如何提升我國保險業的競爭力

浙江財經學院東方學院 單佳鋒

中國保險報業股份有限公司在北京舉行“中國保險熱點對話”結合2013年政府工作報告暢所欲言，認為保險行業要實現轉型與突破，必須堅持科學發展，守住風險底線，加快結構調整，推進轉型升級，必須花大氣力提高保險行業的競爭力。

1 我國保險行業的現狀分析

中國目前正處于產業轉型和升級期，正從原始粗放型向精細化經營發展方式轉變，保險業同樣如此。當今認為，壽險業的艱難處境，很大原因來自于高利率時代和投資壓力帶來的風險，如何讓保險資金合理匹配十分關鍵。2012年以來，保監會逐步放寬了資金運用渠道，在資金運用方面出臺了一系列政策，這將有利于行業長遠發展。保險業要在守住風險底線的基礎上，力爭取得更好的投資收益率。

2013年可能是保險業發展最為困難的一年，行業的首要任務是保持業務平穩健康增長。針對外部環境復雜、行業增長放緩的困難局面，保險業必須按照科學發展觀的要求，下大氣力去逐步完成穩增長、防風險、轉方式、調結構的艱巨任務。要守住風險底線，行業首要的任務是防范償付能力風險，這一直是監管工作的重中之重。其次，要特別重視防范資金運用風險、退保風險、案件引發的風險等等。保監會正在推進的第二代償付能力監管制度體系建設，將有利于提高行業防范化解風險的能力。有委員建議，監管部門應定期、公開發布保險公司償付能力數據，將償付能力是否達標作為判斷科學發展的重要依據。

2 保險在現代經濟社會中發揮著越來越重要的作用

商業保險自從誕生到現在，已逐步成為現代經濟社會風險管理的重要手段，也成為當今現代金融體系和社會保障體系的重要組成部分。作為政府提高管理效能的重要市場化機制，特別在發達國家，保險已經滲透到我國社會生產生活的各個層面，為人們提供“從搖籃到墳墓”的保險服務。例如，在發達國家，多數父母都會為子女購買各種類型的兒童保險，包括意外傷害保險、健康醫療保險、教育儲蓄保險等，提早就為子女的生命健康和教育做好規劃。對此可見，商業保險已經成為現代市場經濟不可或缺的重要組成部分。

2.1 保險業是現代經濟的重要產業

過去20年以來，世界保險業發展迅速，1990年全球保費總收入為1.4萬億美元，到2009年達到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目前，全球保費收入占全球GDP的比重達到8%左右，發達國家保費收入占GDP的比重一般在10%以上。

2.2 保險業是現代金融業的重要支柱

保險業與銀行業、證券業一起，共同構成現代金融業的三大支柱。目前，在國際經合組織國家(OECD)中，保險資產占金融總資產的比例平均為20%。根據美國紐約證券交易所的統計資料，保險資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。根據《財富》雜志的統計，2009年世界500強企業中，共有金融企業117家，其中銀行集團57家、保險公司55家、多元化金融公司5家。這55家保險公司營業收入占金融業總營業收入的45%，利潤占金融業總利潤的34.7%。

2.3 保險是社會風險管理的重要手段

從世界范圍看，保險是巨災救助體系的重要組成部分。近40年以來，商業保險在應對巨災風險方面顯示出來的作用不斷增強。比如，美國“9·11”事件導致直接損失450億美元，保險業賠款達到220億美元。近年來，隨著自然災害的增多，保險的賠付也在不斷加大。僅在2008年，全球因為地震、海嘯、洪水、颶風等遭受的損失就高達2690億美元，其中保險賠償525億美元，占比20%。

