)化金融服務，銀行業(yè)金融機構要加強前瞻性研究，立足長遠發(fā)展，根據商業(yè)可持續(xù)和“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，將機構網點開設到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)揮熟人、熟地的優(yōu)勢，開展貼身服務。健全服務功能，開通網上支付等電子支付渠道，提高新型城鎮(zhèn)金融服務效率，擴大農村金融覆蓋面。

在銀行網點的管理上，可以按照網點服務功能與范圍，將銀行網點分為區(qū)域中心型網點、便利型網點和新型自助服務點三種類型。區(qū)域中心型網點屬于全功能銀行，設置在縣域或大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提供全方位的金融服務；便利型網點屬于有限功能銀行，設置在小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以基礎性金融服務、收單業(yè)務為主，突出低風險、低成本和便利性；新型自助服務點以自助服務為主，配備綜合服務終端、助農取款POSE、離行式自助設備等。區(qū)域中心型網點負責管理、指導社區(qū)便利型網點，并提供業(yè)務支持與服務；新型自助服務點作為實體網點的觸角與補充，延伸至社區(qū)的樓道、藥店、超市等社區(qū)生活場所，三種類型網點構成層層遞進、協(xié)作分工、相互支撐的網絡體系。

準入放寬

中國城鄉(xiāng)差別比較大，農村的區(qū)域性差別更大。農業(yè)和農村經濟有自身的特點，農民信用也有自身的特點，因此，支持新型城鎮(zhèn)化建設離不開“土生土長”的“草根”金融。作為銀行監(jiān)管部門，在鼓勵支持現(xiàn)有銀行機構向下延伸服務網點的同時，積極推動農村金融機構建設。要在堅持“改制不改姓，更名不離農”的總體原則下，加快推動農信社股份制改造。通過協(xié)調三方（政府、省聯(lián)社及屬地監(jiān)管分局）、實時溝通、分類推進、包片督導、按季通報、考核問責等措施，實行“政府+市場”的改革模式。要進一步放寬新型農村金融機構的設立條件，允許更多種類的非銀行金融機構作為發(fā)起人設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，推動新型農村金融機構在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布設，尤其是在不發(fā)達、欠發(fā)達縣域的設立，并突出本地化建設。進一步規(guī)范民間融資，引導民間資本參與各類新型農村金融機構的發(fā)起設立和增資擴股，提高農村金融市場民間資本的投資比例。

權力下放

為了防范由于信息不對稱下的道德風險，銀行業(yè)金融機構普遍實行了嚴格的授權管理。但是，由于信貸審批權力逐級上收，審批鏈條拉長，盡管基層機構享有的企業(yè)信息最為真實全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業(yè)有效的信貸需求。而有權審批人由于信息的不確定性、信息在傳遞過程中的漏損和信息的不對稱等因素的影響，難以實現(xiàn)科學正確決策，只能對難以看準的項目進行否決，導致縣及縣以下分支機構的授權授信逐年萎縮，難以適應我國縣域經濟發(fā)展現(xiàn)狀和新型城鎮(zhèn)化的金融服務需求。因此，銀行業(yè)金融機構要在掌握各地經濟發(fā)展水平、經濟特點和信用狀況的基礎上，進一步科學合理地劃分信貸管理權限，實行分類指導下的區(qū)域性資產負債比例管理。對風險控制水平高、業(yè)務市場廣闊、有效信貸項目多的分支機構，適當擴大授權和轉授權。實行項目負責制，試行直報審批制，由項目營銷負責人直報有權（最終）審批人，減少中間環(huán)節(jié)，減少信息漏省，提高工作效率和服務質量。

資金回流

經濟資本是商業(yè)銀行用以抵御非預期損失的虛擬資本。目前，我國商業(yè)銀行經濟資本管理機制運作的主要路徑是“以系數法或資產波動法計量不同風險資產所需的經濟資本→以增量配置法分配經濟資本→以資本回報率評價經營績效”。由于經濟資本管理機制精確、高度的逐利性，必然導致區(qū)域金融資源配置不平衡，使得銀行機構難以較好地平衡追求短期利益最大化與履行社會責任、促進經濟金融持續(xù)協(xié)調發(fā)展等方面的矛盾。

