“家”事，貸出來(lái)的歸屬感

當(dāng)消費(fèi)成為一種時(shí)尚文化，是攢夠錢(qián)再量力而行，還是相信未來(lái)能夠“透支”？研究表明，80后獨(dú)生子女的消費(fèi)特征可以歸結(jié)為三個(gè)方面：樂(lè)觀消費(fèi)主義，敢于冒險(xiǎn)；消費(fèi)目的更強(qiáng)調(diào)追求快樂(lè)、享受生活；注重對(duì)個(gè)人價(jià)值的體現(xiàn)，愿意預(yù)支未來(lái)收入，推崇“今天花明天的錢(qián)”的貸款消費(fèi)理念。

買(mǎi)房買(mǎi)車甚至是裝修、買(mǎi)家電都越來(lái)越多地利用貸款杠桿，貸款買(mǎi)房更是首選。絕大多數(shù)年輕人面對(duì)一套房子的總價(jià)，只能望洋興嘆，但那又是生活不可或缺的“港灣”，貸款便成為不二的選擇。年輕人由于財(cái)富積累時(shí)間較短，更是成為了貸款買(mǎi)房的主力軍。

Anne就是其中普通的一員。在都市忙碌、奔波了六七年，現(xiàn)在準(zhǔn)備結(jié)婚了，對(duì)方也是外地人，跟自己年齡相仿，憑能力在這座城市打拼，卻還沒(méi)有“落地生根”。因?yàn)橛?jì)劃要組建家庭，二人還是希望能有固定的屬于自己的家，于是跟家里商量，是否考慮共同出資在這座城市買(mǎi)一處住房。

經(jīng)過(guò)商量，雙方的父母很快都同意了。小兩口東奔西跑看中了中關(guān)村附近的一套兩居的二手房，離單位近，交通又便利，只是高高在上的房?jī)r(jià)令他們望而生畏。經(jīng)過(guò)反復(fù)盤(pán)算，他們打算用上班幾年的積蓄和父母的存款作為首付，借助銀行二手住房貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。

資金來(lái)源的問(wèn)題解決了，但是二手房交易過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)又讓Anne有些不太放心。因?yàn)檩^少有這樣跟中介打交道的經(jīng)驗(yàn)，加上之前中介一些不夠誠(chéng)信、欺詐的新聞， Anne內(nèi)心有些擔(dān)心。雖然之前還特意找律師咨詢過(guò)，但為了這好不容易湊來(lái)的大筆資金的保障，她還是決定想想是否有更好的方式可以解決心中的疑慮。

她特意去向朋友和銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，得知農(nóng)行有二手房交易資金托管服務(wù)，托管資金應(yīng)該更加可靠。中介參差不齊，與房主打交道的情況也因人而異，還不如付一筆費(fèi)用為這個(gè)過(guò)程買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)。于是，在辦理貸款的手續(xù)同時(shí)將資金托管事宜也解決了。果不其然，過(guò)戶的過(guò)程問(wèn)題不斷，雖然不會(huì)影響最后的結(jié)果，但還是費(fèi)了不少周折，就權(quán)當(dāng)一次磨練，而首付款的資金終于在過(guò)戶相關(guān)手續(xù)結(jié)束之后由銀行的托管平臺(tái)交付給業(yè)主。

買(mǎi)房是一筆大開(kāi)銷，Anne一下感覺(jué)到手頭拮據(jù)了，很多花費(fèi)都要開(kāi)始“精打細(xì)算”，尤其是房子的裝修問(wèn)題，這也是一筆不小的支出。雖然二手房不必像新房那樣裝修，但Anne考慮到這是作為自己結(jié)婚的新房，所以還是需要費(fèi)心地裝修一番，在其中體現(xiàn)自己的風(fēng)格和對(duì)新生活的要求，所以房屋的絕大部分都還需要重新安排。

于是，她開(kāi)始跟有過(guò)裝修經(jīng)驗(yàn)的朋友咨詢裝修的事情。有的朋友為了省裝修而購(gòu)買(mǎi)二手房，重新粉刷一下墻壁，重點(diǎn)裝修一下廚房和衛(wèi)生間，然后就開(kāi)始添置沙發(fā)等家具，很快就結(jié)束了這個(gè)過(guò)渡期；有的朋友買(mǎi)了新房，但因?yàn)閷?duì)品質(zhì)的要求，近乎“奢侈”的裝修對(duì)資金提出了更高的要求，朋友便向銀行申請(qǐng)了住房裝修消費(fèi)貸款，可以有更加充裕的資金來(lái)裝點(diǎn)“新家”。

