誰(shuí)來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)金融安全？

■ 蔚林

誰(shuí)來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)金融安全？

■ 蔚林

今年，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎迎來(lái)了自己的“春天”，短短半年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及模式的推陳出新如雨后春筍，6月阿里巴巴發(fā)布“余額寶”；7月新浪通過(guò)“微銀行”拓展理財(cái)市場(chǎng)，百度以19億美元收購(gòu)91無(wú)線搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口；8月引入了微信支付、表情商店等功能的微信5.0正式面世，蘇寧易付寶向證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)基金支付牌照……互聯(lián)網(wǎng)金融洶涌而澎湃，并改變著我們的生活。我們?cè)谙硎芷鋷?lái)的靈活、便利、快捷的同時(shí)，也承擔(dān)著金融風(fēng)險(xiǎn)。

一網(wǎng)在手，輕松擁有

“你有支付寶賬戶嗎？沒(méi)有，那你out了！”“你在玩余額寶嗎？沒(méi)有，那你out了！”80后的黃炬先生用這樣的排比句對(duì)筆者笑謔道：“我現(xiàn)在都不存銀行活期了，都放在余額寶里，據(jù)說(shuō)預(yù)期收益率4%，方便又靈活。”

此言非虛，在余額寶網(wǎng)站上，8月12日投資年化收益為4.511%，為銀行活期存款利率的12倍。余額寶可隨時(shí)支取、購(gòu)物，門檻低，投資收益卻比銀行活期存款高很多。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一萬(wàn)塊錢的一年收益，通過(guò)活期存款只有30多元錢，通過(guò)余額寶可以達(dá)到300～400元。

拿一元錢去銀行買基金，有人搭理嗎？估計(jì)沒(méi)有，銀行理財(cái)動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)，最低也要上千。而在余額寶卻沒(méi)有任何障礙，起點(diǎn)1元錢，隨時(shí)取現(xiàn)，瞬間到賬，不收取手續(xù)費(fèi)，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體來(lái)說(shuō)，怎能不去嘗試？

當(dāng)金融與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，可以想象的事情正變得越來(lái)越多。

“差錢了，向誰(shuí)借？還在想著父母親戚朋友這些人際圈子？那你真的out了。”在某高校區(qū)開(kāi)著一家創(chuàng)意店的小龍，當(dāng)初就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款快速獲得5萬(wàn)元前期資金，“要拿到銀行貸款很難很繁瑣啊，但在網(wǎng)上，在線申請(qǐng)、快速評(píng)估，資料、合同、手續(xù)、資金全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，一切輕松搞定。”龍老板說(shuō)。

金額低，周期短，每一筆貸款會(huì)分散給好幾個(gè)人，相互攤薄了風(fēng)險(xiǎn)。如今，阿里金融可以依據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)上的個(gè)人交易記錄和信用，快速提供一筆幾萬(wàn)元的小額貸款，在類似拍拍貸、人人貸這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，資金周轉(zhuǎn)變得不再困難。而有閑錢的人，可以按照最高利率不超過(guò)銀行一年存款利率4倍的規(guī)定，自定一個(gè)利率把錢借出去，正如一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的：讓你一邊幫到人，一邊賺到錢，點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可以天天贏利。

互聯(lián)網(wǎng)金融，從新生事物變成了我們生活中密不可分的一部分，尤其是對(duì)80后、90后的年輕人來(lái)說(shuō)，他們依靠鼠標(biāo)和鍵盤，讓所有麻煩事都變得不再麻煩。

“中秋節(jié)一個(gè)老同學(xué)結(jié)婚，沒(méi)辦法去，禮金就用支付寶轉(zhuǎn)，因?yàn)樗彩蔷W(wǎng)絡(luò)達(dá)人。”黃炬先生說(shuō)。今年春節(jié)，在就業(yè)城市買房安家的他沒(méi)有回老家，給妹妹的壓歲錢也是用支付寶轉(zhuǎn)賬。據(jù)支付寶發(fā)布的消息，春節(jié)期間通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬打款超過(guò)164萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)了77%。

