淺析我國小額貸款公司產生的原因

【摘 要】自“十一五”規劃綱要明確提出把社會主義新農村建設擺在了我國各項戰略任務的首位以來，直至“十二五”規劃，我國對“三農”問題的重視從未停滯，并連續多次出臺“中央一號”文件強調加快農村金融體制的改革和創新，改善農村金融服務，完善農村金融體系。在這種形勢下，小額貸款公司應運而生，它是對正式金融安排的一種創新，屬新型農村金融機構，即民間金融的一種。眾多實踐已證明，小額貸款公司的存在確實對農村金融的發展起到了不可或缺的作用。那么，為什么這種類型的創新可以在我國迅速發展并對新農村的建設起作用？筆者現以小額貸款公司為例，簡單闡述我國小額貸款公司產生的原因。

【關鍵詞】小額貸款；小額貸款公司；農村金融；原因

一、小額貸款公司簡介

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合微型企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。小額貸款公司是介于正規金融機構與民間借貸之間的一種嘗試，屬于“類金融機構”，它打破了金融機構統攬信貸的現有格局，有助于進一步推進金融創新的步伐。

二、小額貸款公司產生原因分析

小額貸款公司產生以前，農村民間金融只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。農村民間金融的存在，也充分說明正式農村金融機構滿足不了農民的金融（特別是貸款）服務需求，而民間金融正好彌補了這種不足。民間金融的發展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結果，無疑是對金融改革方式的有益探索。

（一）基于農村金融機構相關的因素

農村原本就是正規金融資源相對匱乏的地區。隨著四大銀行的商業化改革，農村地區的許多經營網點被撤消，正規金融資源更加稀少，金融資源供給明顯不足；而農業、農民、農村，因其所處的弱勢地位，往往更加需要金融支持。這種供需上的極度不均衡，催生了小額貸款公司這種“類金融機構”。以下為具體分析：

1.對農村金融的需求過剩。一方面，改革開放以來，隨著所有制結構的變革，一系列非公有制經濟成分逐步產生并快速發展，同時，鄉鎮企業作為一種新的所有制成分像雨后春筍般涌現。這些新的經濟成分在它們的自有資金無法滿足其擴展經營的需要時，成為資金市場的需求者。然而，按理說，它們也可以從國家銀行及其所屬的信用社謀求貸款，但是國家銀行及其所屬的信用社的放貸額度有限，根本就無法滿足他們日益膨脹的資金需求。另一方面，農村實行家庭聯產承包責任制后，千千萬萬的農戶成了一個個獨立的生產經營者，并因此成為資金需求者。諸如個體工商戶、農戶、自然人等，他們的經濟社會效益都比較好，融資卻難，因為他們一般都缺乏抵押物、信用等級低，銀行把錢貸給他們的風險很大，所以銀行一般不愿意貸款給他們，這樣就進一步加劇了農村金融的需求過剩。再者，在小額貸款公司產生以前，民間具有大量的閑散資金因為國家政策的限制不能向金融領域投資，投資渠道少，而從事非法的集資、放貸業務，擾亂了正常的經濟和社會秩序。為了更好地引導民間借貸行為.發揮民間資金中介的作用，民間借貸的發展需要一個監管嚴格、運作規范的金融機構為民間借貸構筑一個規范活動和管理的平臺。

2.農村金融產品和服務供給不足。其一，農村客戶群體缺乏抵押物、信用等級低，加上農業天然的風險，銀行等金融機構不愿意到縣級或以下的農村地區設立分支機構，或向農村客戶提供相應的信貸服務，這樣便形成了農村金融產品和服務空白。

其二，我國城市與農村、現代工商業與傳統農業之間，“二元經濟”格局的存在，使在廣大的縣、鄉、鎮等農村地區金融機構和金融服務非常欠缺，而且在小額貸款公司產生以前，在商業化改革中，國有商業銀行實行集約經濟，貸款審批權上收，國有商業銀行在欠發達地區和農村地區大量撤并機構，使這些地區網點大幅度減少。這樣造成了地域內的小企業、微型企業、個體工商戶、農戶、自然人等可能根本無法接觸到農村金融產品和服務，使本來落后的縣域經濟更加難以得到發展。

其三，傳統銀行、信用社等金融機構處于由于缺乏競爭，創新不夠，其經營機制、業務品種等方面，難以滿足微小型企業、個體工商戶、農戶、自然人等對小額貸款的多元化需求。

（二）基于小額貸款公司自身的因素

小額貸款公司是對正式金融安排的一種創新，與非正式金融安排比較起來具有規范的運作方式和嚴格的管理制度，對組織形式、性質、經營范圍等問題有明確規定，其既能滿足農眾的對金融的需求，也能彌補農村金融的不足。理由有：

第一，小額貸款公司本身就是民間借貸機構。小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，其發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則。而且國家還鼓勵小額貸款公司向農戶和微型企業提供信貸服務。小額貸款公司來自民間，服務于民間，自身就是民間借貸機構。

第二，小額貸款公司的運作較規范。與典當行、投資公司、理財公司、擔保公司等從事民間借貸中介的機構相比，小額貸款公司的運作更加規范。

第三，小額貸款公司能夠利用人民銀行征信系統以減少借貸風險。這樣可以有效解決在民間借貸中存在的有關借款人、證人資信信息不對稱的問題，減少借貸風險，進而建立起民間借貸借款人信用等級測評制度，完善信用評價體系。第四，小額貸款公司有行業協會的自律。通過小額貸款公司協會可以加強對民間資本使用的引導，推進民間借貸中介組織內省與自律，對民間借貸活動進行組織化、系統化管理。

參 考 文 獻

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