銀行反洗錢申報(bào)系統(tǒng)數(shù)據(jù)模塊的設(shè)計(jì)

張曉波

0 引言

“洗錢”一詞，源于二十世紀(jì)初，美國舊金山一家飯店老板收到大量骯臟的錢幣常常會(huì)弄臟顧客的手套，于是就將在飯店流通的錢幣放進(jìn)洗滌劑中清洗，這就是最初的洗錢。后來，“洗錢”便逐漸演變?yōu)橛脕砻枋鰧⒏鞣N犯罪所得的資金，通過一定渠道轉(zhuǎn)換成合法資金的動(dòng)作，而洗錢行為，也成為一種危害金融系統(tǒng)以及社會(huì)安全的犯罪。

洗錢犯罪可以和絕大多數(shù)的犯罪共生，是這些犯罪的下游犯罪。從司法角度看，洗錢成為一種“犯罪屏障”，既妨害了司法活動(dòng)，也助長犯罪分子有恃無恐的氣焰，促使他們不斷實(shí)施犯罪。從金融管理秩序角度來看，洗錢活動(dòng)往往借助于合法的金融網(wǎng)絡(luò)清洗大筆黑錢，這不僅侵害了金融管理秩序而且也嚴(yán)重破壞了公平競爭規(guī)則，破壞了市場經(jīng)濟(jì)主體之間的自由競爭，從而對(duì)正常、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序帶來一定的負(fù)面影響。

1 研究的背景

1.1 洗錢的概述

目前關(guān)于洗錢的定義有很多種，國際上并沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。金融機(jī)構(gòu)反洗錢比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)，從金融交易角度對(duì)洗錢進(jìn)行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶想另一個(gè)賬戶作支付或轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項(xiàng)。

1.2 洗錢的危害

洗錢的危害性已經(jīng)被與越來越多的國家所認(rèn)識(shí)。洗錢對(duì)國家的政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)發(fā)展均造成了巨大的危害。具體來說，洗錢的危害表現(xiàn)在如下方面：

1.2.1 破壞社會(huì)穩(wěn)定

洗錢總是和各種犯罪行為結(jié)合在一起，能使犯罪分子實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目的。如果不能有效地防范洗錢，那么就會(huì)助長各種犯罪行為，經(jīng)濟(jì)目的的實(shí)現(xiàn)也導(dǎo)致了犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán)，從而破壞社會(huì)穩(wěn)定。

1.2.2 洗錢影響金融穩(wěn)定

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，尤其是自主營業(yè)的商業(yè)銀行來說，信用是其“生命線”，而洗錢往往又會(huì)帶來巨大的利潤，因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，洗錢具有巨大的誘惑力，洗錢者因此就能比較方便地醫(yī)用和控制銀行等金融機(jī)構(gòu)，這樣，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)道德便受到了洗錢的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。洗錢并不是以利潤最大化為目的，而是以操作的簡便易行為目的，只要能完成黑錢的漂白過程，手段無所不用。因此，這種不合邏輯的行為導(dǎo)致相關(guān)資本的流動(dòng)不受任何經(jīng)濟(jì)邏輯的約束，資本的分配變得難以琢磨，國家的經(jīng)濟(jì)政策因此可能受到干擾。

1.2.3 擾亂正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序，損壞社會(huì)公平

當(dāng)洗錢者利用非法所得的資金在市場上進(jìn)行投機(jī)時(shí)，會(huì)形成不公平的競爭，他們那些違反市場正常的運(yùn)行機(jī)制的行為，會(huì)使正常投資者的利益受到損害。

2 反洗錢系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

2.1 系統(tǒng)軟件結(jié)構(gòu)方面的改進(jìn)

反洗錢數(shù)據(jù)系統(tǒng)，最早是單機(jī)版系統(tǒng),采用單機(jī)版程序和Access數(shù)據(jù)庫結(jié)合的方式，處理反洗錢數(shù)據(jù)，這適用于當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)量較小，監(jiān)管要求不是很嚴(yán)的情況。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量逐漸變大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求越來越嚴(yán)格時(shí)，單機(jī)版的反洗錢數(shù)據(jù)申報(bào)系統(tǒng)，便不再能滿足要求了。

