【堅持區域發展策略　積極打造支持新農村建設品牌形象】

【堅持區域發展策略積極打造支持新農村建設品牌形象】

在當前土地市場復雜的大背景下，為進一步提高信貸管理水平，按照總行安排，圍繞“土地市場走勢與中長期貸款”專題，農業發展銀行河北省分行深入開展調研。現將有關情況報告如下：

一、土地資源概況及新農村建設貸款業務發展現狀

2012年末，河北省人口7 185萬，占全國總人口的5.24%，居全國第6位；土地面積1 888萬公頃，占全國的1.97%，居全國第14位，其中農用地1 307萬公頃，占土地面積的69.2%；全省城鎮化率45%，比全國平均水平低4.7個百分點。面對河北人均土地資源較少、土地結構以農用地為主、土地資源利用集約化水平較低的實際情況，該行緊緊圍繞新農村建設，積極履行農業政策性銀行職能，不斷加大信貸支持力度，在有力促進全省城鄉統籌發展的同時，新農村建設貸款業務基本形成了發展速度、結構、質量和效益有機統一的良好態勢。

（一）發展速度穩健。開辦新農村建設貸款業務時，正值河北省委省政府明確提出城鎮面貌“三年大變樣”的發展戰略。面對“三農”領域對資金的迫切需求，在嚴把貸款準入關的基礎上，著力提高辦貸效率，提升金融服務質量。對重點優質項目，堅持高端營銷、省市縣三級行聯合營銷；建立項目立項會制度，加強部門溝通，防止重復和無效勞動，避免因盲目營銷影響農發行形象；采取“限時”措施，開辟“綠色通道”，對省分行審批權限的項目，在組卷資料基本成熟后，力爭2個工作日內開展調查、1周左右完成調查評估，造就了各級政府稱贊的“農發行速度”。截至2012年5月末，全行新農村建設貸款余額140.7億元，加上已審批未發放貸款將超過230億元，已成為信貸支農的重要增長點，其穩健的發展速度也基本符合河北的經濟發展水平。

（二）發展結構趨優。河北東臨渤海，內環京津，西北部為山區、丘陵和高原，中南部為平原，各地的區域特色和發展優勢差異較大。該行堅持因地制宜，積極探索實施區域化發展策略，以大中城市郊區、環京津地區、沿海地區以及財政強縣（區）為重點，充分發揮這些地方受經濟發展速度較快、土地資源需求旺盛、大型優質項目較多、抗風險能力較強的特色優勢，切實加大支持力度。截至2012年5月末，上述四類地區新農村建設貸款110億元，占78.4%，發展結構不斷優化。

（三）發展質量較高。在準確把握和認真執行總行信貸政策的基礎上，初步形成了一套符合河北實際的風險防控機制。充分發揮市級分行風險案件管控平臺作用，上下聯動，實施市縣分支行一體化監測、排查、處置風險；積極探索“六位一體”審貸機制，由客戶部門調查評估、信貸和風險管理部門審查、客戶和信貸管理部門主要負責人及主管行領導履職核查、獨立審查官再審查、貸審委審議、行長審批，強化責任落實，提高辦貸質量；定期開展“亮賬”檢查，每半年由市縣兩級行將中長期貸款項目所有資料統一帶到上級行進行集中檢查，及時排查風險隱患；實施專項督辦制度，明確專人負責督促地方政府和財政部門出具正式文件，落實好還款付息來源，有效防控了信貸風險。截至2012年5月末，到期的新農村建設貸款全部收回，實現無逾期、無欠息。

（四）發展效益向好。目前，全行累計發放新農村建設貸款146.6億元，實現利息收入8.8億元。在自身取得良好經濟效益的同時，也產生了明顯的社會效益。累計支持整治農村土地近7萬畝，改造村莊82個；建設農民安居住房及配套生產生活設施676萬平方米，改造農村危房70萬平方米，3萬多農戶、12萬多農村人口喜遷新居，有力促進了農村生產生活條件的改善；復墾舊村址1.4萬畝，改造區農田初步實現了成方連片，為規模化、現代化的農業生產奠定了基礎；增加國有建設用地5萬多畝，有效緩解了制約城鎮化、工業化發展步伐的土地“瓶頸”。特別是石家莊正定新區建設66億元貸款項目，有力助推省會發展再上新水平；遷安市三里河生態廊項目，繼2009年榮獲“國家人居環境范例獎”后，2011年又獲得第四屆世界建筑節“世界景觀獎”，提高了社會影響力；承德避暑山莊及外八廟周邊城中村綜合整治項目，為文化產業發展發揮了積極作用。近年來，該行先后被省委省政府授予“支持新農村建設先進單位”、“金融貢獻獎”、“金融創新獎”等榮譽稱號，社會形象和美譽度不斷提升。

