“財商”培養，也應該從娃娃抓起

主持人語 很多家長朋友看重培養孩子的智商（IQ）和情商（EQ），并不知道孩子的財商（Finacial Quotient，簡稱FQ）也需要刻意培養。在西方發達國家，財商教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。在中國的沿海城市，越來越多的家長們將孩子送入“娃娃財商訓練班”、“未來CEO培訓營”等機構學習。不少以“提高孩子財商”為主題的講座和書籍受到廣泛歡迎……這些現象都說明，財商培養是中國未來家庭教育領域中不可忽視的重要部分。所謂“財商”，也稱為“金融智商”“錢商（MQ）”，這個詞最早出現在《富爸爸窮爸爸》一書中，專指一個人與金錢打交道的能力。越來越多的教育專家認為，對孩子財商的培養宜早不宜遲，父母要從孩子年幼時便教他們對金錢的來龍去脈有正確的認識，教育孩子合理消費，懂得儲蓄，從而培養孩子長遠的眼光和勤儉的品格，還可以幫助孩子擁有一顆感恩的心。對孩子的財商培養應根據孩子的年齡狀況，做到生活化、趣味化，循序漸漸并遵守相應的規律。

一箭多雕的“FQ游戲”

（柳女士，35歲，外貿公司職員）

結婚前，我曾登門拜訪我的一位以色列客戶。那天我去的時候，他家7歲的孩子正在練鋼琴，母親說：“客人來了，你今天可以少練半個小時。”孩子卻說：“吃完飯，我把這半個小時再補回來。”

我小時候也學過鋼琴，練琴像和父母玩“貓和老鼠”的游戲，最盼望客人到來讓我躲開枯燥無趣的練琴。所以，這個孩子的表現令我非常驚訝，我問他：“你媽媽說你已經學琴兩年了。現在應該是最枯燥的時候，為什么你還自覺去練呢？”

他說：“因為我喜歡玩啊，我只有好好練琴，將來才能找到好工作，才能賺更多的錢，也就可以玩更長的時間，玩更好的玩具了。”

看到我一臉迷茫的樣子，孩子的母親向我解釋說，在他們猶太人的家庭教育中，“延后享受”和“回報社會”是每個孩子的必修課。教孩子延期滿足自己的欲望，以追求未來更大的收益并用金錢回報社會，是猶太人FQ教育的核心。

這件事讓我對FQ教育的理念改變了——FQ不是教孩子唯利是圖，更不是讓他沾染市儈氣。相反，FQ是賦予孩子優質的思考方法，讓他們站得高看得遠，發自內心地進行自我管理。

從女兒1歲多開始，我帶女兒喜樂去購物的時候都會說：“媽媽付了錢，這些東西才是我們的。”當我要上班，喜樂抱著我不肯分離的時候，我告訴她：“媽媽要上班，付出勞動才能得到錢，有錢就可以給你買奶粉了。”喜樂坐搖搖車的時候，我讓她從我錢包里掏出一塊硬幣，告訴她“只有一塊錢，只能坐一次”。她要費很大力氣才能把硬幣塞進投幣口，然后笑瞇瞇地享受“一塊錢的快樂”。和那些耍賴黏在車里不下來的小孩不同，喜樂知道我只給她一塊錢，所以就乖乖地爬下車了。

從喜樂3歲時起，我就開始帶她“貨比三家”。我跟她說：“爸爸媽媽上班賺錢很辛苦，錢包里的錢只有這么多，我們不能買所有的東西。所以要比比看，怎樣才是最合算的？”購物的時候，我讓她學著認標簽，一方面學識數，另一方面讓她懂得每一樣商品都有售價，而且價格是不一樣的。

從4歲半開始，喜樂漸漸有了“大小多少”的概念，也懂得了買和賣的含義。我就開始和她玩“花錢”的游戲。我在她的識物卡片上標上了價格，我們又用彩紙做了各種面值的“錢幣”。然后，我扮演顧客，她來扮演收銀員。這個游戲對喜樂的數學很有幫助，她很快就知道一個“1塊”可以分為兩個“5角”和10個“1角”。她還從中學會了簡單的加減運算。喜樂對這個游戲非常喜歡，還發明了“菜場版”和“芭比公主版”——每次奶奶買菜回家，她都要扮演菜農，讓奶奶再買一次；她在芭比娃娃的衣服和物品上標了價錢，讓我們買。我有時候將計就計，給她出難題：“媽媽只有100塊錢，能給芭比娃娃買幾件衣服呢？她已經有兩件相同的晚禮服了，是不是該把買禮服的錢用來買雙鞋子？”題目太難，喜樂答不出來也沒關系。關鍵是她已經領悟到每個人的錢是有限的，并不是想買什么就能買什么的。買東西之前得先考慮清楚錢是不是夠，是不是應該買。

