中國建設銀行甘南分行中小企業信貸業務初探

梁加措

摘 要：本文在對甘南州境內中小企業調查的基礎之上，以中國建設銀行甘南分行為例，從該銀行的中小企業信貸業務環境和存在的問題等幾個方面來研究該行中小企業的信貸業務經營狀況。

關鍵詞：甘南分行 信貸業務 問題

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）03（a）-0243-02

商業銀行把做好中小企業信貸業務作為自己盈利利潤的又一重要來源。位于甘肅省南部的甘南藏族自治州州，北依蘭州，地處“甘青川”三省交界處，區位優勢明顯，經濟發展日新月異，2008年以來，國家加大對川、滇、甘、青四省藏區的支持力度，其境內中小企業的發展潛力更是不可忽視，中國建設銀行甘南分行的工作重點之一便是中小企業信貸業務，下面我們一起來關注其信貸業務的發展狀況。

1 建設銀行甘南分行中小企業信貸業務現狀

1.1 建設銀行甘南分行中小企業信貸業務的環境背景

1.1.1 甘南州經濟發展狀況對該行中小企業信貸業務的影響

甘南藏族自治州總面積4.5萬平方公里，人口68.91萬，全州平均海拔3000米左右，甘南州地域遼闊，自然資源豐富，畜產品、水電、礦產、旅游和山野珍品五大資源優勢明顯。2011年，全州實現生產總值81.35億元，城鎮居民人均可支配收入達12063元，農牧民人均純收入3106元，固定資產投資123.74億元?？傮w來看整個區域經濟發展日新月異，而甘南州的中小企業又是經濟發展的主角，企業發展離不開銀行信貸業的支持，因此建設銀行甘南分行中小企業信貸業務發展前景不容忽視。

1.1.2 甘南州境內中小企業狀況對該行中小企業信貸業務的影響

甘南州工業基礎薄弱，雖然甘南州地方民族工業已經初步形成以畜產品加工、水電能源、采礦冶煉、藏醫藥和山野珍品等為主的工業體系，五大資源優勢下的州內企業大多為中小型企業，目前甘南州共有中小企業1768家，其中規模以上企業17戶，小微企業1612戶，小微企業注冊資金共65.92億元。從本調查結果可以看出，甘南州中小企業涉及生產領域廣泛，同時部分企業處于初步階段，離不開流轉資金的強大后盾，而企業的這些融資方式將影響到建行甘南州支行中小企業信貸業務的方針策略。

1.1.3 甘南州金融機構情況對該行中小企業信貸業務的影響

在甘南州范圍的金融機構有中國建設銀行甘南分行，中國農業銀行甘南分行，中國工商銀行甘南分行，中國郵政銀行甘南分行，甘肅銀行甘南分行，甘肅省農村信用社，金融機構數量多，且競爭對手實力強，所以建設銀行甘南分行在拓展中小企業信貸業務上將面臨不小的競爭壓力，需要強有力的營銷策略。

1.2 當前建設銀行甘南州支行中小企業信貸業務狀況

1.2.1 建設銀行甘南州支行信貸業務產品情況

目前建設銀行甘南州支行針對中小企業主要推出了“固定資產貸款”、“流動資金貸款、”“成長之路”和“速貸通”兩種信貸產品。其中“成長之路”信貸產品主要是針對小企業由于生產項目投資和經營周轉需要得到銀行長期持續的信貸支持而推出的，其辦理程序依次為受理，評級授信，額度支用，貸款發放，還款。另外“速貸通”信貸產品是針對小企業由于生產項目投資和經營周轉急需資金但又無銀行授信額度情況下推出的，目的是為了快速放款。

1.2.2 建設銀行甘南分行中小企業信貸業務營銷情況

該行客戶公關的目標主要為甘肅省公路航空旅游投資集團有限公司、甘肅華羚酪蛋白股份有限公司、安多投資公司、甘南燎原乳業有限責任公司、合作市恒達綜合商貿有限責任公司等。