3 如何提高我國我國保險業的競爭力

3.1 具備與國際先進保險企業競爭的實力

競爭包含了兩層含義：一方面是中國的保險公司和外國保險公司之間在中國本土市場的競爭；另一方面是中國的保險公司在國際市場上的競爭力。目前“走出去”的中國保險企業還很有限，這跟保險業的發展歷史有關。要提高行業的競爭力，就要把國外的先進經驗和運行模式借鑒過來，同時根據國情加以吸收利用。此外，還要注重人才的儲備。“在國內金融業中，保險業開放時間最早，開放程度最高。中國的保險公司面對的不僅是國內同業之間的競爭，還有來自全世界的實力雄厚、品牌悠久的保險集團的競爭。外資保險公司目前在中國占的市場份額大約為5%左右。隨著生活水平不斷提高，老百姓對保險的需求越來越大，期待越來越高。外資保險機構利用其優勢，也將在市場上取得更大的份額。

保險業的競爭力可以分為硬實力和軟實力。硬實力是指償付能力，保險公司的償付能力上不去，就談不上為人民群眾提供充足的風險保障。在償付能力建設方面，銀行業走得比較快，保險則相對滯后。補充資本充足率，應主要依靠增資擴股，而不能過度依賴發債。軟實力不僅指產品、渠道和網絡，更重要的是從業人員的素質和服務能力。服務要讓老百姓感覺貼心，簽單時要服務客戶，理賠時更要服務客戶。可喜的是，現在保險企業正在朝著這個方向努力。

3.2 具備服務經濟社會大局的能力

“競爭力不是簡單做大業務規模和市場份額，而是如何發揮保險功能和保險機制優勢的問題。這五年來，保險業快速增長，保險功能進一步釋放，保險業對社會保障體系的構建已不是簡單的輔助，而是一種模式和機制的重要創新。如“湛江模式”和“太倉模式”的創新，是對打破城鄉二元結構的積極探索。又如，對用金融手段去擴大農村內需，小額信貸保險作出了嘗試，解決了過去依靠行政手段解決不了的問題。“保險行業的競爭力不應是急速擴大的資產規模，而應是不斷增加的風險保障能力。去年，中國人保提供了超過80萬億元的風險保障，這個數據很值得思考。我們應該看得更深刻一些，更透徹一些，超越簡單、傳統的以規模論能力的思維定式。”

信用保險在穩外貿、促增長、保就業方面發揮了不可替代的作用。2012年，中國信保出口信用保險和海外投資保險承保金額達到3182.3億美元。其中，出口信用保險承保金額達到2936.5億美元，增長35.8%；支持小微企業2.1萬家，是上年的2.9倍。中國信保全年支持企業獲得融資4251億元，增長62%；幫助企業追回欠款4.0億美元；向企業和銀行支付賠款11.8億美元。當前出口信用保險承保金額占我國出口總額的比重達到14.3%。此外，2012年，短期出口信用保險根據國家政策導向，加大了對新興市場和重點行業的支持力度，同時在支持中小微型出口企業發展方面取得很大成效。

3.3 堅持有效益、有質量的增長

去年以來，壽險業增長艱難。如何轉型和突破？對此壽險業應從三個方面作出改變，提升自身盈利能力。

首先是放開投資渠道。在這方面，去年保監會已經放寬了投資政策，但建議改革的步子再快些，膽子更大些。行業要將政策性風險和市場風險區分開來，如果所有的壽險公司都面臨盈利困難時，才是最可怕的系統性風險，市場風險則應是企業自己去把控的。

其次，要加緊償付能力標準建設。目前壽險業償付能力偏保守，大部分錢都提取作為準備金了，在一定程度上限制了企業的發展。“穩健的方向是正確的，但在特殊時期能否適度放松要求，讓保險企業渡過難關”。

此外，還特別提出壽險業要轉變經營模式。中國目前處于工業化中期，很多產業面臨轉型和升級，單純依靠人力成本發展的時代將要結束，保險業同樣如此。在向著更高階段發展的時候，保險業應多借鑒歐美、日本、臺灣、香港等國家和地區的成熟做法和成功經驗。在保險行業保持快速發展的同時，保險公司應當注重自身能力建設，提高依法合規經營和盈利能力。

[1]陳立雙.保險學[M].東南大學出版社,2005.

[2]趙孟.人壽保險個人理財新工具[M].中國金融出版社,2006.