淺談我國商業銀行中間業務的創新發展

【摘 要】改革開放后，股份制銀行和外資銀行對我國傳統的銀行帶來的沖擊很大，導致企業獲取的利潤逐漸降低。這就迫使企業另尋找其它的業務增長點。本文對目前我國商業銀行中間業務的發展現狀以及發展中存在的問題進行探討，并提出了中間業務創新的策略。

【關鍵詞】商業銀行；中間業務；創新發展

一、我國商業銀行中間業務的發展現狀

隨著我國金融體制的改革和經濟的飛速發展拉動了金融產品的需求，我國商業銀行開始重視發展中間業務，特別是近幾年為了應對外資銀行的競爭，我國商業銀行的中間業務有了快速的發展。我國商業銀行正逐加快發展中間業務，從而實現創新金融工具、增長利潤、建立現代化經營機制的目標。各行對中間業務的認識逐步變化，輔助性業務的間接效益變成了主營業務的直接效益，明顯增強了收費意識。

二、我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題

（1）中間業務的產品層次低、品種少，品種結構不合理。從國內商業銀行開辦的中間業務的品種來看，勞務型的中間業務偏多，中間業務網點多，以中小客戶為服務對象，且有局限性。中間業務的產品層次較低，商業銀行較少的利用自身的信息和技術以及專業人才的優勢開發高附加值的產品，為VIP 級個人客戶、機構客戶、公司客戶充當理財顧問，為企業的收購、重組、兼并等提供項目咨詢等高層次服務，因此普遍存在中間業務投入大于產出的現狀。（2）經營管理機制不健全。商業銀行缺乏健全科學的經營管理體制，在中間業務發展過程中沒有進行統一的管理和規劃，嚴重的影響著中間業務的發展。在一些商業銀行中，對商業銀行中間業務認識不足，上級常常沒有制定對下級中間業務的考核制度和辦法，無法形成嚴格的激勵、監督機制。（3）市場競爭無序、銀行中間業務的發展環境較差。我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，還不具備完善的相關法律法規和市場、政策，而且我國實行的分業經營阻礙了銀行業務的創新。沒有健全完善的法律規范和指導中間業務市場，這樣導致銀行在中間業務的市場中出現無序的市場競爭。

三、我國商業銀行中間業務創新發展的對策

（1）開發引進新的產品，重點產品帶動銀行的中間業務發展。精心部署規劃中間業務的重點推進工作，憑借重點產品這一載體開展營銷工作。就個人理財的業務來說，商業銀行可與基金、證券、保險合作推出個人理財業務。這些業務不能只在電信費、代收水電費、代發工資以及個人保險費轉賬停留，還要探討研究居民個人的投資理財動機、行為及影響因素，以客戶的需求為出發點，投資方式合理組合起來，提高產品的高附加值，使客戶的個人資產增值，為客戶提供個人投資理財、房產、銀行、保險、證券等全方位綜合性的新業務。（2）增強憂患意識、市場意識和效益意識，轉變發展觀念。商業銀行要樹立科學正確的經營理念，與市場經濟相適應，徹底的轉變傳統國有銀行的經營理念。增強自身的憂患意識，知難而進、居安思危，求更加穩定的發展；增強市場意識，實行正確的經營方式，以客戶為中心，以市場為導向，努力爭取業務發展的市場優勢；同時增強效益意識，把經營效益和發展質量作為一切工作的出發點和目的，努力實現最大化的利潤。（3）完善健全中間業務的風險防范機制。銀行必須具有強烈的風險防范和風險管理意識，實施相應嚴格的風險管理與防范的策略。如今西方的商業銀行對于中間業務的風險管理已經有所轉變，摒棄了傳統的簡單分析模式，而轉向了以價格差異去體現風險的層次。內部控制和外部監管兩方面結合是西方商業銀行對中間業務進行風險管理的通常采用的手段。在外部監管的方面，西方商業銀行主要從市場透明、信息披露和法律保障等方面進行監管。在內部控制方面，主要有組織機構和風險的管理技術兩個方面。西方商業銀行開發利用了一系列衡量測算風險的技術方法與手段，比如采用VAR來測算交易類業務的市場風險，用凈重置成本的概念老測度衍生產品的業務風險。（4）加大資金的投入，完善用于中間業務創新發展的硬件設施、軟件技術。我國的商業銀行必須重視和加快銀行的基礎設施建設，提高金融業的信息化程度；加大科技的投入力度，培訓高水平和高素質的人才隊伍，引進業務能力強、用于創新開拓的人才，為我國商業銀行的中間業務發展提供支撐，實現利潤的最大化。

中間業務的創新發展是商業銀行自身不斷發展的內在要求，同樣也是我國商業銀行應對國內外競爭的外在要求，中間業務自身獨特的優點是商業銀行新的盈利增長點，因此加快商業銀行中間業務的創新發展，是商業銀行提高競爭力，完善服務，提供利潤和效益的關鍵所在。

參 考 文 獻

[1]劉婉．淺談我國商業銀行中間業務的發展創新[J]．才智．2009（20）

[2]歐陽世偉．拓展我國商業銀行中間業務的若干思考[J]．國際金融研究．2001（3）

[3]趙靜．關于我國商業銀行中間業務創新的研究[J]．東方企業文化．2011（14）