新《保險法》不可抗辯條款研究

劉兀群　潘正欣

摘 要 2009年新修訂的《保險法》頒布后，第十六條的“不可抗辯條款”的引入掀起了保險界的許多爭論。該條款的引入能更好的保護被保險人的利益，規范保險業的運作與管理；但在該調控實施的這段時間里也出現了許多的問題。本文將對此條款進行深入分析、研究，最后提出相應意見。

關鍵詞 保險法 不可抗辯條款

一、不可抗辯條款的概述

不可抗辯條款是對投保人的最大誠信原則的適用例外，該條款的最初目的是為了提高人們對人身保險的信任度。不可抗辯條款，亦稱不可爭條款。不可抗辯是指保險人不得以被保險人在投保單上的誤告或隱瞞事實為由，而主張契約無效或拒絕賠償。該條款是指人身保險合同中所約定，在被保險人生存期間，從人身保險合同生效之日起滿一定時期后（一般為2年），保險合同成為不可爭議的文件，保險人不得以投保人在訂立合同時違反誠信原則，未如實履行告知義務為由，而主張解除合同。保險法中的最大誠實信用原則要求投保人在投保時如實履行告知義務，告知關于被保險人的身體狀況等一切情況，如果投保人沒有履行告知義務或未如實告知，法律則賦予保險人提高保費或解除合同的權力。但是由于人身合同都是長期性合同，時間過去很久以后，很難確定當時投保人告知的情況是否屬實。而此時保險人以投保人違反了最大誠信原則而解除合同，則嚴重損害了被保險人的利益。所以保險法中引入不可抗辯條款是平衡保險人和被保險人之間利益的重大改革，它使得處于弱勢一方的被保險人獲得了更好的法律保護。

二、新《保險法》不可抗辯條款的規定

新《保險法》在第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同接觸前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經知道投保人為如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”不可抗辯條款的納入法律對于人身保險保險合同中的被保險人的利益保護意義重大。

三、新《保險法》不可抗辯條款的缺陷和建議

（一）不可抗辯條款的適用范圍

我國《保險法》第十六條第三款中規定“自合同成立之日起超過二年，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”。這則條款被放在總則部分，我們將其理解為一般條款即可以是用于所有保險合同，除非有個別條款有特殊說明。基于這樣理解，如果我們將其適用于財產合同會發現有太多問題出現。財產保險合同多是短期保險合同，其投保的期限達不到不可抗辯條款所要求的二年的規定，并且在人身保險合同中保險人可以通過體檢查出被保險人的身體狀況，而財產保險合同的保險人不可能像人身保險合同這樣，保險人對保險標的具體情況的了解很大程度上取決于投保人的告知與說明，因此很難查實而保險糾紛也更容易產生。如果因為財產合同解除權未作特別說明，而將不可抗辯條款應用于財產保險合同，必然會導致而已投保現象增加，將嚴重損害保險人的合法利益，造成不應出現的損失。因此不可抗辯條款不應當適用于財產保險合同。不可抗辯條款同樣不適用于以外上海保險合同，這是因為意外傷害保險強調的是意外，多為短期合同，同樣達不到不可抗辯條款規定的兩年期限，并且防止投保人和被保險人利用意外傷害騙取高額保險金。因此得出不可抗辯條款主要存在于人壽保險合同和健康保險合同中。很遺憾的是，我國的新《保險法》在條文中并未明確該不可抗辯條款的適用范圍及例外情形。

（二）投保人欠繳到期保險費的情形

保險合同的分類有一次性支付保費的合同，也有分期繳付保費的合同，對于分期繳費的保險合同，經常會出現投保人在繳付了一段時間保費后，因為經濟或其他原因沒有按時交付保險費。新《保險法》第三百六十條規定：“合同約定分歧支付保險費，投保人支付首期保險費后，投保人自投保人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”從這得出合同失效并非是應付未支付保費的當天，而是經過催告后的三十天或超過約定期限的六十天，此時保險合同才失效。

（三）不可抗辯條款與如實告知義務

《保險法》第十六條第二款規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”從上我們可以推斷出：違反入世告知義務一般包括年齡誤告與健康誤告兩方面，投保人一旦違反了如實告知義務，保險人可以在保險合同生效后二年內解除合同，如果保險人超過二年后仍未行使解除權的，則此項解除權消滅。《保險法》第三十二條還規定投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定年齡限制的，二年內保險人有權解除合同；超過二年的，雖然保險人的解除權消滅，但仍保留根據實際真實年齡調整保險金額和保險費的權利，這是對不可抗辯條款的又一限制。這說明在出現被保險人年齡不符合法定或約定年齡的情況下，即使合同訂立期限超過二年也不是必須按照不可抗辯條款的規定，保險合同不可變更，而是給予保險人一定權利救濟的空間，雖然不能解除保險合同，但可以調整保費或保險金額。

參考文獻：

[1]溫世揚.保險法[M].法律出版社，2007.

[2]宋亞洋.淺談新保險法中的不可抗辯條款[M].經濟與法，2010：（7）.

[3]王維.論新保險法的不可抗辯條款[M].商業文化，2010（9）.