我國小額貸款公司存在的問題及建議

【摘 要】小額貸款公司主要解決農村信貸供需矛盾，在解決三農問題中發揮著重要作用。近些年小額貸款公司發展迅速，成為農村金融市場的重要補充力量，但發展過程中暴露的內外部問題也日益增多。小額貸款公司作為一種新興事物，小額貸款公司在這樣快速的發展過程中遇到了來自外部和內部的種種問題。因此，本文將從內部問題和外部問題兩方面對小額貸款公司發展中存在的問題進行闡述，并提出具體的措施和建議。

【關鍵詞】小額貸款公司；問題；建議

一、小額貸款公司發展中存在的問題

（1）自有資金不足。“只貸不存”是小額貸款公司區別與其他從事貸款業務的金融結構的主要特點之一。跟據相關政策規定，小額貸款公司的資金來源是：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。而在實際操作上，小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展業務，但單單依靠股東的注資并非長久之計，注入資本的嚴重不足和貸出資金回籠的緩慢性，致使小額貸款公司面對日益擴大的市場需求以及自己做大做強的良好愿望顯得力不從心，在貸盡資金后往往因無資金可貸只得暫停業務。（2）法律保障不夠健全。由于身份不明確，法律法規不明晰，導致小額貸款公司面臨嚴重的缺乏法律保障的問題。具體首先體現在對小額貸款公司的法律地位和性質、準入政策和監管制度的確認；其次是利率政策，如果對小額貸款公司的利率沒有限制，可能由于市場的非充分競爭導致過高的利率，使小額貸款失去扶持農村經濟發展的初衷同時影響客戶還本付息的能力。（3）轉制很困難。小額貸款公司的轉制過程很難，小額貸款公司如果要轉制成為村鎮銀行和貸款公司必須由商業銀行控股或經營，這就意味著小額貸款公司的原始發起人和投資者們不得不讓出控股權和經營權，而這對于那些視小額貸款公司為其心血的原始發起人無疑是難以接受的。（4）不利于監管。小額貸款公司不僅要接受省級主管部門的監管，還要接受銀監會的監督和人民銀行的監測，但在實際的工作中，有些具體的工作又與中央銀行產生了重疊和交叉。銀監會在各地的工作人員又少，監管力量不足成為小額貸款政策無法靈活實施的一個重要原因。綜上所述，小額貸款公司目前還有很好的發展空間，但是種種的問題一旦“蔓延”開來，必將導致小額貸款公司外部的金融市場環境變化，加上小額貸款公司與其他金融機構的實力相差懸殊，其持續發展將面臨重大的問題。

二、促進我國小額貸款公司發展的建議和對策

（1）放寬小額貸款公司的籌資渠道。“只貸不存”的可持續性必須建立在源源不斷的資金補充的基礎上。小額貸款公司發展到現在的程度，我們完全可以借鑒國外經驗，賦予小額貸款公司正規金融機構的地位，在大的政策框架不作根本性調整的前提下，允許小額貸款公司按照正規金融機構的模式吸收存款。政府可以根據其服務于“三農”的深度和廣度的不同，通過區別對待以引導社會資金的走向。（2）適度放寬經營范圍，加大政策扶持力度。針對小額貸款公司稅費負擔嚴重的問題，應逐步放寬其經營范圍，加大扶持的力度，具體來說，可以對于穩健運行一個年度考核評價達標，內控制度健全、法人治理嚴謹、不良貸款比例低于1%、小額貸款比例達到規定要求的優秀小額貸款公司，報省級主管部門批準，允許開展票據貼、資產轉讓等新業務試點，具體辦法由省級主管部門制定。對服務“三農”和小企業貢獻突出、考評優秀的小額貸款公司，其繳納的營業稅及附加、印花稅，以及其繳納的所得稅歸屬省以下地方部分，3年內可由同級財政予以全額補助。對納稅確有困難的小額貸款公司，地方政府對有權限的稅費，經批準后予以減免。對服務“三農”和小企業成效顯著、考評優秀的小額貸款公司，省政府給予表彰獎勵等政策。（3）加強監管力度，完善內部風險管理機制。一方面準入條件要降低，另一方面嚴格的監管必須跟上，退出機制必須健全。由于小額貸款公司不是正規的金融機構，不屬于人民銀行、銀監會的監管范圍，因此，必須把小額貸款公司納入金融監管的范圍，通過監管部門采用非現場監管和現場檢查相結合的手段，對小額貸款公司的風險進行及時預警、識別、評估，以此控制風險，從而實現提升信貸資產質量的目的。（4）完善相關法律法規。小額貸款公司在我國的發展受到很強的政策性影響，但目前沒有任何一部法律來規范小額貸款公司的行為。因此，要加快小額貸款公司的相關法律法規的制定，維護小額貸款公司的合法權益，確保小額貸款公司的可持續發展。尤其是要明晰小額貸款公司像正規金融機構轉化的路徑，確保民間投資者的積極性，加強法律法規的制定保障其身份等。

三、結論

首先，本文分析我國小額貸款現狀探討具體存在的問題；然后，針對相應的問題，提出合理的建議和對策，具體包括：一是放寬小額貸款公司的融資渠道；二是放寬經營范圍；三是加強監管力度；四是完善相關法律法規。小額貸款公司的出現是我國金融史上的一個重要的里程碑，其對于完善我國的金融體系和促進我國金融業的有序競爭，為解決我國農村金融供需問題和中小企業融資難問題起到了重要和積極的作用。