網絡銀行交易的合同法規制研究

包建強

網絡銀行是一種依托計算機技術與網絡技術為客戶提供查詢、支付、交易結算等服務的新型商業運作模式。而網絡銀行交易正是在這一背景和動因下，在網絡銀行依托計算機技術與網絡技術，通過網絡電子平臺為客戶提供多樣金融產品和服務的基礎上，以電子貨幣或數字現金為媒介，實現價值交換。網絡銀行的發展與網絡銀行交易的興盛，不僅成為各國促進經濟、文化等各項社會因素發展的核心競爭力，也帶來了諸多安全問題。

一、合同法規制網絡銀行交易的缺位

由于合同在網絡銀行交易中的基礎地位，慮及以數據電文形式訂立的電子合同在確定網絡銀行與其客戶、網絡銀行與第三方之間權利義務及責任方面的關鍵作用，筆者在此圍繞網絡銀行交易中電子合同對傳統法律體系的幾項重大挑戰，簡析其給傳統民商法制度帶來的沖擊及相應法律革新的必要性。

1、確認電子合同法律地位與效力的法律規制的缺位。我國《合同法》在合同的訂立一章中將數據電文納入合同書面形式，在《電子簽名法》的第三條以反言法對電子簽名、數據電文等形式加以肯定，但在電子合同、數據電文及電子簽名的法律地位、效力及確切依據等方面卻沒有作出具體規定，這一系列相關法律規制的缺位勢必會為電子合同的發展帶來不穩定因素，不利于網絡銀行交易安全的構建。

2、傳統合同法規則已不能完全適用于電子合同。電子合同以數據電文、電子簽名為表現形式，從本質上來說，電子合同也是網絡發展的衍生物，必然具有網絡環境中存在的一些特性，如無形性和易于刪改性。而在實踐中，數據電文、電子簽名的證據力以及電子合同的可執行力程度，是否與其他書面合同具有同等證明能力等，現行法律法規僅僅一筆帶過，不能為實務中案件的處理提供詳盡可參的法律依據。

因此，研究和分析傳統合同法中的規定，充分考慮網絡銀行交易與電子合同的特殊性，對原有法律制度作出相應的改革，并確立新的關于網絡交易安全環境下電子合同的法律規則勢在必行，其對網絡銀行交易安全的實現具有重要意義。

二、構建電子合同法律制度體系

1、確定電子合同的法律地位和效力

確定電子合同的法律地位和效力即通過成文法的形式，肯定電子合同及其中包含的數據電文、電子簽名的法律地位，進一步賦予其相當于一般書面文件的法律地位。首先，電子商務活動中，交易雙方當事人實施的是無紙化貿易，通過電子商務系統進行網上談判，將磋商結果做成文件，以電子文件形式簽訂貿易合同。明確各方權利、義務、標的商品的種類、數量、價格、交貨地點、交貨期、交易方式、結算方式、運輸方式、違約責任、服務、索賠等合同條款后，雙方用EDI簽約或用數字簽字簽約，形成電子合同，傳遞訂單、提單、保險單等，這些電子單證被記錄和保存在磁性介質中，儲存于計算機的存儲設備內，采用的是電子數據交換和電子郵件形式。以國家立法的形式，賦予了電子合同合法的法律地位，不容置疑。其次，電子合同是數據電文諸多形式的一種，數據電文內含電子合同。再次，《合同法》第二條規定“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。”按照電子商務交易對象分類，電子商務可分為四類：即商業機構、消費者、政府機構、消費者政府機構。其中商業機構對商業機構的電子商務是在企業與企業之間進行的，商業機構對消費者的電子商務是在企業與消費者之間進行的，商業機構對政府的電子商務是在企業與政府機構之間進行的。例如政府機構可將采購辦公用品清單在因特網上發布，企業以電子化方式回應，經過選擇確定供方，與之達成電子合同。這些電子商務活動的主體都必然要受到合同法的調整，合法的電子合同具有一般合同的法律地位和效力。而明確了電子合同的法律地位與效力，間接承認了電子證據的合法性，為我國采納電子證據提供了法律基礎，

2、設立電子合同的一般規定

21世紀電子商務將成為全球商務的主導模式，我國《合同法》僅在總則部分的第11條、16條、26條、33條和34條有所涉及，在《合同法》中設立電子合同的一般規定，將電子合同單列成一章有其必要性和可行性。電子合同的訂立是完全自動化、雙方利用計算機進行，根據預先編制的程序，通過網絡自動發出要約或表示承諾，而承諾一旦生效，合同即告成立，對雙方當事人具有法律約束力，任何一方不得違約，否則將承擔法律責任。電子合同的訂立是在不同地點的計算機系統之間完成的，應如何判斷電子合同的承諾是否生效以及該合同是否因此成立并具有法律效力呢？《合同法》第十三條規定當事人訂立合同，采取要約、承諾方式。第十六條第一款規定要約到達受要約人時生效。第二款規定采用數據電文形式訂立合同，收件人指定特定系統接收數據電文的，該數據電文進入該特定系統的時間，視為到達時間；未指定特定系統的，該數據電文進入收件人的任何系統的首次時間視為到達時間。對于此類既有規定，可作適當調整并納入電子合同一章。

3、完備電子合同的其他規定

電子合同一般規定之外的其他規定應當包括電子合同法律適用的規定；電子商務中電子合同的特征與類型（內含網絡銀行交易中電子合同的特征與類型）、監督和管轄、爭議及解決的規定；境內同涉外電子合同的區別與界定的規定等等。參照一般法規的改革方法，借鑒傳統合同法條款既有規定，整合確定電子合同的其它規定，不容忽視。一方面，唯有對特殊合同的一般事項與其它必要事項作出規定，才能有效保障該特殊合同在法律層面上的有序運行與發展；另一方面，確定電子合同的其它規定是解決實務的基本依據，是電子合同立法可行性的重要體現。此外，既有法條是結合各種法學理論基礎與實踐經驗而成的精華，且起著一般對特殊的指導作用，借鑒參照既有合同法條的規定，利于電子合同法規的成熟、穩定發展。

（作者單位：格爾木市人民檢察院）