淺議農村小額信貸風險評估及防范

黃濤

摘 要：郵儲銀行在小額信貸方面發展的較為迅速，這也就大大的緩解了農村對資金的需求，促進了農村經濟的發展。但是我國目前農村小額信貸發展歷史較為短暫，信貸各方面都不夠完善，這也就使得郵儲銀行在發展農村小額信貸過程中面臨著各個方面的風險。因此，本文以郵儲銀行湖南省分行的農村小額信貸風險為切入點，對其風險進行評估，最終提出風險防范的幾點對策。

關鍵詞：農村小額信貸 風險

農村小額信貸制度從1994年在我國實施以來，其發展速度快、涉及面廣、效果良好，在很大程度上解決了我國農村群體融資難的問題。據相關調查數據顯示，截止到2012年底，湖南省已有的農村小額信貸公司有20余家，涉農貸款余額達到了26.4億元，對我省“三農”的扶持力度非常明顯。但是，由于我國農村小額信貸發展歷程較短，信貸制度不完善等背景下，信貸機構在發展過程中面臨著較大的風險，也就一定程度的制約了我國農村小額信貸的可持續發展。因此，如何有效的防范和規避農村小額信貸的風險，對于農村小額信貸今后的可持續發展有著至關重要的影響，郵儲銀行在發展農村小額信貸的過程中，其風險狀況也成為了各主體關注的熱點。

一、郵儲銀行農村小額信貸的風險類型

（一）環境風險

環境風險主要是指由于一些外部因素的不可抗拒力而導致收益不確定的風險，包括自然風險和市場風險兩大類。

1.自然風險

農村小額信貸主要是面對以農業生產收入為主要來源的農戶，其償債的能力是以農業生產效益為基礎的。而我國的農業生產，一直以來對自然條件的依賴性較大，抗自然風險的能力較差，從而導致農業生產效益的不穩定，加上我國的農業保險還處于初級發展階段，一旦發生自然災害，農業生產就會受到極大的影響，順理成章也就使得農戶無法償還借款或者拖延貸款。

2.市場風險

市場風險主要是指農產品在銷售過程中因供求關系、品種及質量、價格等市場因素發生變化而給生產者造成損失的危險。農業生產經營過程中產生市場風險主要是因為農業市場信息的不對稱、農村金融市場的不完善等。郵儲銀行在進行信貸過程中也會面臨這一類的風險。

（二）管理風險

郵儲銀行農村小額信貸風險中的管理風險是指由于郵儲銀行經營管理的不善等原因所導致的貸款損失風險。產生這種風險的主要原因表現在：第一，貸款前的評估管理。郵儲銀行在是否對農村被貸款者作出貸款決策之前，需要作出評估，主要通過調查走訪、詢問記錄等方式進行，如果此時在評估管理方面未能妥善處理，則會產生一定的貸款風險；第二，貸后監督管理。如果郵儲銀行在貸款后不進行有效的管理，則也會使執行信貸的人員放松檢查和跟蹤服務，放任資金的使用情況，從而產生道德風險，導致貸款有收不回來的可能性；第三，貸款收繳管理。如果在對貸款進行收繳時，未能順利收回貸款，則信貸員需要對此進行及時反饋，并對該戶進行相關的催繳工作，如果處理不善，則也會導致貸款風險。

（三）信用風險

信用風險是指農戶在獲得貸款后不努力從事生產或任意改變借款用途、惡意逃廢債務所形成的道德風險。郵儲銀行農村小額信貸中的信用風險主要表現在：一是農民信用意識不強。由于農民的綜合素質水平普遍較低，如果小額信貸的一些相關政策宣傳不到位，則可能會使農戶認為，小額信貸具有扶貧貸款的性質，有些則到最后不愿意償還，導致郵儲銀行貸款面臨風險；二是違約懲罰力度低。由于目前農村地區的信用體制還不夠完善，信用的約束力不強，導致郵儲銀行對農戶進行貸款時面臨信用風險。

二、郵儲銀行農村小額信貸的風險評價

（一） 建立層次結構模型

根據上文對郵儲銀行農村小額信貸風險的分類，可以得到準則層的三大主要風險以及影響各類風險的主要因素（如圖 1 所示），具體層次結構模型如下：

由以上的計算結果表明，環境風險所占比例最大，信用風險次之，管理風險最小。

三、加強郵儲銀行農村小額信貸風險防范策略

（一）環境風險的防范

對于環境風險中的自然風險和市場風險兩大不可控的風險進行防范時，只能采取分散或者補償的方式。

第一，對于自然風險，通過采取科學技術和農業保險的手段來進行防范。一方面，政府相關職能部門充分發揮自身的職能，比如使農戶預先了解自然環境動態，提前做好一些可能發生的應對防護措施，特別是對于一些突發性的重大自然災害，可以充分利用先進的農業技術來彌補不利環境所帶來的損失，來提高農作物的產量和存活率；另一方面，結合農業保險，提高農民抵御自然風險的能力，從而有效的減少農村小額信貸的自然風險。

第二，對于市場風險，通過利用金融衍生工具來提高農民的收益，從而降低信貸風險。郵儲銀行可以充分利用自身的高素質信貸人員，掌握并了解市場的動態與走勢，對未來的農產品價格趨勢做出合理的判斷，并可以利用股票等套期保值手段來應對市場價格變動的風險，從而防止農民收益的降低。

（二）管理風險的防范

對于如何有效的防范郵儲銀行農村小額信貸的管理風險，可以從如下幾個方面進行：

一是造就一支高素質的人才隊伍。銀行信貸人員素質的高低在整個貸款業務的流程只能夠起著至關重要的作用，因此，提高郵儲銀行信貸人員的整體素質是防范管理風險的第一步。一方面，通過加強信貸人員的業務素質培訓，提升其農業政策知識、法律知識、職業道德等；另一方面，通過建立完善的績效考核和激勵機制來最大限度的發揮信貸人員的積極性，做到愛崗敬業，管理層與信貸員之家互相合作。

二是深化“三查”工作。在進行農村小額信貸業務時，切實做到落實貸款前調查、貸款中審查、貸款后檢查的“三查”工作，從而嚴格精致風險，避免因為“三查”工作的不善而導致貸款逾期風險等。

（三）信用風險的防范

對于郵儲銀行進行農村小額信貸時的信用風險，可以通過強化行為主體來進行防范，要求政府與郵儲銀行行為主體做到如下兩點：

首先，通過信用教育加強農戶的信用意識。對于按時還貸者和違約借貸者進行有效區別的信用教育，樹立誠信典范，使其對其他農戶起到一個示范作用，并且明文規定一些切實可行的懲罰措施，對于一些機會主義的借貸者進行打擊，從而強化農戶的信用意識。

其次，建立科學有效的農戶信用等級評價體系。農戶信用等級評定對于郵儲銀行在進行農村小額信貸時有著決定農村小額信貸質量的關鍵性作用，也是進行農村小額信貸的作為核心的內容之一。目前，郵儲銀行湖南省分行的對農戶的信用評價體系還不夠健全，各項評估技術還較為落后。因此，郵儲銀行應著力制定合理的評級標準，明確評級責任，建立起科學有效的農戶信用等級評價體系，從而防范貸款風險。

四、結束語綜述所述，通過以郵儲銀行湖南省分行為研究對象，識別出農村小額信貸面臨三大主要風險，并運用層次分析法對農村小額信貸風險進行了評估，針對風險評估提出了風險防范措施，這些都將有利于促進郵儲銀行湖南省分行農村小額信貸業務的可持續發展，并且能夠為其他銀行的農村小額信貸風險防范提供一定的參考價值。

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