農村銀行機構要在城鎮(zhèn)化進程中有所作為，必須建立資金回流機制，從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源配置不合理問題，建立與農村生產要素優(yōu)化配置相適應的制度安排。一方面，要制訂并落實“兩個高于”（即“三農”貸款增速要高于GDP增速，高于本單位各項貸款平均增速）的工作目標。另一方面，要對欠發(fā)達地區(qū)經濟資本管理模型進行優(yōu)化，即主要在經濟資本的分配和考核環(huán)節(jié)引入調節(jié)系數，加大對欠發(fā)達地區(qū)的信貸投入。在經濟資本的分配環(huán)節(jié)，要降低“三農”、城鎮(zhèn)化貸款的資本占用系數，按信貸增幅不低于或高于當地GDP增幅的標準配置欠發(fā)達地區(qū)經濟資本；在經濟資本的考核環(huán)節(jié)，要根據各地區(qū)經濟發(fā)展不平衡導致的經濟資本回報率差異的實際，按一定的調節(jié)系數下調欠發(fā)達地區(qū)經濟資本期望回報率，提高基層銀行機構開展“三農”、城鎮(zhèn)化貸款的積極性，加大信貸投入力度。

讓利于民

2012年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.24萬億元。作為最賺錢的行業(yè)之一，我國銀行業(yè)有必要進一步加大履行社會責任的力度，在實現(xiàn)自身經營效益的同時，兼顧社會薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體，實現(xiàn)銀行利益和社會責任的統(tǒng)一。

一方面，突出“免”字，普惠客戶。農村銀行機構要堅持服務收費“四項原則”，做到合規(guī)收費、以質定價、公開透明、減費讓利。要按照《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續(xù)費，柜臺、ATM機具查詢服務費及工本費等服務項目費用，降低金融消費者成本負擔。

另一方面，強化“讓”字，以義取利。農村銀行機構要嚴格按照監(jiān)管部門整治銀行業(yè)機構不規(guī)范經營行為等相關文件的要求，落實“七不準”禁止性規(guī)定，及時糾正貸款附加不合理條件和強制收費等不規(guī)范經營行為。同時，按照“了解你的客戶，了解你的客戶的產品，了解你的客戶的市場”的原則，科學合理確定“三農”、城鎮(zhèn)化貸款的利率水平，切實降低農村金融消費者融資成本，堅決杜絕“殺雞取卵”式的利率定價方式，筑實可持續(xù)發(fā)展基礎。

活用政策

農村銀行機構要解放思想、實事求是，在用好用活政策上有所作為。農村銀行機構在堅持執(zhí)行國家的宏觀政策的同時，必須正確理解和掌握有關國家宏觀調控和監(jiān)管政策，要用改革創(chuàng)新的思想認識政策，用足政策空間，要在同樣的政策下找到適合自己的著力點，按照有利于經濟發(fā)展、有利于改善民生、有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的要求開展金融服務工作。

2012年底，國家四部委連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范地方政府融資平臺的文件，筆者認為目前的平臺政策體現(xiàn)為：總量控制、分類管理、加強指導、明確責任，規(guī)則不變、彈性掌握。控制總量是指，銀監(jiān)會規(guī)定2013年貸款總量不能增加，同時對貸款、非貸款融資實行全口徑監(jiān)測。在總量不增加的情況下，對省級和計劃單列市符合條件的融資平臺給予必要的信貸支持。分類管理是指，2013年到期的平臺貸款，銀行可區(qū)別情況給予扶持：包括符合《公路法》的收費公路項目，經國務院審批或核準的且資本金已到位的重大項目，已列入國土資源部名錄的土地儲備機構的土地儲備貸款，保障性安居工程建設項目，工程進度達到60%以上且現(xiàn)金流達到全覆蓋的在建項目。加強指導是指，指導土地儲備機構進入名錄以獲取銀行信貸支持。建議政府結合土地儲備新規(guī)研究對策，加大指導和扶持力度，爭取其他有土地儲備的平臺公司盡早進入土地儲備名錄，滿足銀行信貸融資的基本條件。明確責任是指，政府平臺總體屬于財政性風險，控制總量由銀行法人機構負責，風險防范的任務在銀行業(yè)金融機構。規(guī)則不變是指，包括控制總量的原則不變，分類管理的方式不變，區(qū)別對待的要求不變，逐步化解的路徑不變。彈性掌握是指，銀行業(yè)將積極支持鐵路、公路和新興產業(yè)等領域的國家重點項目建設。

