中國消費金融公司面臨的問題及對策分析

【摘 要】目前我國消費金融服務的機構較少，本文從消費金融公司的概念出發，對我國消費金融公司的現狀進行分析，再分析了我國消費金融公司目前存在的問題，最后提出了一些對策。

【關鍵詞】消費金融公司；問題；對策

一、消費金融公司概述

（1）消費金融公司概念。消費金融公司是指經銀監會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款和非銀行金融機構。根據《消費金融公司試點管理辦法》，目前我國試點中的消費金融公司只能為市民提供部分小額消費貸款，如家用電器、電腦、家具、教育、旅游等個人消費，而不包括房貸和車貸業務。（2）消費金融公司的優勢和劣勢分析。在我國目前的社會背景和經濟基礎下，消費金融公司的發展有其優勢也存在著很多的不足。其優勢具體表現在單筆授信額度小、審批速度快、貸款門檻低、服務方式靈活；而其劣勢則主要體現在資金來源渠道少、貸款利率較高、業務范圍較小、風險控制困難等。

二、我國消費金融公司的發展現狀

目前個人消費貸款在我國仍處于起步階段，發展并非一帆風順。北銀消費金融公司作為首家開業的金融公司，率先推出了一般用途個人消費貸款產品，根據調查數據顯示，用于購買家電的貸款需求占比17.5%，用于裝修、旅游等一般用途個人消費貸款的需求占比82.5%。雖然目前我國消費金融公司的消費貸款規模不是很高，但是隨著改革開放的不斷深入和經濟金融的迅速發展，以及居民尤其是年輕人的消費觀念的轉變，他們更容易接受信貸消費這種消費模式。近年來，我國消費信貸余額呈上升趨勢，消費貸款余額占全部人民幣貸款余額的比率也有所上升。居民消費觀念的變化，為消費金融公司的發展帶來了希望。

三、我國消費金融公司發展面臨的問題

（1）消費金融公司發展的外部環境問題。一是我國消費者對消費金融認識不足。在我國，不少居民對消費金融貸款還存在不少誤解，很多人認為消費金融就是超前消費，然而事實上消費金融是建立在未來收入穩定的基礎上，提前購買適用的生活生產用品。二是個人信用體系還不健全。消費金融公司的發展在很大程度上依賴于個人信用體系的建立，但是我國的個人信用建立較晚，目前我國實施的是由中國人民銀行牽頭組建的于2004年12月開始運營的個人征信系統，但是目前該系統覆蓋面還很低，很多人的信息和資料還沒有納入個人征信系統。三是相關法律制度還不夠完善。若想建立穩定的個人信用制度，建立完善的法律體系是必經之路，然而我國目前的消費貸款法律體系尚未完善，還有很多欠缺和漏洞，不能使法律在完善和保障消費金融方面發揮積極的作用。四是社會保障制度不完善。目前我國的社會保障制度仍處于初級階段，很多老百姓的基本生活都沒有保障，更不會有信心去貸款消費，從而導致很多的潛在目標客戶都無法轉化成有能力的現實消費者。（2）消費金融公司自身建設問題。我國消費金融公司的發展時間還很短，從而導致消費金融公司本身在消費信貸服務、信息技術、人才以及消費信貸的風險防范方面還存在著很多的問題。從服務方面來說只包含一般的消費，而不包含車貸、房貸業務；從信息技術來說，目前我國消費金融公司的交易系統和個人信用系統都還不是很完善。

四、促進我國消費金融公司良好發展的對策

（1）加強外部環境建設。對于消費金融公司外部環境建設，應當從以下幾個方面做進不步的加強：國家應當不斷引導和教育，使消費金融理念深入人心；國家應當進一步完善個人信用體系的建立。（2）加強消費金融公司自身建設。從消費金融公司自身的角度來說，消費金融公司應當推出更加優惠、便捷的服務，從而提升自己的美譽度和知名度；積極采用先進的信息技術，消費金融公司應當建立自己的網站、交易系統和個人征信系統；在人員方面，消費金融公司應當重點培養信貸人員的信貸人員風險防治能力和清收貸款本息的能力；另外消費金融公司應當建立自己的風險控制制度及風險預警機制。

參 考 文 獻

[1]李彥，李蘊暉．淺議我國消費金融公司的發展[J]．金融經濟研究．2010（5）

[2]許文彬，王希平．消費金融公司的發展、模式及對我國的啟示[J]．國際金融研究．2010（6）

[3]巫偉晨．美國消費信貸市場對我國消費金融公司發展的啟示[J]．企業導報．2009（10）

[4]韓煦．基于消費金融公司視角論我國個人信用評估體系的構建

[J]．時代經貿．2011（2）