到了5歲半，喜樂的運算能力已經很強了。我去銀行兌換了一些新的鈔票和硬幣，將虛擬的錢幣換成了真的錢。在家試了好幾次，喜樂都不出錯。我便放開了手，讓她去家門口的小賣部買醋。我給了她5元，回來的時候，她給我算賬：“3元一瓶，我付了阿姨5元，她找了我2元。媽媽，這2元可以買兩個棒棒糖對不對？”

全家人聽了都捧腹大笑，笑過之后我意識到對喜樂FQ培養的第一步——認識貨幣、懂得珍惜自己和別人的勞動成果，已經達到目的，現在要邁入第二步——了解賺錢的正當渠道，認識金錢的更高價值。

于是，我告訴喜樂：“爸爸媽媽的錢，是我們上班勞動掙來的。你漸漸長大，有了掙錢的能力，就不能總是伸手要錢了。你想吃棒棒糖或者想買新玩偶的話，要想想自己能付出什么勞動。”喜樂從最簡單的送垃圾和取牛奶開始“賺錢”，她漸漸學會了自己收拾房間和洗內褲、襪子。我的同事開玩笑說：“老話說‘有錢能使鬼推磨’，這句話放在喜樂身上，變成‘有錢能使孩子勤快’了。”我告訴他們，在這個過程中喜樂最大的收獲是學會了感恩。她從前總要每天換一身新衣服，自從洗過內褲之后，她的要求就不那么高了。冬天的衣服她穿得很小心，盡量多穿幾天再讓奶奶洗。我們帶她到外面吃飯，她也不挑三揀四，還知道垃圾食品“浪費錢，不合算”。

看到喜樂越來越懂得開源節流，我們告訴她“節約不是為了做守財奴，而是要把錢用在最值得的地方”。我常常帶喜樂去書店，告訴她無論是書籍還是音像制品都不要買盜版的，因為在精神食糧上花錢，是最長效的投資。我把自己從猶太客戶家里學會的“延后享受”和“回報社會”的理念，用生動的方式講給喜樂聽。當喜樂從口袋里摸出錢，放進街頭乞丐的手中，或是把存錢罐里的錢倒進賑災捐款箱的時候，她體會到很大的快樂——原來，錢可以用來行善，賺錢也可以很光榮！

喜樂馬上要上小學了，在同齡孩子還不知道錢是從哪里來的時候，她已經學會精打細算，并且開始學習賺錢來行善了。通過寓教于樂的“FQ游戲”，喜樂提高了計算能力，獲得了社會知識，養成了節約感恩的好品格，還懂得了對自己的消費欲望進行延后和克制。這些都有助于她在未來的學習生活中，自立自強，有耐性、抱希望而不輕易放棄。真可謂是“一箭多雕”！

讓孩子知道錢是如何來的

（周先生，38歲，某物流公司經理）

我從小家境貧寒，經過艱辛奮斗才有了今天的富足。所以，當我在醫院陪老婆做彩超，從屏幕上第一次看到兒子的時候，我就決心：不讓孩子受窮，給他創造一個良好的環境。

兒子澤棟出生后，我什么都給他買最好的。我不讓岳母給澤棟穿表哥的舊衣服。他裝玩具車的整理箱就有7個。每次去超市，只要是他喜歡的東西，我都買單……

說實話，我有一點“窮”怕了的心理。我希望孩子生活得無憂無慮，不用為“錢”操心。我沒讀過正規大學，對知識有種敬畏，我覺得有知識的人是恥于談錢的，所以我從不把與“錢”有關的話題帶到家里。

可很快，一個突發“事件”讓我警醒：那天，我們去商場購物，澤棟看中了精品店的一個車模，他以為是汽車玩具。我怎么跟他解釋，他都不明白幾千塊的車模和幾百塊的玩具有差別。最后我火了：“我沒那么多錢！”

澤棟一聽，就拉我去找ATM機。他說：“到那個‘電腦’前去拿錢呀。沒有錢了就可以用卡變出來，噼里啪啦變！變！變！”澤棟看我不順著他，就滿地打滾，嚎叫加踢人。我氣得肺都要炸了，把他揪進洗手間教訓了一頓。管教好了，我問他服不服，他噘著嘴巴說我是小氣鬼，說我不愛他。

回家后，我一直悶悶不樂。岳母是中學教師，一直反對我溺愛孩子，她說：“你要想想澤棟長大了怎么辦呢？他不知道賺錢的辛苦，又那么有物質欲，你給他留下再多的錢，也會敗光的……好在，他才5歲，我們好好教育還來得及。”

岳母的話我放在了心上，也買了一些家教的書來看。我把各種大小不同、面值不等的錢幣擺在澤棟面前，逐一告訴他，這是多少錢，上面的圖案是什么，可以用來買什么。講完后，我挑幾種錢幣，問澤棟它們各自的價值，他的回應很積極。我告訴他“錢不是變出來的，也不是哭出來的。錢是勞動換來的，一個人上班勞動，就可以獲得一些錢，他把錢存在銀行，需要的時候就從ATM機里取出錢來，但是存款是有限的，不能買所有的東西”。