自2009年開展中小企業信貸業務以來，該行累計發放中小企業貸款38100萬元，發展中小企業客戶23戶。該行對中小企業發放貸款的數據統計如表1所示（單位：萬元）。

從以上信貸業務營銷情況來看，該行開發的中小企業客戶數量還有很大的增長空間，同時也有新的生產領域需要開拓。

2 建設銀行甘南分行在經營中小企業信貸業務中存在的問題

2.1 建設銀行甘南分行中小企業信貸業務管理權限低

由于商業銀行中國建設銀行實行集約化經營的戰略方針。雖然建設銀行省分行及支行均建立了中小企業信貸經營中心，但分行信貸經營中心僅僅是掛靠公司業務部下的二級機構，并沒有獨立的經營職責，起到的只是任務指標的下達，業務發展狀況的統計作用，而且承擔直接對外營銷職能的該行并沒有獨立的中小企業信貸部門，更沒有獨立的中小企業信貸業務客戶經理團隊。

2.2 信貸投放領域過于集中，資源配置失衡現象突出

該支行信貸資金的發放領域并非涉及到區域每個企業，而是在某些領域存在信貸真空現象，如貸款主要發放給一些當地知名企業，如甘肅華羚酪蛋白股份有限公司、安多投資公司、甘肅民族師范學院等，而一些養殖業領域或者林木業領域卻未涉及，同時信貸資金推向大戶的趨勢相當明顯，使得某些小型企業根本沒法得到信貸資金。

2.3 建設銀行甘南分行針對中小企業融資的制度體系不完整

第一，貸款擔保的核定不是很靈活。為了降低不良資產，建設銀行甘南分行改變了粗放型的銀行管理模式，在重視對企業財務狀況和信用狀況考察的同時，嚴格了貸款發放程序和條件，并普遍上收貸款條件和要求抵押擔保。因此在機構設置，產品設計，信用評級，貸款管理等方面難以適應中小企業金融服務要求。

第二，運用的貸款定價方式不是完全合理。該支行定價因子并不健全，定價因素只把借款人信用等級及貸款所采用的方式囊括在內，卻剔除了貸款資金成本，運營成本，風險成本，預期利潤，客戶貢獻度等定價因素，此外該行基本采用固定利率的定價方式，無法滿足貸款的價格與其風險相適應的要求。

第三，貸款營銷體系并不健全。在嚴格的貸款風險約束機制下，貸款營銷人員必須承擔相應的貸款風險責任。由于該支行信貸人員在中小企業貸款各個業務環節中都有明確的責任范圍，這些人員為避免某些貸款風險責任便采取了保守的信貸營銷方案，慎貸變成懼貸，這樣勢必阻礙了信貸業務量的明顯突破。

2.4 建設銀行甘南分行開展中小企業信貸業務面臨高風險

（1）市場風險。有調查資料顯示，全國2500多萬個不同類型的縣域中小企業中，1/3甚至1/2將在三年內關閉，特別是在經濟衰退時期關閉率更高，便很有可能造成銀行的中小企業不良貸款率升高。而甘南州內的中小企業同樣面臨相同的經營風險，在獲取人力，生產技術，實時信息，流動資金等生產經營要素及資源方面能力較弱，造成該行面臨的風險上升。

（2）信用風險。由于中小企業的信用度關系到銀行貸款的安全，但區域內部分中小企業的管理者信用意識薄弱，加上中小企業信息披露不夠和財務數據失真，從而加大了該行的信貸風險管理難度。

（3）中介評估機構引起的風險。由于沒有整齊劃一的中小企業資信評估標準，甘南州內的審計事務所，會計事務所，資產評估事務所等資產評估機構的評估體系不統一，造成企業評估等中介服務水平不高，還可能出現幕后操作現象，從而嚴重影響了對企業資信的客觀公正評定，該行很可能面臨著評估結論失真的風險。

（4）銀、企等機構合作，協調方面做得不夠。信息不對稱現象突出，該行和企業的來往主要是業務上的往來，信用關系很脆弱，除業務合作外，關系層次十分低下，僅限于借款和還款的關系，當該支行缺乏對企業全面了解時，一旦企業申請貸款，只能草草進行貸款可行性研究，最后只能以抵押物和擔保情況作為發放貸款的依據。此外中小企業信用信息體系的不健全影響到銀企合作，目前甘南州銀企信息共享平臺的建立還處于初步階段，信息的羅列，整理，共享還沒有完整的解決方案，特別是企業信息的搜集很困難，所需搜集信息的內容，范圍及信息披露的對象和范圍沒有統一的標準，阻礙了銀企信息共享平臺的建立。

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