錢業(yè)“托孤之人”

1923年，在上海灘經(jīng)營(yíng)錢莊數(shù)十年的程覲岳，躺在病榻上思酌如何延續(xù)程氏錢業(yè)的輝煌。從祖輩手上接過(guò)家族企業(yè)，憑著身體力行及聘用能干的經(jīng)理銳意經(jīng)營(yíng)，程覲岳壯大了家族錢莊，使程家擁有的福源、?？岛晚樋靛X莊雄踞上海灘。如今，自己即將走到人生盡頭，家族中并無(wú)合適的人光大家業(yè)，于是在程家一干三十二年的福源錢莊經(jīng)理秦潤(rùn)卿成了“托孤之人”。

事實(shí)上，秦潤(rùn)卿不僅是程氏錢莊的托孤之人，也是整個(gè)上海錢業(yè)的托孤之人。以福源錢莊經(jīng)理執(zhí)掌上海錢業(yè)協(xié)會(huì)十八年，秦潤(rùn)卿歷經(jīng)戰(zhàn)爭(zhēng)與改朝換代，經(jīng)濟(jì)危機(jī)與金融風(fēng)潮，在一次又一次驚濤駭浪中，帶領(lǐng)錢業(yè)風(fēng)雨前行，直至目送中國(guó)錢業(yè)最后消失無(wú)影。

從學(xué)徒、跑街到經(jīng)理

1891年的一天，14歲的秦潤(rùn)卿經(jīng)表叔林韶齋保薦，從浙江慈溪來(lái)到上海協(xié)源錢莊，開始了六十多年錢莊生涯的學(xué)徒歲月。協(xié)源錢莊是典當(dāng)業(yè)起家的蘇州程氏家族所開。

進(jìn)入上海大錢莊，年少的秦潤(rùn)卿興奮莫名，也倍加珍惜這一機(jī)會(huì)。他在后來(lái)的自述中說(shuō)：貧家兒初見錢莊，規(guī)模宏大，驚喜萬(wàn)分。與錢莊中衣服華麗、舉止闊綽的富家子弟相比，自己寒素布衣，相形未免見絀，但內(nèi)心依然知足，不敢非分妄想，只是終日服務(wù)。

在家鄉(xiāng)讀過(guò)七年私塾的秦潤(rùn)卿，工作勤奮，業(yè)余勤學(xué)。三年學(xué)徒期滿后，秦潤(rùn)卿相繼出任賬房會(huì)計(jì)、信房文書。1897年，20歲的秦潤(rùn)卿出任協(xié)大錢莊（由協(xié)源錢莊1893年改組而成，1899年改組為延源錢莊，1906年再改組為豫源錢莊）跑街，開始了重要的放款職位歷練。

跑街主要負(fù)責(zé)錢莊對(duì)外放款、承攬存款。當(dāng)時(shí)的錢莊多實(shí)行信用放款，而不似銀行主要做抵押貸款。因此，跑街放款關(guān)系到資金的投放和回收，影響著錢莊的盈虧與成敗。秦潤(rùn)卿說(shuō)自己擔(dān)任跑街后，心系錢莊，“夜以繼日，終歲辦公，足有二年未曾告假回里”。

秦潤(rùn)卿的識(shí)別客戶和放款做法，即使對(duì)現(xiàn)在的銀行做小微業(yè)務(wù)也依然富有啟發(fā)。據(jù)錢業(yè)界老人周采泉介紹：秦潤(rùn)卿放貸前，首先考察這個(gè)企業(yè)是否有前途，是否值得投放。企業(yè)對(duì)象決定后，主要考察企業(yè)主的人品、能力，摸清其事業(yè)和人事底細(xì)后，同時(shí)了解企業(yè)主的私生活如何。一旦確定放款后，便把這家企業(yè)當(dāng)作自己的事業(yè)一樣，助其盈利賺錢。有時(shí)企業(yè)因添置設(shè)備，或受市面影響，資金積壓，周轉(zhuǎn)失靈，功虧一簣時(shí)，像救死扶傷一樣，助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。企業(yè)和錢莊締結(jié)了這種血肉關(guān)系，到頭來(lái)放款的重點(diǎn)客戶，便成了存款的重點(diǎn)客戶。