為了讓澤棟更好地理解“錢的來源”，我帶他去參觀我們公司的一個快遞中轉站。那天正值酷暑，澤棟看著快遞員們滿頭大汗地搬運貨物。我說：“這就是勞動，他們努力勞動，才能獲得錢存到銀行里。”看著澤棟似懂非懂的樣子，我說：“那個車模相當于叔叔們一個月的勞動。你覺得那個車模貴不貴？你要不要和他們一起勞動啊？”

“貴，”澤棟說，“我不要勞動，太熱了，我想到車上吹空調。”

我趁機又告訴他，空調也是爸爸媽媽勞動賺錢買來的。所以，有些東西你買的時候要貨比三家，多看多想多比較。

我問澤棟：“你現在最需要的是車模，還是空調？”澤棟說：“空調。”我又問：“你覺得爸爸那天不給你買車模，是不是小氣鬼？”他想了想，有點難為情地說：“不是。”

我去網上給澤棟買了《小狗錢錢》系列的理財童話故事，我們父子在睡前一起讀，澤棟很喜歡，我也獲益匪淺。書上說：“你能否掙到錢，最關鍵的因素并不在于你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。”書中這些智慧的話語也逐漸更新了我的金錢觀，我意識到“錢”本身并不是罪惡，它可以成為很好的教育工具。

我開始每個月給澤棟一筆“玩具費”，讓他學習算賬。在外婆的幫助下，澤棟開始利用廢舊材料自己做玩具。他將很多壞車的零件拆下來，重新組裝，又變成了新車。岳母還帶著他去小區里跟別的孩子“換”玩具，告訴他省下來的錢可以幫助老家的貧困孩子重返學校。

一段時間下來，澤棟“攢”了不少錢，我們帶他回老家，讓他看了岳母資助的一名貧困學生。那個哥哥用木頭做了一個彈弓送給澤棟，澤棟愛不釋手，他說這個玩具比車模要好多了。

財商培養的幾點禁忌

（鐘教授，55歲，兒童心理專家）

很長一段時間以來，我們受著“金錢萬惡”價值觀的影響，對孩子閉口不談錢。如今，在市場經濟的沖擊下，“財商”變成幼兒教育中很火爆的一個話題，很多家長對其趨之若鶩。某些家長還讓孩子從小學習理財，期望孩子長大后成為“富爸爸”。兒童教育專家建議，在這兩種極端思潮中，家長們應該根據實際情況找到平衡點。在財商培養的具體實踐中，家長要注意以下幾點禁忌：

禁忌一：切忌太過功利。孩子嘗到沒錢的滋味后就會對財富產生渴望，會想辦法追求。這時候，父母要不斷引入一些親情、友情、精神富足等非功利的觀念來予以平衡。家長要告訴孩子并不是什么事情都可以用錢解決，也不是什么東西都可以用錢買到。父母可以適當地以金錢來獎勵孩子，但是切勿用金錢來彌補對孩子的關懷。生活節奏越來越快的社會中，很多父母沒時間陪伴孩子，為了減少這種愧疚感，就多給孩子零用錢，這樣的做法很不好，孩子得到錢太容易，就會養成浪費奢侈的習慣。用錢來彌補感情，只會讓孩子變得冷漠，鉆進“錢眼兒”里出不來。

禁忌二：切忌將“為孩子創造的賺錢機會”與“孩子應承擔的責任”相混淆。有位家長為了培養孩子的財商，將所有的家務“明碼標價”，導致孩子有一天看到父親生病需要倒水的時候，反問家長：“你會付我多少錢？”以此為戒，我們一定要讓孩子知道人生中很多責任是與金錢無關的，作為家庭一分子，他（她）必須要主動承擔。比如家務這件事，家長要跟孩子澄清：家務應該分兩部分：一部分是孩子必須無償完成的義務，另外的一部分是可以用來賺錢的渠道。在家庭中，永遠要將責任感和愛作為孩子努力上進的誘因，萬不可用“錢”來取而代之。這樣，孩子就不會將責任與賺錢混淆，不會變得缺少愛心、唯利是圖。

禁忌三：家長們切忌彼此之間錢財觀念迥異甚至出現矛盾。父母在消費預算、給孩子零用錢、儲蓄投資等觀念上要盡量一致。如果不一致的話，最好私下溝通，千萬不要在孩子面前為此起爭論。有的家庭會給孩子“爸爸大方，媽媽小氣”、“爺爺奶奶給我錢，爸爸媽媽私吞了”等錯覺，這樣的教育分歧會帶來孩子人格的分裂，并且讓孩子養成陽奉陰違的壞習慣。

禁忌四：切忌把孩子培養成“守財奴”。家長要教孩子“合理消費”，而非“廉價消費”。我們教孩子寧愿購買一件一流產品，也不要買很多的二流產品。我們要讓孩子知道，生活質量不是由很多廉價商品堆砌而成，而是體現在一些別的方面，比如悠閑地享受生活、把錢分享給更需要的人、旅游或從事藝術性和創造性的學習活動等。

〔編輯：馮士軍〕