隨著支付寶等去年開(kāi)始進(jìn)軍公用事業(yè)繳費(fèi)以及信用卡還款等領(lǐng)域，年輕一代基本上跟營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)說(shuō)拜拜，水電煤氣電話費(fèi)交費(fèi)、購(gòu)買車票機(jī)票等等都可在網(wǎng)上完成，甚至信用卡還款，也不過(guò)是鼠標(biāo)輕點(diǎn)。支付寶親切便捷的操作頁(yè)面，提供了最便捷、最低廉和最具親和力的服務(wù)。

可以忘記帶錢包，但是不能夠忘記帶手機(jī)。用手機(jī)打車，用手機(jī)付費(fèi)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融饋贈(zèng)給人們的又一禮物。它依托近場(chǎng)支付（手機(jī)支付）技術(shù)，只要你擁有一部智能手機(jī)和銀行研發(fā)的感應(yīng)芯片，就可通過(guò)銀聯(lián)POS機(jī)完成一筆非現(xiàn)金支付。

為促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施以及安全問(wèn)題的解決，一定要在國(guó)家層面推動(dòng)旅游發(fā)展戰(zhàn)略，確保大數(shù)據(jù)在旅游中得到良好使用。可由國(guó)家旅游局進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，制定行業(yè)整體規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)大數(shù)據(jù)在旅游中的使用。同時(shí)針對(duì)個(gè)人隱私暴露的問(wèn)題一定要設(shè)立相關(guān)法律或行業(yè)規(guī)范，充分保證客戶的隱私。

移動(dòng)通訊技術(shù)的植入，讓互聯(lián)網(wǎng)變得“無(wú)孔不入”，這個(gè)時(shí)代越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化，正在改變著人們的生活方式。存款有余額寶，貸款有網(wǎng)絡(luò)貸，消費(fèi)有移動(dòng)支付，理財(cái)有網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了新的金融概念和服務(wù)，使融資、借貸、理財(cái)、支付等等都如此靈活、便捷。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，小心一“點(diǎn)”

你的網(wǎng)上賬戶里會(huì)放很多錢嗎？錢存在虛擬賬戶里放心嗎？筆者就這兩個(gè)問(wèn)題向部分網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體做了調(diào)查。

80后的網(wǎng)購(gòu)達(dá)人黃炬給出了自己答案：“工資基本都放余額寶了。如果賬戶被盜，不是有全額賠付的嗎？我是數(shù)字證書(shū)認(rèn)證的，覺(jué)得就跟銀行的差不多。”

70后的張麗也是淘寶控，她的回答卻大相徑庭：“我余錢從來(lái)不放在網(wǎng)上賬戶里，畢竟只憑賬戶和密碼登錄，還是擔(dān)心資金安全”。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持張麗這種觀點(diǎn)的達(dá)6成以上。他們的擔(dān)心并非多余。近日，某大學(xué)金融學(xué)院的林同學(xué)一上網(wǎng)，便發(fā)現(xiàn)自己存在某購(gòu)物網(wǎng)電子錢包里的錢幾乎“清零”了，“早上我上網(wǎng)還有708元，晚上發(fā)現(xiàn)錢都不翼而飛了。”有林同學(xué)這種經(jīng)歷的不在少數(shù)，用百度搜索就可看到很多賬戶被盜的案例。

而另一個(gè)案例同樣值得警惕，8月13日，長(zhǎng)沙瀏陽(yáng)警方摧毀一網(wǎng)絡(luò)盜竊團(tuán)伙，該團(tuán)伙通過(guò)獲取他人個(gè)人信息，辦理假身份證或駕駛證，復(fù)制他人手機(jī)卡，將受害人網(wǎng)上賬戶內(nèi)的錢盜竊一空。

