買車為什么要貸款

施維捷

算來算去，一般人都覺得，買車貸款是不劃算的。其實，不一定，買車貸款也有好處在。為什么呢，因為我們對出行便利的要求越來越迫切。無論是“高富帥”的成功人士，還是普通“屌絲”都有了買車的需求，買車已是現代人必不可少的一項開支。一個三段式的買車計劃就這樣形成了：手頭還不寬裕，又想馬上享受有車族的便利，不要緊，買車貸款你要這么貸——

1 工薪階層的買車夢想

方法：銀行汽車消費貸款

目標車價：20萬或以下（連牌照）

貸款門檻：0首付、低抵押或純信用抵押

貸款年限建議：3年

月還：7000左右

汽車消費貸款，是銀行在最近幾年推出的一項新興業務。它的特點是不需要貸款人有首付資金，且對抵押物要求很低。目前大多數銀行一般只要有一套房產做抵押就可以辦理消費貸款，甚至一部分銀行如寧波銀行、平安銀行等都推出了不需要提供抵押物的純信用貸款。這對于沒有多少積蓄，又想馬上買車的新婚夫妻，無疑是一大福音。同時，由于工薪階層的新婚夫妻買車一般都是購買中低端的車，基本上車加牌照在20萬或者以下，而消費貸款一般可以把貸款期限放長到3年，那對于這樣的貸款人來說，每個月的還款壓力也不會很大。

舉個最普遍的例子：20萬元無首付，貸款3年，按目前市場上的個人消費貸款在7.5到8左右的年息。那么夫妻的還款金額在7000到7500之間。這個還款壓力就不是特別大了。如果夫妻可以拿出個5、6萬作為首付，那每個月的還款壓力就還要小。

除了對首付和抵押要求比較低以外，消費貸款另一個優點是一般要求夫妻都有固定的工作，且有獨立的住房即可。不過汽車消費貸款有一個非常致命的缺陷，那就是一般額度比較低，一般目前各大銀行的汽車消費貸款的最大額度都在30萬到50萬之間。這個對于買普通車來說是夠了。如果你想買豪車，那就不適合用銀行汽車消費貸款了。

2 一家兩車——

新能源汽車的嘗試

方法：政府新能源汽車補貼政策

目標車價：20萬左右（連牌照）

門檻：補貼10萬+個人出資10萬

貸款：無需貸款

隨著城市的日益擴大，很多人開始往郊區遷移。而郊區面積大，公共交通不方便。這部分居住在郊區的人往往又在市區上班。所以越來越多的家庭開始有買兩輛車的需求。

對于這部分需求，其實并不需要借助金融方案來解決問題，只要享受國家的一些政策就可以輕松解決。這個政策就是上海前不久剛剛推出的對于新能源汽車的補貼。

目前新能源汽車的最大問題是加氣難，不過這個問題在郊區就很好解決了。目前上海的加氣站八成都集中在郊區。我們建議需要兩輛車的家庭可以郊區備一輛新能源汽車用于平時的出門購物、走親訪友、接送孩子和老人之用。而平時上班或者出門遠行旅游可以用常規車。目前上海對于新能源汽車的補貼力度是非常大的，各類補貼加起來在一輛車上要超過10萬元。換句話說：你自己只要花10萬左右就可以搞定一輛新能源車，連牌照的哦。這對于大多數人來說應該不是很大的經濟負擔。此外，新能源汽車將大大節省你的油錢。

3 高收入者的改善需求

方法：品牌汽車金融公司項目

目標車價：120萬左右

門檻：最低2成首付、房產、有價證券等證明

貸款年限建議：5年

月還：22000左右

對于那些收入不菲，希望提前享受豪車的人士來說，銀行的汽車消費貸款并不能解決他們的問題。好像小李，今年35歲事業有成，目前已經是一家外資企業的高管，月收入在6到7萬之間。由于經常接觸高端客戶進出高檔會所等場合，他希望現在就購買一輛120到130萬的好車。那有沒有辦法可以幫助小李完成他的愿望？

對于這樣的金融需求，銀行消費貸款顯然已經不能滿足，而這個時候我們需要尋求品牌汽車金融公司的幫助。目前市場上一些豪華汽車都有相關的金融公司，比如寶馬金融、奔馳金融服務、保時捷金融服務等等。這類金融公司都給購買本品牌汽車的高端客戶準備了相關的購車貸款計劃。

這種貸款計劃最大的特點，就是貸款額度足夠大可以滿足高端客戶的需求。不過它對客戶的資質要求比較高，一般要求客戶有較高且比較穩定的月收入。同時需要客戶提供房產、有價證券等證明。同時該貸款和銀行消費貸款另一個重要區別就是需要部分首付，一般目前這類汽車金融服務公司最低可以做到2成首付。以小李的情況來看，只要自己可以拿出25萬到30萬，那么小李需要貸款100萬，由于此類金融貸款利率要高于銀行消費貸款（一般在9.5%到10）左右。如果小李愿意把貸款時間放長到5年，那么小李每個月需要還款22000元左右。