挑戰市場壟斷：民營資本進入銀行業

■ 高峰

（中國城與經濟文化研究會，100102）

挑戰市場壟斷：民營資本進入銀行業

■ 高峰

（中國城與經濟文化研究會，100102）

大型銀行中業績比較看好的是中國銀行，該行今年上半年實現凈利潤807.21億元人民幣，同比增加12.92%，比上年同期增幅提高了5.34個百分點。工商銀行半年凈利潤同比僅增長12.33%，增速較上年同期下滑0.16個百分點，下滑幅度算最小的。近年來最受境外投資者歡迎的農業銀行，凈利潤同比大降超過6個百分點，但在大行中增幅仍居第一位。建設銀行、交通銀行增幅同比則分別下滑了1.87和5.76個百分點。

業內人士坦言，銀行業增長壓力正在增加，下半年中國內地經濟增速將放緩，銀行資產增長速度也會相應趨緩，而在貨幣政策保持穩健下，利息收入壓力大增，整體銀行業未來利潤增速都會放緩。

可以說，讓民營資本進入金融業，打破國有銀行的壟斷，講了多年，但直到最近政府部門的態度才明朗化，特別是《金融國十條》的公布，使得多年來一直呼吁的民間資本進入金融業特別是銀行業才有了突破性進展。這算是中國金融改革邁出的重要一步。

雖然有關部門鼓勵民間資本進入金融業，但是設立民營銀行之前，民營資本還有很長的路要走。按照國務院的要求和監管層的思路，自擔風險條款是否能給予民資與國資同等待遇，直接關系到能否形成國資銀行與民資銀行的公平競爭環境。

民間資本進入銀行業是金融改革的重要力量，將使我國金融資源配置上存在的問題得到一定程度的緩解，更將會產生鲇魚效應，為現有銀行業引入競爭機制。

成立民營銀行一方面體現了金融市場的公平，國有資本能做的民營資本也可以做，但是從政府的角度看，民營銀行能否切實解決中小企業貸款難問題才是關鍵。

一名銀行業人士表示，由于民營企業自身對當地企業情況熟悉，了解本地經濟情況，因此，由民營企業發起設立民營銀行可以解決中小企業融資難問題。然而，具備解決問題的優勢和能否實際解決問題是兩碼事。現在95%的小貸公司都是為了盈利而運作，國家成立民營銀行的初衷是為了能夠給中小企業提供更多貸款，解決他們的燃眉之急。如果沒有一定的制度約束，誰敢肯定民營銀行的目的不是為了分大銀行的一匙羹？可能到時只是政府一廂情愿的事情。

目前，我國銀行同質化競爭嚴重，無論是國有銀行、股份制銀行還是城商行，都是通過在各地增鋪網點、擴大規模盈利。實際上，自利率市場化以來，中小銀行壓力更大，這也對其自身發展模式提出了更高要求，想依靠傳統的貪大求洋盈利的方式或已不現實。

如果所有的銀行都按照大銀行的發展模式，即便成立民營銀行也還是解決不了中小企業融資難的問題，因為民營銀行首先要解決的是自己的生存問題。業內人士認為，國家在成立民營銀行的時候需要有一個全面的設計，既要考慮到民營銀行解決中小企業貸款難的問題，也要考慮到民營銀行怎樣生存的問題。政府應該出臺相應的法律法規，讓大銀行從某些非常草根的地方適當地退出，對小銀行和大銀行有適當的分工。這要完全依靠市場化是不可能的。

銀行業一直是壟斷行業，在金融領域，壟斷可能意味著資本的利用效率打折，此次銀行業的放開也意在引入民營資本這股活水。而對于民營企業來說，銀行仍然存在獲得暴利的機會。不難想象，某些民資也是看中了這一點。

應在摸索中漸行漸近

“民營銀行”這一概念的提出，點燃了民營企業進軍銀行業的熱情，許多民營企業躍躍欲試。

8月初，中關村率先打出響亮的“科技銀行、互聯網銀行”，擁有互聯網優勢的蘇寧緊隨其后提出成立“蘇寧銀行”，民間資本底子厚實的溫州更是聯合十幾個實力強大的溫州商會聯手，擬抱團融資50億元成立“溫州現代商業控股銀行”（簡稱“溫商銀行”）。8月底，坐鎮西南的重慶和中部湖北，也迅速呼出“渝商銀行”和“荊州銀行”。

從出發點看，成立民營銀行不僅能夠為大量游離于民間的資金提供一個合法的投資渠道，也可以在解決中小企業融資難上發力。但是如果沒有政府的相應政策，銀行的發展模式沒有根本轉變，恐怕也難以解決中小企業融資難的問題。而且，目前金融市場有效的信用體系還沒有形成，金融市場信用基本上處于政府擔保狀態。鼓勵民營資本進入銀行業，國內銀行體系將面臨莫測的高風險。更何況，如果民營資本進入銀行業，更多考慮是如何來分得銀行“暴利”的話，那么國內銀行業勢必要面對一場難以估量的狂風巨浪。

民營資本進入銀行業當前最大的問題在于現代銀行對存貸款風險的定價，這種定價必須要有長期演化而成的信用來擔保。民營資本顯然還沒有這種信用，那么民營資本進入銀行業的信用就得由政府來擔保。當民營資本進入銀行業后，其信用是由政府來擔保（或現代銀行制度中央銀行是最后貸款人）時，那么進入銀行業的民營資本就一定會進入高風險項目，或不擔心進入高風險的資產。因為，民營資本這樣做，其收益可以歸自己，而風險或成本可讓整個社會來承擔。更為重要的，在網絡銀行十分發達的情況下，民營資本進入銀行業，如果其信用由政府擔保，它隨時都可以把居民存款占為己有而逃走。即使管理十分嚴格、操作流程比較清晰的國內銀行（當前許多銀行的每一筆業務，總行隨時都可以通過網絡系統來了解），銀行工作人員盜用銀行資產的情況也時有發生。一旦民營資本進入銀行業，私人銀行主事者要盜用存款人的資產更是易如反掌，而且在短時間內就可完成。就當前中國的民營資本信用狀況來看，這種風險可能比估計的要大很多。

另外，民營銀行也遭到業界不少質疑。因為民營資本大多沒有經驗，風險防范或許會成為大問題。民間資本想要進入銀行業，首先要熟悉銀行業規則，但規則和經驗需要在理論與實踐中學習和積累，這就需要一個很長的過程。

銀行最重要的功能是吸收存款、發放貸款，如果民營銀行不能有強大的吸儲能力，恐難談對中小企業發放貸款。民營資本進入銀行，在加大銀行業競爭的同時也意味著會有一些銀行出局，所以民營銀行在籌建的時候要慎重。

專家表示，對于民營資本辦銀行的風險，各界主要有三個方面的擔心：第一，擔心民營企業家或民營資本不懂銀行業；第二，擔心民營銀行出現利益輸送，搞關聯交易；第三，擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴重影響。而第三點正是監管層面臨的挑戰。

（作者為中國城市經濟文化研究會秘書長）