當(dāng)前，身份資料被盜、個(gè)人金融信息泄密、釣魚(yú)網(wǎng)站泛濫有愈演愈烈之勢(shì)。有數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)民面臨的各類安全問(wèn)題中，“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚(yú)”造成資金損失的占比分別達(dá)到33.9%和24%。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了便利，但風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形，無(wú)處不在。互聯(lián)網(wǎng)自身存在一些安全漏洞，且進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個(gè)人也是良莠不齊，資金、信用大不相同，比如時(shí)下風(fēng)生水起的P2P。在一家出版社做圖書(shū)編輯的熊先生就有這樣的遭遇：“股市不好，樓市又投資不起，朋友推薦了一個(gè)有名的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，我在上面投資2萬(wàn)元，至今只收回了不到5000，剩下的全成壞賬了。”熊先生的遭遇并非個(gè)案，在易貸中國(guó)的貸款安全中心，每天都能收到全國(guó)各地借款人舉報(bào)的貸款騙局，騙子手法形形色色。

除了來(lái)自借款人的風(fēng)險(xiǎn)，比如偽造身份信息、償還能力不足、逾期還款等，網(wǎng)貸平臺(tái)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷。網(wǎng)貸風(fēng)控不緊、壞賬無(wú)法墊付、不具從業(yè)資格，更甚者倒閉或攜款而逃。今年4月，一家上線僅一個(gè)月的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“眾貸網(wǎng)”就宣告破產(chǎn)。此前，已有淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后爆出“跑路”丑聞。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，最大受惠者是老百姓，但存在的問(wèn)題卻需引起足夠警惕：誰(shuí)來(lái)保護(hù)個(gè)人金融信息的安全？誰(shuí)來(lái)保障資金安全？如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的“道德風(fēng)險(xiǎn)”？

如果沒(méi)有任何監(jiān)管，任憑互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”，只會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。

誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，如何監(jiān)管

今年7月，重慶市5家“人人貸”（P2P）公司因涉嫌非法集資或非法從事金融業(yè)務(wù)而被當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門勒令整改，一家公司予以注銷，4家被要求逐筆清退債權(quán)債務(wù)4.86億元。

一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從線上轉(zhuǎn)移至線下開(kāi)展業(yè)務(wù)，違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，甚至進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，觸碰到非法集資的底線，遇清理整頓在所難免。由于監(jiān)管的空白，準(zhǔn)入門檻過(guò)低，導(dǎo)致P2P行業(yè)內(nèi)部魚(yú)龍混雜，機(jī)構(gòu)素質(zhì)良莠不齊，利用融資平臺(tái)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的案例不在少數(shù)。

事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)已出現(xiàn)7年，但仍然游離于監(jiān)管部門的灰色地帶，無(wú)論是央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)，都沒(méi)有將其納入有效監(jiān)管，只要在工商局注冊(cè)，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻爆發(fā)非法集資、資金鏈斷裂、攜款潛逃等不良事件。目前，第三方支付、P2P、眾籌融資中，僅第三方支付有央行下發(fā)牌照，且監(jiān)管尚未完全到位。正是由于監(jiān)管缺位，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在被熱捧的同時(shí)，也因信息泄露、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)管控、惡性競(jìng)爭(zhēng)等受到質(zhì)疑。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺(tái)、客戶、市場(chǎng)十分廣泛，相互交叉滲透的模式比較常見(jiàn)，如何協(xié)調(diào)相互關(guān)系，明確監(jiān)管主體，建立有效監(jiān)管機(jī)制確實(shí)是一大課題。央行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)特征，各個(gè)部門須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。

筆者在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、基金公司、銀行、證券公司等調(diào)研時(shí)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比想象的要快得多，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)管控還是扶持金融創(chuàng)新角度考慮，實(shí)施深入的、全方位的監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫，這樣既可排除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的非議和猜忌，也可避免無(wú)序發(fā)展，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上發(fā)聲：在誠(chéng)實(shí)守信的前提下，一切有利于包容性增長(zhǎng)的金融活動(dòng)、金融服務(wù)都應(yīng)該受到尊重與鼓勵(lì)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)底線不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集資。

據(jù)悉，8月初，由中國(guó)人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦等七部委組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”赴上海、杭州兩地對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。不難看出，監(jiān)管部門已經(jīng)開(kāi)始著手推動(dòng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)程。■