小微企業融資難破解之道

中國不缺大銀行，也不缺中小銀行，但缺少的是真正為小微企業服務的銀行，缺少真正為小微企業提供服務和發展戰略的銀行。

憑借“服務三農經濟，支持中小企業、致力區域發展”的思路，有著“老百姓自己的銀行”口號的伊川農商銀行正著力把自己打造成一個區域性現代商業銀行。

扎根“三農”

伊川農商銀行是經中國銀監會批準，于2009年10月掛牌開業的地方股份制商業銀行，是河南省第一家改制成立的農商銀行，除了下轄的35個營業網點，在鄭州滎陽市還跨區域設置一家村鎮銀行，作為轄內網點最多、輻射最廣、實力最強的地方金融機構，被中國銀監會評為“二級優良銀行”。

伊川農商銀行董事長康鳳立告訴記者，作為河南省第一家改制為農商行的農村信用社，創立伊始，伊川農商銀行就決定走出自己的一條市場化商業銀行之路。

河南是農業大省，如何扶持和服務好“三農”，如何發揮農村金融機構的支農創新動力，是中原經濟區建設的重要課題。康鳳立認為，“三農”是個廣闊的金融市場，只有堅持“三農”定位，才能發揮自身優勢。這既是落實國家“三農”政策的需要，也是伊川農商銀行實現可持續發展的“根”。由此，做好“三農”文章即是其市場化選擇的必然。

還是用數據來說話：2012年以來，伊川農商銀行全年新增貸款168548萬元，增幅31.82%，其中涉農貸款較年初上升165631萬元，增幅31.93%；小微企業貸款較年初上升44149萬元，增幅28.29%。貸款余額占伊川金融市場份額70%。

預計2013年底，伊川縣300多個行政村都將有農商銀行的助農取款服務點和銀行卡受理終端，將“銀行”開到農民家門口。

“土地銀行”理念

河南省第一家改制成立的農商銀行通過金融貸款大力扶持洛陽伊川縣第一家土地流轉承包成立的專業合作社試點。

當大銀行都對小微企業、農村金融敬而遠之的時候，伊川農商銀行何以能夠在這方面風生水起呢？

康鳳立在接受《小康·財智》記者采訪時認為，著眼于“大三農”，就要跳出“三農”服務“三農”，以廣闊的發展視野服務好農業、農民和農村經濟。

實踐中，伊川農村商業銀行改“單一支持傳統種養業”為“對農全方位支持”，有重點地支持農副產品收購和以農副產品為原料的加工企業及龍頭骨干企業，支持支柱產業和高效農業的發展。

他表示，伊川農商銀行扶持“三農”的重點之一是支持老百姓建立專業合作社、“土地銀行”。所謂“土地銀行”就是支持農業大戶把農民的土地以土地流轉的方式承包起來，通過土地的集約化生產讓老百姓真正富起來。

在伊川縣呂店鎮張溝村，由村支部書記張亞國帶頭成立的洛陽市銘鑫農業發展有限公司，便是通過土地流轉的形式承包全村2000多畝土地，用來發展有機蔬菜等規模種植。

張亞國告訴記者，村民將土地轉包給公司后，除得到每年的租金之外，還能來公司上班掙工資，這又解決了農村的剩余勞動力閑置的問題。這種模式在當地成為“首例”，已經被當地政府列為支持新農村發展試點。

“公司從2012年9月份開始建設，包括征地、廠房、大棚等總投入1000多萬，伊川農商銀行前期給我們支持貸款300萬。”張亞國很感謝伊川農商銀行的雪中送炭。他告訴記者，自己所在的張溝村處在遠離伊川縣城，與兄弟市縣偃師交界的山溝里，路途顛簸，伊川農商銀行康鳳立董事長親自跑了好幾趟，這充分說明了銀行對于公司發展的支持。

破解小微企業信貸難

康鳳立認為，破解小微企業貸款難問題，最好的方法就是主動用最好的信貸產品和信貸服務“讓利于民”。

針對農村地區信用程度低、貸款風險較大等問題，伊川農商銀行專門成立了“中小企業貸款服務中心”，設立特色業務支行、特色柜臺，試點在鄉村建立金融服務點，使功能化的信貸服務進一步向村鎮延伸。

康鳳立告訴記者，針對小微企業的自身特點，對他們的信用問題，伊川農商銀行展開創新，與信譽度高的擔保公司、信用評估公司建立“聯姻”，對企業信用評定、直接授信，緩解小微企業因缺少抵押物造成的貸款難問題，甚至幫小微企業建立財務。

在從擔保方式、融資渠道等方面做好信貸支持的同時，完善“優質客戶項目庫”管理。銀政聯手搭建企業融資對接平臺，通過開展銀企洽談會、金融服務小微企業座談會等方式，將信貸服務送到企業門前。

結合三農的實際，伊川農商銀行創新開發出“富民寶”貸款品種，包含“惠農通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業通”、“金卡通”等7種產品，簡化貸款程序，豐富和擴寬擔保方式，讓貸款走入百姓家。截至目前，通過該信貸品牌已發放惠民貸款60.71億元，2.1萬戶農民、8600個商戶和780多家企業受益。

自建信用體系

針對農村地區信用程度低、貸款風險大等問題，伊川農商銀行又開展了“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用戶”評選活動，推出五戶聯保貸款新模式，評選出信用鄉鎮4個、信用村63個，評定信用戶21462戶，建立農戶經濟檔案13.5萬戶，發放小額信用貸款及聯保貸款近2億元。

截至2012年底，伊川農商銀行各項貸款近70億元，占伊川縣金融市場份額的72%，其中涉農貸款占比99.3%。2012年當年，該行新發放各類貸款165631萬元，為地方經濟社會發展注入了強有力的金融支撐，被當地黨委政府授予“縣委書記縣長特別獎”。目前，伊川農商銀行是洛陽市農金系統唯一存款超百億的銀行，躋身“2012中國品牌100強”。

2012年3月底，全國政協副主席厲無畏到伊川農商銀行調研，看到美觀大氣的營業網點、齊全而人性化的服務設施和規范優質的服務過程，他深有感觸地向伊川農商銀行董事長康鳳立豎起了大拇指：“短短幾年時間，農商行就跟大銀行沒多大差別，你們很了不起。”

抽文

中國不缺大銀行，也不缺中小銀行，但缺少的是真正為小微企業服務的銀行，缺少真正為小微企業提供服務和發展戰略的銀行。