新的反洗錢系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)采用聯(lián)網(wǎng)形式，要有專門的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。新版的反洗錢數(shù)據(jù)申報(bào)系統(tǒng)視金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，可以分為C/S結(jié)構(gòu)板和B/S結(jié)構(gòu)板。①C/S結(jié)構(gòu)版適用于中小型的金童機(jī)構(gòu)，優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，對(duì)服務(wù)器要求比較低，缺點(diǎn)是系統(tǒng)升級(jí)部署比較麻煩；B/S結(jié)構(gòu)適用于大型金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)點(diǎn)是部署簡單、使用方便，缺點(diǎn)是費(fèi)用比較高，對(duì)服務(wù)器要求比較高。

2.2 數(shù)據(jù)導(dǎo)入模塊的設(shè)計(jì)

2.2.1 數(shù)據(jù)導(dǎo)入的模塊數(shù)據(jù)源

反洗錢系統(tǒng)需要從金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中獲取各種交易數(shù)據(jù)，并且對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的整理，由于會(huì)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)一步處理，所以，反洗錢系統(tǒng)一直避免直接連接業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫獲取數(shù)據(jù)。這樣，數(shù)據(jù)源的建立便成了一個(gè)難題，如何建立一個(gè)簡單高效并且利于管理的數(shù)據(jù)源，是反洗錢系統(tǒng)建立過程中開發(fā)方和客戶方必須要考慮的問題。

2.2.2 數(shù)據(jù)庫備份的文件方式

現(xiàn)代的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，都能夠?qū)?shù)據(jù)庫進(jìn)行備份操作，備份文件其實(shí)是數(shù)據(jù)庫的一個(gè)完整的鏡像，只要把備份文件重新恢復(fù)到一個(gè)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中，那么就能恢復(fù)全部數(shù)據(jù)，如果反洗錢系統(tǒng)連接這個(gè)鏡像數(shù)據(jù)庫，而不是生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，就可以避免潛在的誤操作所導(dǎo)致的數(shù)據(jù)破壞，而且，由于鏡像數(shù)據(jù)庫中擁有全量的數(shù)據(jù)，為反洗錢系統(tǒng)分析歷史數(shù)據(jù)提供了大力支持。

2.2.3 數(shù)據(jù)交換方式

所謂的數(shù)據(jù)交換文件方式，是指業(yè)務(wù)系統(tǒng)生產(chǎn)環(huán)境數(shù)據(jù)庫，每天只導(dǎo)出反洗錢系統(tǒng)關(guān)心的遷移工作日的增量數(shù)據(jù)，并形成固定格式的文本文件存放在服務(wù)器上，反洗錢系統(tǒng)訪問這些文件，并按照約定的借口，解析這些文件并存放到反洗錢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中。有兩種數(shù)據(jù)交換方式可供參考，②一種是景象數(shù)據(jù)庫形式，這種數(shù)據(jù)交換方式是需要付出額外的硬件成本的，并且由于AML客戶端能接觸到全量的數(shù)據(jù)，存在著其他機(jī)密數(shù)據(jù)泄露的隱患，而且，AML客戶端也必須了解鏡像庫中相關(guān)數(shù)據(jù)表的表結(jié)構(gòu)，這無疑是沒有意義的。因此，這種數(shù)據(jù)交換方式是不可取的。③另外一種數(shù)據(jù)交換方式為數(shù)據(jù)文件形式，數(shù)據(jù)保存在數(shù)據(jù)文件中，數(shù)據(jù)交換通過數(shù)據(jù)文件這個(gè)中間媒介來進(jìn)行，這種形式的數(shù)據(jù)交換的優(yōu)點(diǎn)，是通過數(shù)據(jù)文件這個(gè)中介，反洗錢的客戶端不會(huì)接觸到生產(chǎn)環(huán)境數(shù)據(jù)庫，就不存在機(jī)密數(shù)據(jù)泄露的隱患，并且數(shù)據(jù)文件中，僅存在反洗錢系統(tǒng)關(guān)心的數(shù)據(jù)，反洗錢客戶端不必知道生產(chǎn)環(huán)境數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)，更重要的一點(diǎn)是，從生產(chǎn)環(huán)境導(dǎo)出數(shù)據(jù)文件所花費(fèi)的代價(jià)和數(shù)據(jù)庫備份文件方式相比極小，而且這些數(shù)據(jù)文件易于管理。但是，這種方法的缺點(diǎn)也是有的，由于考慮到性能，導(dǎo)出的數(shù)據(jù)文件中的數(shù)據(jù)，重視前一個(gè)工作日新產(chǎn)生的或者有變更的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這種增量形式雖然保障了性能，但是由于沒有提供歷史數(shù)據(jù)，對(duì)于反洗錢系統(tǒng)先期分析的準(zhǔn)確性和有效性是有影響的。所以應(yīng)當(dāng)綜合上述兩種方案的利弊，最終采用文件交換的形式來從核心系統(tǒng)換取數(shù)據(jù)。

