破解中小微企業還貸瓶頸

文/余金玉

融資難、融資貴歷來是中小微企業的“老大難”。近年來，各級政府為解決中小微企業融資難題，出臺了大量的幫扶政策，如政銀聯手，為企業渡難關、求發展做出不懈努力，緩解企業融資難的作用已初步顯現。

但是，融資問題依然是中小微企業發展中最為脆弱的一環。由于企業流動資金貸款周期短，到期后需先還后貸，企業融資難剛有所緩解，隨即又陷入了還貸困境。政府設立的企業轉貸應急基金“僧多粥少”，眾多小微企業難以從中分到一杯羹。企業自身現金流不足，只能壓縮產能，或采取民間借貸等周轉，從而催生了民間高利貸的瘋狂，成本高且易衍生風險。有調查顯示，七成以上中小微企業因還貸周轉而卷入高利貸漩渦，高昂的利率（月息6分以上），使得原本就“缺血”的中小微企業還了款，卻受了傷，終究不堪重負，瀕臨倒閉邊緣。企業高息借錢是“慢性自殺”，不借錢則是“急性自殺”，中小微企業的生存狀況令人堪憂。

面對企業還貸周轉難題，整合財政金融資源，創新現有還款方式，打造良好的金融環境，破解中小微企業還貸資金瓶頸，切實減輕中小微企業融資負擔，已勢在必行。為此，筆者提出如下建議：

設立“小企業轉貸專項基金”幫助企業渡難關。建議政府設立小企業應急轉貸“過橋資金”，即“小企業轉貸基金”，用于中小微企業“還舊貸新”的臨時性資金周轉，減輕小企業籌資壓力，化解中小微企業資金斷裂危機。轉貸基金的使用對象應是基本面好、符合國家產業政策和信貸政策、具有較好發展前景、經營穩定、信譽良好而資金周轉暫時出現困難的中小微企業，前提是銀行必須承諾足額續貸。通過小企業轉貸專項基金的過橋鏈接，從真正意義上解決中小微企業“融資難、轉貸難”，切實幫助小微企業解還貸周轉燃眉之急。

推廣“年審制”還款新模式破解“融資難”。金融機構要積極探索新的管理模式和融資手段，推出企業年審制還貸方式，即銀行通過加強貸款精細化管理，根據企業需求，在貸款到期前開展授信審查、審批，在判斷小微企業是否具備還貸和續借資質的基礎上，對通過年審且有續貸需求的優質小微企業，進行虛擬還款或直接延長貸款期限，企業無須清償原有貸款和重新簽訂借款、擔保合同及辦理相關手續即可完成“續貸”，從而實現信貸供給與中小微企業需求的無縫對接。給企業一個展期還款的機會，就等于給了企業第二次生命，既有利于緩解“還舊借新”對小企業造成的資金壓力，避免因還貸而錯過最佳生產經營時機，又有利于抑制民間高利貸市場，促進良性經濟金融環境的形成。

探索房產順位抵押登記模式解決抵押“還貸難”。建議試行房產順位抵押登記模式，即當企業在銀行以房產抵押的貸款到期又無還貸資金時，由小貸公司通過辦理房產順位抵押登記，給企業貸款資金用于還貸；若銀行不續貸，則小貸公司自動成為第一順位抵押權人；如果銀行續貸，續貸資金直接還給小貸公司，銀行仍為第一順位抵押權人。房產順位抵押登記使貸款有保障，企業還貸困難得以解決；同時又能改善擔保條件，降低貸款風險，促進小貸公司可持續發展，不失為解決企業還貸難題的一條新路子。

打造良好經濟金融環境助推中小微企業走出融資困境。建議繼續出臺財政和監管的優惠政策。對重點支持中小微企業的銀行，進一步加大支持優惠政策及獎勵力度，適度調整小微企業貸款占比的監管要求，差異化考核小微企業不良貸款容忍度；提高中小微企業信貸風險補償獎勵基金，積極引導和鼓勵銀行業金融機構推進小微企業金融產品創新。同時，加大金融監管力度，嚴厲打擊高利貸行為，努力營造一個健康有序的金融環境，多渠道破解中小微企業的還貸困局，助推中小微企業健康持續發展。