二、當前土地市場走勢及對新農村建設貸款的影響

當前，河北省土地市場受省內外經濟金融形勢和國家宏觀調控政策影響，走勢復雜，積極因素和消極因素交織，新農村建設貸款的發展機遇和挑戰并存。

（一）土地市場呈高位震蕩態勢，對防控存量貸款風險帶來了一定壓力。近日，對全省近三年土地市場情況進行了調查，主要有以下四個特點：一是土地出讓收入增速下降。2009年土地出讓收入519億元；2010年達到1 079億元，較2009年增長108%；2011年為1 083億元，較2010年僅增長0.4%。二是土地平均出讓價格增幅放緩。2009年土地平均出讓價格為25.7萬元/畝；2010年達到45.5萬元/畝，較2009年增長76.7%；2011年為45.7萬元/畝，較2010年增長0.4%。三是土地出讓面積小幅下滑。2009年土地出讓面積為20.2萬畝；2010年為23.7萬畝，較2009年增長17.7%；2011年為23.6萬畝，較2010年下降0.4%。四是地區差異較大。鑒于河北特殊的地理位置，除省會城市外，土地平均出讓價格最高的是環京津和沿海地區，而中部農業地區價格較低。如2011年，廊坊、秦皇島土地出讓平均價格分別為59萬元/畝、66萬元/畝，衡水、邢臺則分別為32萬元/畝、31萬元/畝，相差1倍左右。調查結果顯示，全省土地出讓收入和出讓價格均在2010年達到高位，2011年呈現高位震蕩態勢，不同地區土地市場走勢存在一定分化。

為積極應對當前土地市場的復雜形勢，該行進行了貸款風險壓力測試。截至5月末，新農村建設貸款140.7億元，其中：第一還款資金來源于土地出讓收入的118.3億元，占84%；還款資金來源于地方財政補貼資金的22.4億元，占16%，均為2010年以前發放。經評估，通過項目實施增加的國有土地使用權出讓收入預計可達452億元，是全部新農村建設貸款本息的1.76倍，即使土地價格較評估價格下降43%，也能實現第一還款來源對貸款本息的全覆蓋。如果加上在落實第二還款來源中抵押的土地使用權評估收入，則達到633億元，是全部貸款本息的2.47倍，即使土地價格較評估價格下降62%，也能覆蓋全部貸款本息。但是也存在一些值得關注的方面：一是重點關注“土地財政”特性明顯的地區。地方財政收入是該行貸款安全的最后一道防火墻。河北省一些緊鄰京津的市縣，其國有土地出讓收入占當地財政總收入的比重由2008年的36.2%上升到2011年80.5%的高位，這些地方財政狀況對土地市場下一步的走勢更加敏感。中國指數研究院《2012年第一季度全國土地市場監測報告》顯示，2012年第一季度，全國302個城市用地出讓面積同比減少28.7%，環比下降30%；土地出讓金總額同比下降51.3%，環比下降47.3%；土地成交均價比2011年一季度下降36.4%。河北省一些地區也已經出現了土地流拍、有價無市的苗頭，未來市場下行風險進一步加大。一旦“土地財政”特性明顯的地區的土地價格持續下跌，地方財政吃緊，該行在其他風險補償機制尚未建立的情況下，以土地出讓或財政資金為主要還款來源的貸款安全將受到直接影響。二是重點關注住宅用地項目。這類項目受國家房地產調控政策影響最為直接。從全省房地產用地市場監測的情況看，2011年，住宅用地平均出讓價格為95萬元/畝，比2010年下降了5.5%，而商服用地平均出讓價格則比2010年小幅上漲3.1%。

