哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究

【摘 要】 近年來(lái)，哈爾濱市農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對(duì)金融業(yè)的影響日漸加深，已引起我市政府和社會(huì)百姓的廣泛關(guān)注和高度重視。本文針對(duì)哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀，從理論和實(shí)踐兩個(gè)角度綜合分析農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題，并且給予合理化建議。

【關(guān)鍵詞】 哈爾濱市 農(nóng)村民間借貸 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 建議措施

1. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

1.1哈爾濱市農(nóng)村民間借貸結(jié)構(gòu)及行為模式

農(nóng)村民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，農(nóng)村民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)（包括法人企業(yè)與非法人企業(yè)）之間、企業(yè)之間的借貸。在農(nóng)村民間借貸中，生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。農(nóng)村民間借貸的行為模式主要有三種類(lèi)型：一種是口頭約定型，另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。

1.2分析哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

說(shuō)到民間借貸，很多農(nóng)民都用了“痛快”這個(gè)詞，因?yàn)橛腥饲槌煞衷诶锩妫谟?jì)息時(shí)間的計(jì)算上也較為靈活，很多農(nóng)民都極為看中這一點(diǎn)。據(jù)了解，雖然與信用社貸款之間有明顯的利息差，但信用社還款時(shí)間要求嚴(yán)格，一旦逾期不還就會(huì)產(chǎn)生高額滯納金，這經(jīng)常影響到農(nóng)民掌握自己的賣(mài)糧時(shí)機(jī)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論：哈市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與農(nóng)村民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)。

2. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

2.1農(nóng)村民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村民間借貸具有不確定性，使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握，使農(nóng)村民間借貸往往集中于熱點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過(guò)剩，造成社會(huì)整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí)，農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

2.2農(nóng)村民間借貸對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村民間借貸在一定程度上會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果。農(nóng)村民間借貸的運(yùn)作必然會(huì)導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來(lái)，形成農(nóng)業(yè)個(gè)體制外的借貸市場(chǎng)，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會(huì)對(duì)正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因?yàn)橐粐?guó)借貸資金的總量應(yīng)該等于正規(guī)借貸和民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會(huì)造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，在一定程度上產(chǎn)生了國(guó)家貨幣宏觀調(diào)控干擾的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3哈爾濱市部分農(nóng)村民間借貸渠道操作不夠規(guī)范帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

目前各大銀行對(duì)農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人的信貸管理較為嚴(yán)格，而哈爾濱市農(nóng)村民間融資部分渠道操作不夠規(guī)范，無(wú)需提供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物，甚至有些親友之間還沒(méi)有出具借款憑證。調(diào)查結(jié)果顯示：64%的農(nóng)村民間借貸合同簡(jiǎn)易甚至是口頭協(xié)議，67%的農(nóng)民在春耕借貸中幾乎不用付出抵押物或押金即可進(jìn)行民間借貸。這樣的狀況讓我們感受到農(nóng)村信貸簡(jiǎn)易不規(guī)范操作和較高利息背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.4放貸主體合法性風(fēng)險(xiǎn)。

在哈爾濱農(nóng)村民間放貸主體中，20%的農(nóng)村借貸主體沒(méi)有正規(guī)固定的門(mén)面或合法的手續(xù)，部分農(nóng)村借貸甚至是家庭剩余財(cái)富投資的個(gè)人行為，或是農(nóng)村典當(dāng)類(lèi)地下錢(qián)莊的游擊經(jīng)營(yíng)。按照商務(wù)部、公安部《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)行不能從事存、貸款業(yè)務(wù)，也不能經(jīng)營(yíng)農(nóng)村民間借貸。針對(duì)一些其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)，在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下私自放貸，得不到法律保護(hù)，從而產(chǎn)生一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3. 防范和化解哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的針對(duì)性建議

3.1針對(duì)防范農(nóng)村民間借貸經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是多元化的，個(gè)人、家庭、合作社、承包、中外合資等多種農(nóng)業(yè)模式共同發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化哈爾濱農(nóng)村民間投資結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁民間資本投向受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵(lì)中小農(nóng)村企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，互惠互利的合作機(jī)制，引導(dǎo)哈爾濱市農(nóng)村民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2針對(duì)防范農(nóng)村民間借貸導(dǎo)致國(guó)家宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱市是黑龍江省宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的中心城市，城市政策貫徹較快，政治資源豐富。因此，必須加快立法進(jìn)程，營(yíng)造農(nóng)村民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境放松金融管制，積極倡導(dǎo)金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。在新的農(nóng)村金融體制改革中，哈爾濱市應(yīng)充分重視和肯定民間信用的存在，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，哈爾濱市農(nóng)村民間借貸通過(guò)有關(guān)部門(mén)調(diào)控后的專(zhuān)業(yè)化引導(dǎo)將會(huì)盡量避免對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3針對(duì)防范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸渠道操作不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性依賴嚴(yán)重，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)哈爾濱市農(nóng)業(yè)的基本情況進(jìn)行考察。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，加快出臺(tái)《哈爾濱市農(nóng)村民間借貸法》、《哈爾濱市放貸人管理?xiàng)l例》等，給農(nóng)村民間借貸以合法地位。只有努力規(guī)范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸的渠道，才能更好的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保證市場(chǎng)的健康穩(wěn)定。

3.4針對(duì)防范放貸主體合法性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

針對(duì)房貸主體采取嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化農(nóng)村民間借貸行為約束。在農(nóng)村民間借貸資金來(lái)源主體上，哈爾濱市應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸資金來(lái)源合規(guī)性審查，不允許非法所得和借入資金形成農(nóng)村民間借貸資本。同時(shí)，加快建立哈爾濱市農(nóng)村民間貸款組織金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村民間貸款組織，可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段進(jìn)行收購(gòu)或兼并，或依法行政關(guān)閉或撤銷(xiāo)；對(duì)發(fā)現(xiàn)的非法金融活動(dòng)，應(yīng)及時(shí)堅(jiān)決打擊和取締，使農(nóng)村民間貸款組織形成良性的市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制。這樣才能更好地防范哈爾濱市農(nóng)村借貸主體的合法性風(fēng)險(xiǎn)。

※大學(xué)生科創(chuàng)基金項(xiàng)目編號(hào)：（2011093）

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作者簡(jiǎn)介：王卉：（1990.2.8- ）黑龍江省哈爾濱市人 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 金融0926班 專(zhuān)業(yè)方向：金融。

龐金波：（1972.3- ）黑龍江省密山市人 東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 副教授 研究方向：財(cái)政金融。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）