電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對(duì)策

伴隨計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)浪潮改變社會(huì)商品的交換方式。由于信息的采集、存儲(chǔ)、傳遞都依靠計(jì)算機(jī)來(lái)完成，各種銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等形式相繼出現(xiàn)在人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中，引發(fā)支付領(lǐng)域的巨大變革，電子支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。電子支付以其低成本高效率的優(yōu)勢(shì)成為資金流動(dòng)的主要渠道，完成引人矚目的金融創(chuàng)新。但是，電子支付中不同參與主體間的風(fēng)險(xiǎn)防范和利益分配是電子支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，如何平衡參與主體間的法律關(guān)系，成為電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律保障。

一、電子支付的功能與法律關(guān)系

電子支付是指單位、個(gè)人（簡(jiǎn)稱客戶）直接或者授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統(tǒng)的電子化和電子商務(wù)的崛起而發(fā)展起來(lái)的一種新支付方式。電子支付基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)，采用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)字化的方式來(lái)完成信息傳輸并進(jìn)行款項(xiàng)支付。電子支付利用電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移資金，突破時(shí)間和空間的限制，既節(jié)約交易成本，又能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行參與電子商務(wù)客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金流動(dòng)信息，便于資金流動(dòng)方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。

電子支付系統(tǒng)是在消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送至銀行或相應(yīng)處理機(jī)構(gòu)，集購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)由客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、客戶開(kāi)戶行、商家開(kāi)戶行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)和金融專網(wǎng)組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書(shū)技術(shù)完成對(duì)交易各方的認(rèn)證。為確保交易安全性，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)參與交易各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過(guò)信息手段對(duì)支付業(yè)務(wù)使用加密技術(shù)保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對(duì)消息加密，再加上數(shù)字信封、數(shù)字簽名等計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)增強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕靡苑牢词跈?quán)的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業(yè)務(wù)的完整性。為防止數(shù)據(jù)被未授權(quán)的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達(dá)信息接收者，通過(guò)數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時(shí)就能通過(guò)摘要來(lái)確認(rèn)所接受的消息是否完整。如果發(fā)現(xiàn)接收的信息與摘要不符，則有權(quán)讓發(fā)送端再次發(fā)送，來(lái)保證信息的完整性。第四，當(dāng)電子交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，支付系統(tǒng)要保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這種方法用于保護(hù)通信用戶對(duì)付來(lái)自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認(rèn)他所發(fā)的信息，接收者否認(rèn)他接收的信息等。支付系統(tǒng)必須在交易過(guò)程中生成或提供充足的證據(jù)來(lái)迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

電子支付法律關(guān)系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關(guān)系；收款人和付款人之間的法律關(guān)系；銀行與銀行之間的法律關(guān)系；銀行與第三方支付平臺(tái)的法律關(guān)系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關(guān)系，是電子支付中最主要的法律關(guān)系。客戶與銀行之間的法律關(guān)系是一種通過(guò)客戶在銀行開(kāi)立賬戶形成的合同關(guān)系而生成的委托關(guān)系。付款人（也稱資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產(chǎn)生的傳統(tǒng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其最終結(jié)果是資金的轉(zhuǎn)移。銀行與銀行之間的法律關(guān)系是基于合同而產(chǎn)生的一種特殊的“合同群”關(guān)系。銀行與第三方支付平臺(tái)是競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系。一方面第三方支付平臺(tái)作為一種支付工具，跟網(wǎng)絡(luò)銀行都要爭(zhēng)取客戶，另一方面第三方支付平臺(tái)作為中介方，也可以促成客戶和上家與銀行的合作。

二、電子支付風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

盡管電子支付方便快捷，但是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，讓人們?cè)趽碛衅鋷?lái)的便捷的同時(shí)，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國(guó)家金融和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)的分析可以有利于保證電子支付健康的發(fā)展。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易中一方當(dāng)事人無(wú)法在約定時(shí)間內(nèi)履行其應(yīng)負(fù)債務(wù)，其他當(dāng)事人因而無(wú)法得到應(yīng)有金額而帶來(lái)?yè)p失的可能性。電子支付過(guò)程中交易雙方素未謀面、遠(yuǎn)隔重洋，也并非傳統(tǒng)一對(duì)一交易模式，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此，電子銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因：一是，付款人支付指定的發(fā)出與資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移存在時(shí)間間隔，在這個(gè)過(guò)程中付款人或者付款銀行都會(huì)因某種原因產(chǎn)生支付困難，而導(dǎo)致收款人利益受損；二是，電子支付過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)第三方假冒支付的網(wǎng)站或者支付插件，竊取當(dāng)事人的賬號(hào)和密碼。