（二）河北特色的經濟發展新戰略，為新農村建設貸款業務發展提供了較大空間。2012年河北省第八次黨代會提出了建設“經濟強省、和諧河北”的戰略目標和總體要求，特別是京津冀區域經濟一體化、首都經濟圈納入國家“十二五”規劃，河北沿海地區發展規劃已經上升為國家戰略，冀中南地區被列為國家層面的重點開發區域。受此經濟發展戰略影響，河北省土地市場出現了一些新變化。一是土地項目資源較為豐富。河北省“十二五”規劃明確，到2015年城鎮化率要達到54%，完成1萬個行政村新民居建設改造任務，每個市在城市周邊重點規劃建設3～4個園區，每個縣城周邊規劃建設1～2個園區，環首都15個縣（市、區）都建成一個高品質新民居示范點，同時完成50萬戶農村危房、47萬戶國有林場和墾區危舊房改造任務。根據上述數據初步測算，十二五期間，全省農村土地整治和農民集中住房建設的資金需求2萬億元左右。該行在土地開發、整理、儲備以及農村新民居建設方面將大有可為。二是土地供應總量持續增長。河北省2009～2011年土地供應總量分別為23.1、27.4和30.4萬畝，分別較上年增長49.5%、18.3%和11.2%，呈逐年上升態勢。三是部分地區土地價格仍有上漲空間。受人均土地資源和經濟發展水平等因素影響，河北目前的土地價格水平在全國仍處于相對較低水平，但是隨著城鎮化水平提高和環渤海經濟圈快速發展，部分地區土地價格存在穩步上漲的動力和空間。以石家莊為例，根據中國土地勘測規劃院《2011年中國地價指數報告》，在2011年全國重點監測的35個城市中，石家莊綜合地價定基指數為163，排名第31位；而同比指數為115，排名第3位，僅次于深圳、廣州。2012年4月，石家莊市政府發布了《關于調整市區國有土地級別及基準地價的通知》，自6月1日起，一級居住用地基準地價由2 802元/平方米調整為4 002元/平方米，漲幅近43%，其他不同級別的居住、商業和工業用地也有不同程度上漲。河北省的經濟發展新戰略和土地市場出現的新變化，為新農村建設貸款業務發展提供了新機遇。

（三）外部監管部門的一些管理要求，與新農村建設貸款的政策性特點尚不完全適應。黨中央、國務院明確要求農發行加大農村改革發展重點領域和薄弱環節的支持力度，大力開展農業開發和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業務。因此，該行新農村建設貸款在準入范圍等方面有著很強的政策性，所支持的項目也具有實施期限長、社會效益大等特殊性，但監管部門沒有相應實行有別于商業銀行的監管措施和要求。比如，農村土地整治貸款主要用于基礎設施、市場環境、發展規劃等尚不完善的縣域和城市郊區，整理出的土地出讓時間計劃相對較長；農民集中住房貸款涉及安置房及配套設施建設、舊村址拆除復墾、土地置換整治等多項內容，項目實施期限不確定因素較多。但外部監管部門仍然按照商業銀行標準進行監管，要求壓縮貸款期限，這不僅不符合農業政策性銀行的特殊屬性，在一定程度上也影響了項目按期實施，甚至可能導致信貸風險。

三、幾點建議

（一）深化區域化發展策略。針對各地區位特點、經濟水平、財政實力、客戶資源、金融環境、發展趨勢等差異較大的實際情況，應堅持“區別對待、分類指導”的原則，在深入分析區域經濟社會發展和土地市場狀況的基礎上，注重區域、區位優勢的研判，充分考慮當地行信貸管理和風險防控能力等因素，制定區域業務發展規劃。重點圍繞農村改革發展重點領域和薄弱環節，加大支持力度，優化貸款投向；將業務資源向大中城市周邊、經濟發達縣域等經濟發展基礎好、土地市場化程度高、抗風險能力強、當地行經營管理水平高的區域傾斜；對個別土地市場趨于飽和，甚至出現泡沫的地區和土地出讓收入占財政收入比重過高的地區，除必要的續貸項目外，盡量避免新上土地類貸款項目。通過實施區域發展策略，有保有壓，促使業務發展結構不斷優化。

（二）完善風險補償機制。目前，該行新農村建設貸款的風險補償主要依靠擔保資源和地方財政資金返還，缺乏剛性約束機制和持續性、穩定性。建議呼吁國家有關部門，通過增加農發行實收資本、拓寬籌資渠道、建立風險補償專項資金、探索財政資金和政策性金融資金合力支農新模式等措施，不斷增強農發行的支農實力，更好地發揮農業政策性金融支持新農村建設的骨干和支柱作用。

（三）實行差別化監管政策。農發行作為服務“三農”的政策性銀行，目前在資金來源、信貸規模、貸款條件等方面與商業銀行執行著相同的管理要求。建議促請監管部門對貸款期限、運作模式、不良貸款容忍等方面實行差別化監管。

（四）提升風險監測水平。土地市場政策性強，涉及方面多，并且直接關系到貸款安全。應與各級地方政府、土地管理、財政等部門建立定期協調機制，密切關注地方財政收入、政府融資平臺資產負債和土地市場變化等情況，加強監測分析，以便及時制定風險預警和防控預案，切實保障信貸資金安全。

（中國農業發展銀行河北省分行王玉武張景明劉希哲聶磊劉學森）