主動營銷

隨著我國利率市場化進程的加快，銀行的資產負債管理面臨新的形勢，追求盈利與風險化解之間的關系平衡成為資產負債管理的關鍵。從美國、日本利率市場化進程看，競爭壓力下銀行的風險偏好有所上升，貸款占資產比重平穩(wěn)上升，存貸比持續(xù)提高。因此，在我國新型城鎮(zhèn)化進程中，農村銀行機構必須積極行動，明確專門部門和專門人員負責新型城鎮(zhèn)化建設的金融服務工作，充分利用當地優(yōu)勢，注重培育優(yōu)良客戶群，為小城鎮(zhèn)建設的穩(wěn)步發(fā)展奠定必要的物質基礎。要轉變“坐等客戶上門”的觀念，開展主動營銷，多深入企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場，在服務中尋客戶，不斷提高新型城鎮(zhèn)化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規(guī)范農村城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務運作程序。開展區(qū)域評價，針對農村城鎮(zhèn)化建設目標市場，廣泛開展調查研究，形成區(qū)域評價報告，為信貸支持和營銷決策提供依據。對選定的拓展區(qū)域和項目，及時進行金融需求分析，整合產品，制訂全面、貼身服務方案，及時開展營銷，對于區(qū)域整體符合支持條件的，根據該區(qū)域特點制訂整體服務方案，實行區(qū)域整體營銷。

創(chuàng)新制度

先進的制度是第一生產力。生產力三要素中最重要的就是人，而制度是人盡其才的保障，是充分發(fā)揮人的主觀能動性和工作積極性，達成工作目標的保障。新型城鎮(zhèn)化進程中的金融需求明顯有別于以往大城市、大中型企業(yè)和大項目的需求。新的金融產品則是農村銀行機構有效支持新型城鎮(zhèn)化的工具和手段。農村銀行機構要努力建設多層次、多元化的金融產品與金融工具以及相關的政策支持規(guī)范體系，有針對性的提供差異化產品，推動嶄新的金融品種打進農村市場，推動同業(yè)之間的業(yè)務合作。

一是創(chuàng)新服務手段。積極推行金融超市“一站式”服務、電話銀行、網上銀行等現(xiàn)代化金融服務手段，促進業(yè)務辦理效率的提高和資源優(yōu)化整合。圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務品種。對已在大城市開辦的中間業(yè)務品種，應盡快在縣域金融機構推廣。要充分利用現(xiàn)有的機構、網點、人才、信息等優(yōu)勢，大力開展中間業(yè)務創(chuàng)新，逐步將業(yè)務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。

二是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｍ黄苽鹘y(tǒng)擔保方式的限制，擴大抵質押貸款范圍，接受企業(yè)自身用的無形資產（品牌、商標、專利）、集體土地使用權、廠房、宅基地和集鎮(zhèn)商鋪、庫存產品等作為貸款擔保；推出中小企業(yè)信貸、小企業(yè)循環(huán)貸款、親友抱團貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟、網貸通等貸款業(yè)務；農村小額信貸允許用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押獲得貸款。

三是創(chuàng)新融資產品。結合城鎮(zhèn)化建設的特點和實際需要，積極開辦購建房貸款，支持農民改善居住條件；積極開展農業(yè)生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業(yè)產業(yè)化經營；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民擔保的方式試辦助學貸款。努力滿足小城鎮(zhèn)建設對信貸資金的需要。

四是完善責任追究。農村銀行機構要以滿足“三農”、城鎮(zhèn)化的有效信貸需求和防范風險為原則，以調動信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核辦法，優(yōu)化信貸流程，增加信貸投放。要科學設立風險容忍度。對經過條線和內審部門檢查認定，信貸人員確已依規(guī)操作，恪盡職守的，要依規(guī)免除其經濟責任，實現(xiàn)盡職免責。

監(jiān)管激勵

日本社會學家橫山寧夫提出的“橫山法則”認為，自發(fā)的才是最有效的。作為銀行監(jiān)管者，必須要善于完善制度和規(guī)則，引導農村銀行機構積極主動參與新型城鎮(zhèn)化建設工作。一是加強監(jiān)管引導。要完善差別化監(jiān)管政策，提高農村銀行機構存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對農村銀行機構的存貸比設立下限要求，要求不低于60%；允許農村銀行機構的不良貸款容忍度高于平均不良貸款率的2～3個百分點。參照扶持小微企業(yè)做法，降低農村銀行機構“涉農”、“涉城鎮(zhèn)化”貸款的風險權重至75%。支持農村銀行機構發(fā)行“城鎮(zhèn)化金融債”，補充資金來源支持城鎮(zhèn)化建設。要建立支持新型城鎮(zhèn)化建設信貸導向評估監(jiān)測制度，提升農村銀行機構金融服務能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風險損失補償機制和信貸投入獎勵機制，將特殊補貼政策與普惠制農村稅收政策相結合，實現(xiàn)偏遠地區(qū)農村商業(yè)金融的可持續(xù)發(fā)展。三是搭建溝通平臺。由政府部門和監(jiān)管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮(zhèn)化建設聯(lián)席會、項目供求信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃、產業(yè)布局、項目引進、經濟運行等情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點和金融服務產品等，增進企業(yè)與銀行部門的相互了解，實現(xiàn)政府決策與金融政策相一致，提高金融服務效率。

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長）