處事穩(wěn)健、恪守信用的秦潤(rùn)卿，以自己的正直品行和業(yè)務(wù)能力，受到客戶好評(píng)，更使錢莊獲益，從而贏得程氏家族及錢莊經(jīng)理的信任。1906年，秦潤(rùn)卿升任豫源錢莊協(xié)理。三年后，32歲的秦潤(rùn)卿升為錢莊經(jīng)理。

出任經(jīng)理第二年（1910年），上海爆發(fā)“橡膠股票風(fēng)潮”。辛亥革命爆發(fā)，更使市面震撼，大批錢莊倒閉。橡膠風(fēng)潮與朝代更替，使上海九大錢業(yè)家族集團(tuán)遭受重創(chuàng)，葉氏所設(shè)升大、余大、瑞達(dá)、承大錢莊被視為“四大皆空”，全部停業(yè)清理。程氏家族的順康錢莊也遭停頓清理，八個(gè)月后始復(fù)業(yè)。

1912年2月，上海錢莊已從1908年的115家銳減為28家。

秦潤(rùn)卿穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，避免了隨時(shí)可能發(fā)生的傾覆，同時(shí)針對(duì)錢莊存在的弊端，做了一些大刀闊斧的改革。嚴(yán)格規(guī)定員工不得向錢莊借款或“宕賬”（經(jīng)理和員工預(yù)支款），錢莊不得從事投機(jī)業(yè)務(wù)；不做透支貸款業(yè)務(wù)，資金運(yùn)用留有余地；業(yè)務(wù)上獨(dú)立自主，不依賴外資銀行。

1921年上海發(fā)生“信交風(fēng)潮”，大量信托公司和交易所倒閉。風(fēng)潮雖然波及整個(gè)工商界，但秦潤(rùn)卿主持的錢莊依舊生意興隆。不僅如此，由于他擔(dān)任上海錢業(yè)公會(huì)會(huì)長(zhǎng)，提前防范各類風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防同業(yè)中人卷入投機(jī)，使得上海錢業(yè)幸免于難。

巔峰時(shí)刻

1923年，程氏家族中最出色的經(jīng)營(yíng)人程覲岳身患重病。從祖父程臥云手中接過(guò)家族錢莊后，程覲岳銳意經(jīng)營(yíng)，在對(duì)秦潤(rùn)卿任經(jīng)理的豫源錢莊（1919年初一度改組為豫源銀行，3個(gè)月后改組為福源錢莊）不斷增資之外，1894年設(shè)立?？靛X莊，1905年增設(shè)順康錢莊，使程家成為上海著名的錢業(yè)家族。

錢莊是中國(guó)較早所有權(quán)和管理權(quán)相分離的企業(yè)。程覲岳知人善任，提拔了眾多錢業(yè)界名人：協(xié)源錢莊的林紹齋（曾任北市錢業(yè)會(huì)館董事），?？靛X莊的朱五樓（曾任上海錢業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)）、鐘飛濱（錢業(yè)中第一個(gè)做外匯業(yè)務(wù)），順康錢莊經(jīng)理李壽山（長(zhǎng)期擔(dān)任上海錢業(yè)協(xié)會(huì)董事）。

臨終前，程覲岳召集程家三錢莊經(jīng)理及程氏子弟，當(dāng)眾宣布驚人的“托孤”決定：將程家龐大的錢莊業(yè)務(wù)及家事，全部托付給秦潤(rùn)卿等幾位經(jīng)理，并要求程氏子弟日后不得干預(yù)錢莊事務(wù)。秦潤(rùn)卿以福源錢莊經(jīng)理兼任?？?、順康督理，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)被稱為程家“三聯(lián)號(hào)”的錢莊業(yè)務(wù)。

