農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

【摘 要】 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行承擔(dān)了很重要的作用，而在銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行作用一個(gè)特殊的組成部分為我國(guó)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展都提供了很好的促進(jìn)作用。近年來(lái)，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入進(jìn)行，其中在經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題也逐漸開(kāi)始暴露出來(lái)，這就需要及時(shí)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和定位作出調(diào)整和進(jìn)一步完善。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng) 問(wèn)題 對(duì)策

在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無(wú)論是國(guó)家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開(kāi)銀行的幫助。在我國(guó)銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個(gè)非常特殊的成員，它是我國(guó)獨(dú)有的銀行體系，是我國(guó)農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時(shí)代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題開(kāi)始逐漸暴露出來(lái)，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點(diǎn)問(wèn)題。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)的資金保障問(wèn)題一直是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)也是為了解決這一問(wèn)題。與國(guó)外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過(guò)程經(jīng)過(guò)了多次的改革，有其獨(dú)特自身的特點(diǎn)。

我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國(guó)初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開(kāi)放之后，農(nóng)村信用社開(kāi)始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類(lèi)管理?xiàng)l令，以對(duì)其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時(shí)期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對(duì)象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對(duì)于農(nóng)村信用合作社的未來(lái)發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國(guó)的農(nóng)村信用合作社走向了獨(dú)立發(fā)展的道路。從2003年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，其中對(duì)于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績(jī)和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營(yíng)問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在著一些急需解決的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，有以下四個(gè)方面：

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題

在我國(guó)農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說(shuō)，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問(wèn)題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來(lái)農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來(lái)，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費(fèi)時(shí)間監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。

二 是法人結(jié)構(gòu)問(wèn)題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問(wèn)題，如董事會(huì)的職能界定和職能分工問(wèn)題、董事會(huì)監(jiān)管問(wèn)題、外部監(jiān)管問(wèn)題等等。這些問(wèn)題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面存在著較大問(wèn)題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問(wèn)題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實(shí)必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。

2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來(lái)的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問(wèn)題還是比較多的。舉例來(lái)說(shuō)，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門(mén)中，沒(méi)有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問(wèn)題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶(hù)，對(duì)人才缺少吸引力，在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中缺少優(yōu)勢(shì)，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專(zhuān)業(yè)崗位如計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、證券投資、理財(cái)?shù)榷加腥瞬艆T乏的問(wèn)題出現(xiàn)。

2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來(lái)，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)差，得過(guò)且過(guò)，而且服務(wù)對(duì)象基本上是本地人，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高，原有的服務(wù)水平已不能滿(mǎn)足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)上有所作為，要想贏得市場(chǎng)，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對(duì)員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期對(duì)員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識(shí)，爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭(zhēng)取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，確保不被市場(chǎng)拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，具體來(lái)說(shuō)，解決我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題主要可以從以下三個(gè)方面入手：

3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點(diǎn)，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)力。從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，另一方面通過(guò)深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢(shì)，打造個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持有力的競(jìng)爭(zhēng)性。

3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個(gè)法人的持股比例，提高股東對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過(guò)這些方式在股權(quán)方面對(duì)農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對(duì)股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來(lái)更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制

在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對(duì)人力資源的投資，提高人才的利用率，通過(guò)營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時(shí)也要加大對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對(duì)優(yōu)秀人才加大獎(jiǎng)勵(lì)額度，通過(guò)一定的物質(zhì)激勵(lì)吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個(gè)“公平、公正、公開(kāi)”的環(huán)境。

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（作者單位：廣東揭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行）