淺談如何防范農商行信貸風險

隨著對農商行信貸風險的深入調查，筆者感到制約信貸業務發展的主要風險因素有以下幾個方面：

一是道德風險。長期以來，農商行由于其合作性質和帶有政策性經營的管理模式，粗放經營的特點比較突出，缺乏強有力的約束機制。這樣，少數人在信貸管理制度執行上存在很大的隨意性，個別人甚至在一己私利的驅使下搞以貸謀私。

二是操作風險。目前，雖然信貸管理操作程序日趨完善，但由于個別信貸營銷人員業務素質偏低，對相關制度了解掌握不夠，導致理解和操作上存在很多偏差。比如風險評估認定、評級授信、“三查”制度執行、主張權利等方面專業知識欠缺，操作失誤現象時有發生，給貸款安全造成隱患，甚至導致資金損失。

三是市場風險。目前，農村信貸市場漸趨飽和，農商行為了有效運用閑置資金，發揮資金最大使用效益，已把城區市場納入貸款投放范圍。我國加入WTO，給國內農業生產帶來了發展機遇，也帶來了極大的挑戰，在國際農產品市場上，我國的農產品一是缺乏定價權、話語權，二是價格、質量上缺乏競爭力，一旦被沖擊或“算計”，“訂單農業”也會落空，農民生產就會面臨虧損，所借的小額信貸就不能按期歸還。

四是利率風險。過去，農商行由于資金來源不足，始終不能擺脫對外借資金的依賴性，這樣必然導致利率上的“高來高走”。由于利率偏高，致使一部分經濟基礎比較脆弱的客戶難以承受，逐漸產生拖債、賴債心理。據調查，一些貧困地區農民由于生產受災和家庭困難等原因造成貸款無法按期償還的，目前已是積重難返，同時農商行貸款也面臨巨大風險。

五是自然風險。目前，由于農業生產風險性較大，農業生產保險尚沒有真正納入農村經濟保障范疇。農業是弱勢產業，受環境和科技水平的影響很大，抗風險能力很低。在這種沒有相應風險補償機制的情況下，農商行每年投放給農村的貸款，很大程度上是受到自然環境和農副產品市場價格制約的，承受著很大的自然風險。

如何防范信貸風險已成為農商行的主要課題，筆者認為應采取以下對策：

一、創造良好的外部市場環境

貸款企業要加強企業內部管理，推行現代企業制度。在激烈的市場競爭中，要不斷加強和完善內部管理，提高經濟效益。

加快法制建設，整頓執法秩序，使市場經濟逐步法制化。國務院應制定相關法律、法規，加大對銀行的保護力度。對惡意騙取貸款、懸空逃廢銀行債務的行為要依法從嚴懲處，用法律的手段保證銀行正當利益不受損害。

加強政府協調作用，減少行政干預。各級政府部門要依法嚴格辦企，杜絕社會各方面的干預，幫助企業協調資金，爭取貸款，真正建立起適應市場經濟要求的“銀企”“銀政”關系。

充分發揮新聞輿論的監督和導向作用。逐步嘗試運用信用公示制度，對賴債不還的人和事進行大膽揭露和譴責，要引導全社會提高信用程度，遵守信用原則，要使人人都明白銀行貸款受到損失最終還是老百姓吃虧這個道理。

二、加強農商行內部經營管理，深化金融體制改革

優化貸款結構，逐步改變農商行貸款的總體結構。

建立科學合理、行之有效的貸款審批發放管理制度。

改革信貸資產質量監測管理辦法，改善貸款風險管理。

積極參與農商行債權重組。

加強信貸人員業務素質培養，加強職業道德教育。

三、加強合規教育，規避道德風險

目前，農商行正處在改革的關鍵期和歷史轉型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法制教育、警示教育等，切實增強員工的愛崗敬業和遵紀守法意識，為農商行潛在的道德風險和人為風險上一把“安全鎖”。農商行應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，弱化“道德風險”，防范經濟案件的發生。

四、加大清收力度，破除不良堅冰

應制定靈活的盤活政策，加大對盤活不良貸款的考核力度，加大內部責任貸款的清收力度，實行領導包人制度，加大依法清收的力度。

五、共建誠信檔案，實現信息共享

作為農村商業銀行，基層網點眾多，應該加大科技方面的投入，實現局域信息共享，創建信息共享平臺，以便隨時可以查詢貸戶信息，避免多頭貸款、壘大戶貸款的發生。 （作者單位：鎮江農村商業銀行潤州支行）