在秦潤(rùn)卿的苦心經(jīng)營(yíng)下，程氏三錢莊業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展，盈余每年平均在10-15萬(wàn)兩之間。其中，1925年每家錢莊利潤(rùn)都在10萬(wàn)兩以上，三錢莊盈利總額達(dá)31萬(wàn)兩，迎來(lái)程家錢莊最興盛發(fā)達(dá)的時(shí)期。這年，福源錢莊增資至30萬(wàn)兩，同時(shí)一改錢業(yè)不向外披露業(yè)務(wù)的做法，開始公布營(yíng)業(yè)狀況和資產(chǎn)負(fù)債情況，開“二百年錢業(yè)未有之創(chuàng)舉”。

不僅如此，秦潤(rùn)卿在錢業(yè)界的領(lǐng)袖地位也得到鞏固。就在1923年，秦潤(rùn)卿擔(dān)任會(huì)長(zhǎng)的上海錢業(yè)公會(huì)新大樓落成，公會(huì)搬入新樓辦公。

還在1917年2月上海錢業(yè)公會(huì)剛剛成立時(shí)，經(jīng)選舉，朱五樓和秦潤(rùn)卿分別獲選首任正、副會(huì)長(zhǎng)。兩年后，錢業(yè)公會(huì)進(jìn)行第二屆選舉，秦潤(rùn)卿因故未參加，朱五樓繼續(xù)獲選會(huì)長(zhǎng)。但朱五樓年老多病，秦潤(rùn)卿從10月開始代理會(huì)長(zhǎng)職務(wù)。

1920年3月，上海錢業(yè)公會(huì)改選，秦潤(rùn)卿正式當(dāng)選會(huì)長(zhǎng)。此后，秦主持上海錢業(yè)公會(huì)達(dá)15年之久。

在北洋政府時(shí)代，由于享有對(duì)銀拆（同業(yè)之間拆借銀兩的利率）和洋厘（銀兩與銀元的比價(jià)）行市的決定權(quán)，雖然銀行業(yè)獲得快速發(fā)展，但是錢業(yè)主宰著當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)。

順流、逆流

1927年4月，南京國(guó)民政府成立。錢業(yè)界與銀行界一樣，成為南京政府的積極支持者。當(dāng)月，上海錢業(yè)公會(huì)先后四次開會(huì)討論對(duì)政府墊借款。秦潤(rùn)卿是蔣介石委定的江蘇兼上海財(cái)政委員會(huì)15個(gè)委員之一，也是財(cái)政部公債委員會(huì)21個(gè)委員之一。包括程氏三錢莊在內(nèi)的上海錢業(yè)承銷了南京政府發(fā)行的大量債券及墊借款。1928年，秦潤(rùn)卿出任中央銀行監(jiān)事；1929年，秦在苦心經(jīng)營(yíng)程氏錢莊的同時(shí)，出任中國(guó)墾業(yè)銀行董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。作為錢業(yè)界領(lǐng)袖，秦潤(rùn)卿成為新政權(quán)下金融領(lǐng)域的重要人物。

不過(guò)，這些并不能幫助錢業(yè)抵擋銀行業(yè)即將到來(lái)的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張，也無(wú)力挽救新政權(quán)下錢業(yè)即將開始的急劇衰落。20世紀(jì)三十年代前半期，除了“九?一八”事變，“一?二八”淞滬會(huì)戰(zhàn)等戰(zhàn)爭(zhēng)使上海錢業(yè)飽受打擊，1931年《銀行法》的頒行、1933年“廢兩改元”、1935年“法幣政策”，以及白銀風(fēng)潮侵襲，錢業(yè)作為百業(yè)之首的顯赫地位已經(jīng)一去不返。

秦潤(rùn)卿作為程氏錢莊的管理者，在新形勢(shì)下積極順應(yīng)歷史潮流，大膽革新，讓錢莊“銀行化”，使錢莊這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