在比較中，Anne覺(jué)得自己可以折中一下，作為新房她想一次到位，不想這次簡(jiǎn)單裝修一下，以后又要多次做修修補(bǔ)補(bǔ)的工作，但也不會(huì)追求“奢侈”的品質(zhì)，手頭拮據(jù)但也可以借鑒一下，在住房按揭貸款的基礎(chǔ)上向銀行少量貸款作為裝修的資金，只要總計(jì)在兩個(gè)人的還款能力范圍內(nèi)就可以。

除此之外，在咨詢銀行朋友的過(guò)程中，她還了解到 “還款假日計(jì)劃”，當(dāng)想緩解房貸還款期內(nèi)臨時(shí)資金壓力的時(shí)候，可以只還息不還本，度過(guò)資金緊張期；當(dāng)出差、出國(guó)造成短期內(nèi)不方便按時(shí)還款時(shí)，可以提前還款后申請(qǐng)?jiān)谝欢螘r(shí)間內(nèi)暫停還款。這些方法都可以一定程度上減輕短期的壓力，從而盡量協(xié)調(diào)裝修期間的多重開(kāi)銷帶來(lái)的沉重壓力。

從商量結(jié)婚到買(mǎi)房裝修，“最大”的開(kāi)銷莫過(guò)于此，在精打細(xì)算、考慮安全保障、廣泛搜集建議和借鑒經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，Anne終于可以在裝修完成之后搬進(jìn)自己裝點(diǎn)的溫馨“小窩”，然后開(kāi)始新的生活。

畢業(yè)多年后，大家的生活都開(kāi)始?jí)m埃落定，雖然過(guò)程不盡相同，最后在家庭上也基本殊途同歸，為了房子、為了未來(lái)而努力。Anne感嘆到，有些人父母為他們解除了進(jìn)入社會(huì)之后的很多經(jīng)濟(jì)壓力，給他們自由的發(fā)揮空間，做喜歡的事情，而不太去考慮經(jīng)濟(jì)因素；有些人能力不錯(cuò)，也善于理財(cái)，用錢(qián)掙錢(qián)，讓生活更好；而自己就是普通的“奮斗者”，要努力，有壓力，有動(dòng)力，希望認(rèn)真工作和生活，借助銀行貸款實(shí)現(xiàn)了有家有房的夢(mèng)想，感覺(jué)在這座城市有了更多歸屬感。

Anne的下一個(gè)計(jì)劃，就是在衡量交通成本之后，決定貸款買(mǎi)一輛車，為生活提升一些品質(zhì)和便利。她有理由相信，明天會(huì)更好。

本期備忘

個(gè)人二手住房貸款

個(gè)人二手住房貸款：是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于借款人購(gòu)買(mǎi)再交易住房的貸款。貸款額度根據(jù)客戶購(gòu)買(mǎi)房屋總價(jià)及其收入水平綜合確定，最高不超過(guò)所購(gòu)住房成交價(jià)格或評(píng)估價(jià)值（以低者為準(zhǔn)）的70%。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。

二手房交易資金托管

二手房交易資金托管：是指農(nóng)業(yè)銀行接受交易雙方及中介三方委托或交易雙方委托，對(duì)二手房交易資金進(jìn)行存放、劃轉(zhuǎn)等操作的托管業(yè)務(wù)。二手房交易資金存放于托管賬戶中，獨(dú)立于中介的固有財(cái)產(chǎn)及其管理的其他財(cái)產(chǎn)，其所有權(quán)屬于交易當(dāng)事人，不受有關(guān)部門(mén)凍結(jié)和扣劃的影響，資金安全又有保障。

個(gè)人住房貸款“還款假日計(jì)劃”

個(gè)人住房貸款“還款假日計(jì)劃”：包括“輕松假日計(jì)劃”和“完全假日計(jì)劃”。“輕松假日計(jì)劃”指已在農(nóng)業(yè)銀行獲得個(gè)人住房貸款的借款人，可以申請(qǐng)?jiān)谝欢螘r(shí)期內(nèi)( 階段定期結(jié)算期) 暫時(shí)不歸還貸款本金，僅按期歸還貸款利息，之后按期歸還貸款本息；“完全假日計(jì)劃”指?jìng)€(gè)人住房貸款借款人提前還款時(shí)，可以申請(qǐng)?jiān)谝欢螘r(shí)期內(nèi)( 停還期) 暫時(shí)停止歸還貸款本息，之后按期歸還貸款本息。

住房裝修消費(fèi)貸款（家裝貸）

住房裝修消費(fèi)貸款（家裝貸）：是指向已在農(nóng)業(yè)銀行辦理按揭貸款的自然人發(fā)放的，用于其所購(gòu)住房裝修、購(gòu)置家具家電等消費(fèi)用途的信用貸款。貸款金額最高不超過(guò)50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。