金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的眉山路徑

眉山農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹中央決策部署，扎實(shí)推進(jìn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，認(rèn)真領(lǐng)會金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精神實(shí)質(zhì)和重要意義，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地方金融中的主力軍作用，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，著力做好金融支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)這篇大文章，實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)互惠共贏。

完善制度 ?簡化產(chǎn)品流程

為了摸清轄內(nèi)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，眉山農(nóng)商銀行于2018年8月15日成立了以行長為組長，信貸管理部、個(gè)人金融部、公司銀行部、三農(nóng)事業(yè)部、營業(yè)部、各一級支行負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干為成員的調(diào)研團(tuán)隊(duì)。對各支行小微企業(yè)類（小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶）業(yè)務(wù)開展調(diào)研。采取現(xiàn)場座談、園區(qū)走訪、協(xié)助營銷等方式評估當(dāng)前小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

通過傾聽小微企業(yè)意見和建議，梳理并完善了信貸產(chǎn)品制度，精簡了部分信貸資料，優(yōu)化了審查審批流程，提升了金融服務(wù)效率，為小微企業(yè)提供了更方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

解決小微企業(yè)融資難

——轉(zhuǎn)變營銷觀念，統(tǒng)一工作思想。眉山農(nóng)商銀行把解決小微企業(yè)融資難的問題作為日常營銷工作的重點(diǎn)，采取上門營銷，開展掃街、掃市場等行動，組織進(jìn)企業(yè)、進(jìn)廠區(qū)、進(jìn)園區(qū)營銷宣傳，積極召開產(chǎn)品推薦會、銀企座談會，展開“拉網(wǎng)式、排查式”營銷等方式，打通銀行與企業(yè)的最后一公里。

——降低小微企業(yè)融資成本，合理確定還款方式。一是堅(jiān)持以小微企業(yè)客戶為中心，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款融資成本。對小微企業(yè)貸款利率采用按月檢測，動態(tài)調(diào)整的方式。每月初由計(jì)劃財(cái)務(wù)部計(jì)算出上月末的全行貸款平均利率，并會同貸款管理部按月發(fā)布“普惠型小微企業(yè)”指導(dǎo)利率，持續(xù)免收小微企業(yè)相關(guān)融資費(fèi)用。該行積極統(tǒng)籌協(xié)調(diào)可質(zhì)押債券以及信貸資產(chǎn)，向人行眉山中心支行申請支小再貸款額度，合理確定利率，選擇優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)信貸客戶進(jìn)行投放，讓支小再貸款真正用到實(shí)處。

二是根據(jù)客戶的經(jīng)營模式、現(xiàn)金流特點(diǎn)，為小微企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案，其中包括還款方式的設(shè)定。例如，針對經(jīng)營穩(wěn)定現(xiàn)金流充足的企業(yè)，采取按月等額本息還款法;對于回款慢，現(xiàn)金流不充分的企業(yè)，采取按月付息、按計(jì)劃還本法等。

組合產(chǎn)品、信貸支持促發(fā)展

——持續(xù)推進(jìn)個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款。堅(jiān)持符合條件的貧困戶評級率、授信率和有效信貸需求滿足率“3個(gè)100%”以及資金用途要求，持續(xù)開展好扶貧小額信用貸款業(yè)務(wù)。

另外，積極開展生源地助學(xué)貸款政策宣傳和業(yè)務(wù)拓展，組織開展了到學(xué)生資助中心、到高校、到高中現(xiàn)場宣講，大力做好門柜宣傳、微信公眾號宣傳，在鞏固東坡區(qū)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，新拓展了彭山區(qū)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

——創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。著眼農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型趨勢，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、特色農(nóng)業(yè)基地、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)等核心主體為陣地，創(chuàng)新“兩權(quán)”融資貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體補(bǔ)償貸款，通過“政府+銀行+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式，變“輸血”式扶貧為“造血”式扶貧，輻射帶動了數(shù)百名貧困戶通過在核心主體務(wù)工或發(fā)展相關(guān)生產(chǎn)脫貧，戶年均增收3000元以上。

一是“兩權(quán)”融資貸款。彭山區(qū)是四川省唯一一個(gè)“兩權(quán)”融資的試點(diǎn)區(qū)域。以此為契機(jī)，眉山農(nóng)商銀行推出了“金杏·福農(nóng)地”承包土地經(jīng)營權(quán)和“金杏·福農(nóng)居”農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)貸款產(chǎn)品，有效支持了“天鑫農(nóng)業(yè)”“果有源農(nóng)業(yè)”“好柚多”等較大型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提檔升級。

二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體補(bǔ)償貸款。這是一種以政府專項(xiàng)資金為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪Ｊ健３跗谑谛蓬~度為5000萬元（目前經(jīng)東坡區(qū)政府審批同意補(bǔ)償?shù)馁J款需求金額為2050萬元）。如對東坡區(qū)三蘇鎮(zhèn)新西、集體和三蘇村3個(gè)市級貧困村，通過此模式積極信貸支持鄭繼輝的“蘇果源”水果專合社在全鎮(zhèn)新發(fā)展優(yōu)質(zhì)水果3000多畝，高改2000多畝，輻射全鎮(zhèn)320多戶建檔立卡貧困戶，使其上游貧困戶每畝收入由原來的1000元增加到現(xiàn)在的15000元。

——支持城區(qū)居民融資，努力推進(jìn)融資“全場景化”。主打產(chǎn)品有：個(gè)人一二手住房商用房貸款、個(gè)人一二手汽車貸款、普通個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、公職人員“薪易貸”“卡貸通”等，較好地覆蓋了城區(qū)居民的生活住行等場景。發(fā)放給公職人員的“薪易貸”利率可低至5%;該行“卡貸通”實(shí)現(xiàn)手機(jī)自助放款還款、單戶余額可達(dá)30萬元;此外提供有微信、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀在線申貸服務(wù)，能極大地方便城鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活融資。

——支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)著力，增強(qiáng)小微企業(yè)融資“獲得感”。持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷加大對小微企業(yè)的貸款支持力度。目前主打產(chǎn)品有：個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、商戶“誠信貸”“保證貸”、房產(chǎn)二次抵押貸、小企業(yè)“房全通（房產(chǎn)抵押貸）”“1+N”商圈貸，并推出了“稅金貸”“流水貸”等產(chǎn)品，最大化地適應(yīng)小微企業(yè)“無抵押”“短頻快簡”等融資特點(diǎn)及需求。