上海錢莊多半設(shè)在弄堂里，秦潤(rùn)卿經(jīng)營(yíng)的福源錢莊則與眾不同，1933年在寧波路附近落成的營(yíng)業(yè)大樓，堪與銀行大廈相媲美，從而使福源錢莊知名度大增，當(dāng)年年底存款余額即從上年的330多萬(wàn)兩激增至530多萬(wàn)兩，躍居同業(yè)之首。貸款方面，減少信用貸款、增大抵押貸款比例，同時(shí)加大對(duì)民族工業(yè)的信貸支持。

秦潤(rùn)卿在福源錢莊遷入新大樓后，增設(shè)受托部，仿效銀行信托部，擴(kuò)展了多種業(yè)務(wù)：設(shè)立保管庫(kù)，代客管理房地產(chǎn)業(yè)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，這些革新措施也相繼在?？怠㈨樋靛X莊實(shí)行，程氏錢莊繼續(xù)成為錢業(yè)界的領(lǐng)頭羊。

但是，作為錢業(yè)領(lǐng)袖，秦潤(rùn)卿為維護(hù)錢業(yè)利益和保住錢業(yè)利權(quán)，對(duì)一些本應(yīng)積極推進(jìn)的金融改革予以抵制與拖延。

銀兩與銀元作為貨幣同時(shí)流通，它們?cè)谌珖?guó)各地成色各異，交易行市不同，計(jì)算尤其復(fù)雜。銀兩之間的換算由錢業(yè)壟斷，不同的銀元行市以銀兩標(biāo)示銀元價(jià)格，同樣由錢業(yè)確定。由于錢莊匯劃制度的存在，1933年上海票據(jù)交換所成立前，銀行與錢莊之間、銀行與銀行之間的收付，均須委托匯劃錢莊辦理。

隨著銀行業(yè)快速發(fā)展，銀行與錢莊之間沖突日趨激烈。但在北洋政府時(shí)代，雙方在統(tǒng)一銀元行市、銀行業(yè)倡導(dǎo)銀洋并用、廢兩改元等方面展開博弈，錢莊幾乎都是勝利的一方。

然而，南京政府強(qiáng)力推進(jìn)廢兩改元政策，銀行業(yè)實(shí)力進(jìn)一步強(qiáng)大，形勢(shì)開始出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。秦潤(rùn)卿雖然明了廢兩改元是大勢(shì)所趨，但作為錢業(yè)領(lǐng)袖，他極力維護(hù)錢業(yè)利益。

1928年6、7月，在宋子文主持召開的全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議和全國(guó)財(cái)政會(huì)議上，銀行與錢業(yè)在廢兩改元問(wèn)題上展開正面交鋒，占有多數(shù)代表名額的銀行界呼吁盡快實(shí)施廢兩改元，秦潤(rùn)卿等三名錢莊代表則聯(lián)名提交了“整頓硬幣案”，實(shí)際上把整理銀元和紙幣制度作為實(shí)施廢兩改元的前提。最后，會(huì)議通過(guò)“廢兩改元案”，南京政府時(shí)期錢莊與銀行間的首次廢兩改元之爭(zhēng)，錢業(yè)敗下陣來(lái)。

以錢業(yè)公會(huì)主席秦潤(rùn)卿為首的錢業(yè)界，雖然一再以實(shí)行改革需要更充分的籌劃為由，拖后廢兩改元實(shí)施，但政府強(qiáng)力推進(jìn)，銀行界積極配合，輿論氛圍濃厚，實(shí)施廢兩改元已經(jīng)勢(shì)不可擋。從1933年3月起，南京政府在上海實(shí)行廢兩改元，4月在全國(guó)推行，一切交易均以銀元計(jì)算，不得再用銀兩。中國(guó)長(zhǎng)期以銀兩為主體的貨幣制度從此改變。

