農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)制度創(chuàng)新研究

■周 璐 丁志婕 西北師范大學(xué)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、甘肅農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀及政策實施的成效

2008年3月22日,中國農(nóng)業(yè)銀行總行將三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點地點選在了甘肅省分行,試點建立事業(yè)部組織架構(gòu)以及建立相應(yīng)管理體系。2009年10月18日,中國農(nóng)業(yè)銀行總行在甘肅省蘭州市舉行了全面推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”改革發(fā)展的工作會議,對服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部制改革做了整體規(guī)劃,不斷修正事業(yè)部體制機制探索中出現(xiàn)的偏差,嘗試構(gòu)建便捷、高校的事業(yè)部管理和運行體系。

2010年農(nóng)行甘肅分行攜手中國電信服務(wù)“三農(nóng)”。8月30日,農(nóng)行甘肅分行與中國電信股份有限公司甘肅省分公司就服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)簽訂合作協(xié)議。這是農(nóng)行與電信共同為改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境,加強惠農(nóng)資金流通渠道和信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè),助推甘肅“三農(nóng)”加快發(fā)展的一項重大舉措。針對金融服務(wù)“三農(nóng)”工作全面深入推進(jìn)過程中遇到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、服務(wù)渠道單一、能力不足等問題,農(nóng)行甘肅分行積極協(xié)調(diào),并與電信公司達(dá)成了共識。

二、甘肅省農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)中存在的問題及制約因素

1.甘肅省農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)中存在的問題。（1）機構(gòu)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)的覆蓋率較低。農(nóng)行在甘肅的分布呈現(xiàn)出覆蓋率低，內(nèi)部分布不平衡的狀態(tài)。甘肅省農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點分布大致如下：蘭州97個網(wǎng)點、嘉峪關(guān)市10個、金昌25個、白銀40個、天水58個、酒泉共43個、張掖36個、武威51個、平?jīng)?6個、慶陽50個、臨夏27個、甘南23個、定西地區(qū)45個、隴南40個。從以上數(shù)據(jù)可以看出甘肅省的農(nóng)行網(wǎng)點偏少，甚至邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的覆蓋率更低。

（2）涉農(nóng)貸款風(fēng)險控制不到位。近幾年，在大力度的國家支持之下，中國農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的模式取得了明顯的成果，運行和管理機制日趨完善，服務(wù)廣度和深度擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量節(jié)節(jié)上升由于農(nóng)業(yè)容易受自然因素和外界環(huán)境的影響等顯著特殊性，農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品市場也不穩(wěn)定，使得涉農(nóng)貸款的風(fēng)險也相應(yīng)增大，從而使得農(nóng)行三農(nóng)貸款的風(fēng)險管控難度加大。

2.甘肅省農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的限制因素。（1）內(nèi)部限制因素。中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營和管理目標(biāo)也是追求利益的最大化,但是中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的總體戰(zhàn)略是“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”，面對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民不同的需要，農(nóng)業(yè)銀行能夠提供什么樣的信貸供給才能保證其自身獲得最大化的利益，盡大限度保障資金的安全以及具有資產(chǎn)迅速變現(xiàn)和盡量低成本組織資金的能力，即農(nóng)行在為“三農(nóng)”問題服務(wù)的同時，是否很好的遵循以上三條戰(zhàn)略路線，這無疑是其面對的一大挑戰(zhàn)。

（2）外部限制因素。甘肅農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”問題上的試點工作以逐步創(chuàng)新的擔(dān)保為主要方式,對發(fā)展縣域信貸業(yè)務(wù)起到了最大限度的積極的作用。但客觀地講,這一系列的擔(dān)保方式能不能有效發(fā)揮其作為第二還款來源的作用還值得仔細(xì)探討。例如政府擔(dān)保的信用評價完全依賴政府信用,一旦其中出現(xiàn)違約的現(xiàn)象,要想追償其難度可想而知；作為縣域以及農(nóng)村貸款人最主要的資產(chǎn),土地和住房受法律保護(hù)限制,難以實現(xiàn)流轉(zhuǎn)和抵押;由于在縣域找到有實力且有意愿提供擔(dān)保的擔(dān)保人很困難,因此目前農(nóng)戶、小企業(yè)更多的是采取多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式,這種擔(dān)保方式的突出問題是單個聯(lián)保成員的實力有限,一旦有風(fēng)險出現(xiàn),不僅追償困難,而且集體違約的現(xiàn)象很普遍。

三、對甘肅農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題的幾點建議

1.加大縣域網(wǎng)點設(shè)立密度，增多金融服務(wù)的實施渠道。（1）進(jìn)一步增加網(wǎng)點設(shè)置，科學(xué)合理的的增設(shè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構(gòu)和營業(yè)點。在國家鼓勵各金融機構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)機構(gòu)或村鎮(zhèn)銀行的政策的鼓勵便利之下，針對城郊覆蓋不到的農(nóng)村金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也要合理考察之后增設(shè)營業(yè)機構(gòu)或者村鎮(zhèn)銀行，履行其作為國有銀行應(yīng)負(fù)的社會責(zé)任和使命。

（2）加快建設(shè)電子渠道的金城，解決“三農(nóng)”服務(wù)能力欠缺的問題。加大投入電子渠道費用，在擴(kuò)大電子渠道的前提之下，提高這些電子渠道為“三農(nóng)”問題服務(wù)的能力。

2.多方聯(lián)動,提高西部農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。把縣域內(nèi)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)、河道治理、水利工程、土地整理、學(xué)校、醫(yī)院等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)民專業(yè)合作組織、中小企業(yè)全部納入支持范圍，消除行業(yè)條塊等范圍壁壘制約。縮小農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的項目，對于重要項目仍舊由其負(fù)責(zé)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行一定比例資金服務(wù)三農(nóng)的一些較小項目，分擔(dān)農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力。從而提高農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的質(zhì)量。

3.優(yōu)化產(chǎn)品的組合配置，著力提升產(chǎn)品的競爭能力。隨著居民消費意識日趨理性,居民消費能力越發(fā)強大,個人融資需求量日益增大,應(yīng)該與農(nóng)村消費市場完美對接,從節(jié)省利息、提高效率兩點切入,加大對個人貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新開拓。同時要努力開發(fā)具有針對性和適用性強的農(nóng)村信貸產(chǎn)品,如簡式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、綠色貸款、供應(yīng)鏈貸款等類型,著力打造具有農(nóng)行特色烙印的金融服務(wù)產(chǎn)品。加快小企業(yè)產(chǎn)的品包或產(chǎn)品群的建設(shè)開發(fā)。同時，將各種業(yè)務(wù)重新配置優(yōu)化組合，形成服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈條，提高產(chǎn)品競爭力。

[1]蘇楠.甘肅農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)試點拉開序幕[N].金融時報,2007年11 月01 日17：19

[2]李常武,劉音妤,張小菊.農(nóng)行甘肅分行攜手中國電信服務(wù)“三農(nóng)”[N].金融時報,2010-09-02 09：05：46

[3]胡旺弟.農(nóng)行甘肅分行儲蓄存款突破1000 億元[N].甘肅經(jīng)濟(jì)日報2013-02-08