2.2.4 數(shù)據(jù)導(dǎo)入模塊的邏輯設(shè)計(jì)

無論數(shù)據(jù)交換文件是XML格式的還是純文本格式的，一條交易數(shù)據(jù)的每一個(gè)信息域總是對(duì)應(yīng)著一個(gè)字段，這樣的結(jié)構(gòu)其實(shí)只是數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)表的一個(gè)映射。

反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中，應(yīng)該有一張數(shù)據(jù)表來記錄從數(shù)據(jù)交換文件中導(dǎo)入的原始的交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)導(dǎo)入模塊最終的目的，就是向這張表輸出數(shù)據(jù)，這張數(shù)據(jù)表同時(shí)必須是參照人民銀行的接口要求建立的。

這張?jiān)嫉臄?shù)據(jù)表中，大多數(shù)字段都可以和數(shù)據(jù)交換文件中的某個(gè)數(shù)據(jù)域直接映射，但是也有相當(dāng)多的字段需要經(jīng)過進(jìn)一步處理后，才能導(dǎo)入到數(shù)據(jù)庫中。

導(dǎo)入模塊還應(yīng)提供一些比較人性化的功能，這些功能適應(yīng)于導(dǎo)入數(shù)據(jù)文件出錯(cuò)的情況。系統(tǒng)會(huì)記錄導(dǎo)入出錯(cuò)的行數(shù)，等導(dǎo)入文件修復(fù)或者導(dǎo)入失敗的因素排除后，導(dǎo)入模塊會(huì)繼續(xù)從出錯(cuò)行繼續(xù)往下導(dǎo)，這樣的設(shè)計(jì)，才能極大地方便用戶的工作。

2.3 數(shù)據(jù)分析模塊的設(shè)計(jì)

2.3.1 數(shù)據(jù)分析模塊的特點(diǎn)

由于洗錢是一種行為,所以,根據(jù)行為的特征從海量的交易數(shù)據(jù)中抓取符合行為特征的交易需要，設(shè)計(jì)出大量復(fù)雜的計(jì)算；洗錢行為層出不窮，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于洗錢行為的特征的了解也日益增多，反洗錢規(guī)則的定義也經(jīng)常擴(kuò)展。

2.3.2 數(shù)據(jù)分析模塊的設(shè)計(jì)

由于會(huì)涉及到大量計(jì)算以及大數(shù)據(jù)量吞吐，在服務(wù)器端執(zhí)行的存儲(chǔ)過程，無疑會(huì)具有更大的優(yōu)勢，并且，當(dāng)今DBMS對(duì)于數(shù)據(jù)庫優(yōu)化的支持，能使得反洗錢分析性能有更大的提升空間。傳統(tǒng)的語言產(chǎn)生的客戶端程序相對(duì)于服務(wù)器存儲(chǔ)過程具有開發(fā)簡便的特點(diǎn)，但是，一旦程序有更新，發(fā)布是個(gè)難題。隨著國際金融制度的完善，對(duì)于洗錢的定義也越來越詳盡，所以，采用存儲(chǔ)過程形式來描述反洗錢分析規(guī)則利于開發(fā)，開發(fā)完畢后存放到數(shù)據(jù)庫中即可，不需要傳統(tǒng)的編譯打包等過程。

3 結(jié)束語

隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，金融犯罪也隨之呈現(xiàn)多樣化。反洗錢數(shù)據(jù)申報(bào)系統(tǒng)作為金融機(jī)構(gòu)反洗錢活動(dòng)的重要組成部分，為金融機(jī)構(gòu)的反洗錢活動(dòng)提供了有力的支持，因此，如何在高負(fù)載的情況下，更好地運(yùn)行反洗錢申報(bào)系統(tǒng)，是將來的一個(gè)重大研究課題。

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