第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指交易一方不能履行到期債務(wù)償還的風(fēng)險(xiǎn)。由于電子支付中以電子數(shù)據(jù)和電子信息虛擬資金流動(dòng)使得支付的不可控性增強(qiáng)，當(dāng)電子支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算需求時(shí)，銀行和第三方支付平臺(tái)都有可能因?yàn)榇罅恐Ц稑I(yè)務(wù)而面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大用于結(jié)算的余額就越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機(jī)構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子支付是建立在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的支付手段，所以無(wú)法擺脫計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)包括兩種常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，一是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理缺陷成為電子支付運(yùn)行的最重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，在與客戶信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等嚴(yán)重情況。二是外部支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)通常要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，這樣雖適應(yīng)電子支付發(fā)展的要求，但外部技術(shù)支持者可能并不能滿足金融機(jī)構(gòu)的全部要求，凸顯技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，也可能因?yàn)榧夹g(shù)提供方自身的財(cái)務(wù)困難而終止提供服務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成技術(shù)中斷風(fēng)險(xiǎn)。

第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付機(jī)構(gòu)面臨的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為嚴(yán)重。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的原因與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有時(shí)一樣，有時(shí)不同。網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設(shè)備故障、系統(tǒng)缺陷等原因，導(dǎo)致客戶對(duì)該銀行失去信心，某些重大安全事故也會(huì)引發(fā)電子支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管可能沒(méi)有造成任何損失，但客戶會(huì)立刻對(duì)該銀行的網(wǎng)絡(luò)安全性產(chǎn)生懷疑，特別是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展初期，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行安全的不信任導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，將會(huì)直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)。

第五，法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反或不遵守相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行法、財(cái)務(wù)披露制度等，但相關(guān)立法相對(duì)滯后，致使電子支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題，如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，對(duì)這些問(wèn)題都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，立法的空白導(dǎo)致電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對(duì)策

由于電子支付交易當(dāng)事人眾多，支付手段和支付工具多樣復(fù)雜，想通過(guò)一部法律去全面規(guī)范電子支付的法律關(guān)系難度較大。宏觀上，考慮電子支付的發(fā)展要求，應(yīng)該以電子商務(wù)法為母法，制定單行的電子支付法來(lái)對(duì)電子支付中法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)制，并且修改合同法、票據(jù)法、刑法等相關(guān)法律來(lái)輔助規(guī)范電子支付法律關(guān)系。微觀上，完善電子支付交易中的具體規(guī)則，防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在電子支付交易中實(shí)施實(shí)名制，應(yīng)對(duì)電子支付信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的環(huán)境，行為主體可以通過(guò)虛擬的方式來(lái)表達(dá)行為，在互聯(lián)網(wǎng)中無(wú)論組織還是個(gè)人，無(wú)法通過(guò)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)辨別行為主體的真實(shí)身份和權(quán)限。由于行為主體真實(shí)身份的不確定，從而滋生大量“虛假網(wǎng)站”“山寨網(wǎng)站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發(fā)的個(gè)人信譽(yù)與誠(chéng)信缺失，不僅損害消費(fèi)者自身利益，也危害網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，阻礙了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管主體實(shí)施有效的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)交易身份虛擬化已經(jīng)是發(fā)展電子支付中最為棘手的問(wèn)題。2005年實(shí)施的《電子簽名法》對(duì)電子支付的實(shí)名制起到了一定的促進(jìn)作用。2007年實(shí)施的《反洗錢(qián)法》也對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制提出更高的要求。電子支付的立法應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前社會(huì)需求和立法需要，確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。

其次，加強(qiáng)電子支付中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)。確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的同時(shí)，要注重消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，兩者并不矛盾，目的都在于對(duì)電子支付中的安全性提供保障。從消費(fèi)者隱私權(quán)性質(zhì)來(lái)看，隱私權(quán)是公民的一項(xiàng)基本權(quán)利，在電子支付中也不應(yīng)例外。在網(wǎng)絡(luò)虛擬和開(kāi)放的環(huán)境中，消費(fèi)者的隱私權(quán)更容易被侵犯，應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)力度。所以，在電子支付的立法中應(yīng)該專門(mén)保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，防治在虛擬和開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者個(gè)人信息的非法泄露問(wèn)題。

最后，明確第三方支付的法律地位，鼓勵(lì)第三方支付服務(wù)發(fā)展。目前將第三方支付服務(wù)定位為提供支付輔助的中介機(jī)構(gòu)，但第三方支付平臺(tái)為交易雙方開(kāi)設(shè)的結(jié)算賬戶，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供資金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這已涉及客戶的資金劃撥和資金代管等銀行金融業(yè)務(wù)。因此，第三方支付平臺(tái)的身份處于一種模糊和尷尬的地位。由于電子支付個(gè)人信用制度尚未建立，電子支付存在較大風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)為電子支付提供一種支付模式和信用機(jī)制的解決路徑。第三方支付平臺(tái)的介入極大降低了銀行在電子支付中建立客戶信用制度所需付出的成本，在保障支付的同時(shí)，提高交易的成功率。因此，立法應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)在電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位，使第三方支付平臺(tái)能夠獨(dú)立自主發(fā)展，為防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮特有的作用。