廢兩改元使錢業(yè)受到致命打擊，緊接著1934-1935年白銀風(fēng)潮延續(xù)，更使錢業(yè)雪上加霜，連寧波旅滬首富秦君安家族開設(shè)的恒興等四大匯劃錢莊也齊齊倒閉。秦潤(rùn)卿自己經(jīng)營(yíng)的錢莊雖然依然穩(wěn)固，但作為錢業(yè)公會(huì)主席，他一面召集同業(yè)緊急開會(huì)商議對(duì)策，一面奔走于政府部門請(qǐng)求援助。南京政府隨后成立錢業(yè)監(jiān)理委員會(huì)，財(cái)政部撥出金融公債券2500萬(wàn)元，以錢莊押品作抵，發(fā)放貸款救濟(jì)。申請(qǐng)救濟(jì)的錢莊如此之多，以致秦潤(rùn)卿都吃了一驚：55家錢業(yè)公會(huì)會(huì)員錢莊，八成以上提出了申請(qǐng)。

眼見著錢業(yè)步步衰落，秦潤(rùn)卿情緒低落、意志消沉。1935年10月，秦潤(rùn)卿辭去福源錢莊經(jīng)理，改任常務(wù)董事兼督理；11月初，錢業(yè)公會(huì)改選時(shí)，秦潤(rùn)卿不再參加選舉。此后，秦不再擔(dān)任上海錢業(yè)公會(huì)主席職務(wù)——雖然同業(yè)中遇到重大事件仍會(huì)事先征求他的意見。

錢莊的消失

錢業(yè)的命運(yùn)，并沒(méi)有隨著秦潤(rùn)卿退居幕后而好轉(zhuǎn)。1937年抗戰(zhàn)全面爆發(fā)，上海淪為“孤島”，錢莊業(yè)務(wù)清淡，戰(zhàn)亂歲月讓秦潤(rùn)卿和錢業(yè)陷入更加低潮的年代。不過(guò)，1939年7月《申報(bào)》記者專訪這位“錢業(yè)界的唯一元老”時(shí)，覺(jué)得福源的組織保管庫(kù)等設(shè)備，資本較淺的銀行也難以企及。同時(shí)，秦潤(rùn)卿傳遞了堅(jiān)定的信念，“確信錢業(yè)是絕不會(huì)失敗的”。1941年底，日軍進(jìn)占上海租界，秦潤(rùn)卿深居簡(jiǎn)出，并蓄須明志，保持民族氣節(jié)。

1945年抗戰(zhàn)勝利后，福源、福康、順康三錢莊重新開業(yè)，存放款額再列同業(yè)前茅。1947年10月，全國(guó)錢商業(yè)同業(yè)公會(huì)聯(lián)合會(huì)成立時(shí)，70歲的秦潤(rùn)卿當(dāng)選為理事長(zhǎng)。

1949年5月，上海解放。進(jìn)城解放軍在南京路上席地而睡的場(chǎng)景，讓親眼目睹這一幕的秦潤(rùn)卿百感交集。新中國(guó)成立，秦潤(rùn)卿與程氏錢莊一道走進(jìn)了新的時(shí)代。

1952年，60家私營(yíng)銀行、錢莊申請(qǐng)參加公私合營(yíng)，秦潤(rùn)卿主管的福源、?？?、順康錢莊和擔(dān)任董事長(zhǎng)的中國(guó)墾業(yè)銀行，全都參加了公私合營(yíng)銀行，秦潤(rùn)卿被推選為公私合營(yíng)銀行副董事長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資，程氏三錢莊凈資產(chǎn)在上海錢業(yè)中穩(wěn)居前三名，程氏弟兄也由政府安排了工作。與程家同存共榮的秦潤(rùn)卿，以特有的方式完成了程覲岳的臨終托付。

1966年5月，文化大革命開始。一個(gè)月后，秦潤(rùn)卿病逝。

（作者為記者、歷史學(xué)者）