淺談如何加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作有效解決中小企業(yè)融資難題

【摘 要】 目前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作已取得初步的成效，但是由于政策等方面的問題，兩者的合作還存在一些有待解決的問題，本文主要探討銀擔(dān)合作給中小企業(yè)發(fā)展帶來發(fā)展以及兩者合作中出現(xiàn)的問題以及應(yīng)對方式。

【關(guān)鍵詞】 銀擔(dān)合作 中小型企業(yè) 融資難題

隨著社會(huì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，中小企業(yè)的重要性日益凸顯出來，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、穩(wěn)定社會(huì)、增加就業(yè)崗位方面有著不可替代的作用。目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用尤為突出。當(dāng)前我國中小企業(yè)的融資主要以銀行貸款為主，但由于中小企業(yè)內(nèi)部管理上的缺失，財(cái)務(wù)信息失真，自身規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，銀行對中小企業(yè)貸款資格的審查非常嚴(yán)格，審查時(shí)間較長，這就給企業(yè)帶來了一些無形的損失。因此，很多中小企業(yè)嘗試通過擔(dān)保公司擔(dān)保進(jìn)行融資。但是目前我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度并不完善，中小企業(yè)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得貸款存在較多障礙。因此，必須探求新的有效的途徑來解決中小企業(yè)融資難的問題，使企業(yè)不至于因?yàn)椴荒塬@得及時(shí)貸款而失去發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)。就目前我國的融資現(xiàn)狀來看，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作無疑是解決中小企業(yè)融資難問題的有效途徑之一。

1. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作給中小企業(yè)發(fā)展帶來的積極作用

1.1擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作能夠促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般注冊資金雄厚，與銀行合作可以在一定程度上可以轉(zhuǎn)移銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行資金雄厚，但是審查時(shí)間長，對企業(yè)的限制條件也比較多。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行合作可以共同扶植一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

1.2擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)三者的共贏

擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過與銀行的合作，可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及企業(yè)三方的共贏。銀行方面，由于央行不斷加息以及貸款規(guī)模的限制，傳統(tǒng)意義上的貸款收益逐漸縮小，銀擔(dān)合作以后，銀行可以借助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信作用，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，兩者的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合也解決了中小企業(yè)貸款難的問題，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方的共贏。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作也貫徹落實(shí)了我國政府宏觀調(diào)控的要求。

1.3擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供便捷、優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)

銀行資金雄厚，但是貸款程度審批復(fù)雜，貸款周期相對較長，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)量少，可以根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展需求發(fā)放貸款，從這一層面上看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作可以為中小企業(yè)量身定制適合其發(fā)展規(guī)模的融資貸款方案，為小企業(yè)提供便捷、優(yōu)質(zhì)的貸款融資服務(wù)。

2. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作中出現(xiàn)的問題

2.1擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力有待考究，專業(yè)人員不足

目前在我國關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)并不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著注冊資本不實(shí)的情況。此外，擔(dān)保公司的管理制度也存在著一定的缺陷，整體從業(yè)人員專業(yè)水平和道德水平參差不齊，甚至缺乏專業(yè)的信貸人才。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的過程中，銀行對擔(dān)保公司的經(jīng)營能力和情況了解程度有限，這就加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.2擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行地位不平等

在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在很大程度上要依靠銀行，而擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)對于銀行來說只是眾多業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，失去了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并不會(huì)對銀行的收益帶來很大的波動(dòng)。因此，合作的過程中擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的地位是不平等的，如果銀行政策發(fā)生變動(dòng)，那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)將會(huì)受到不良影響。

3. 加強(qiáng)兩者合作關(guān)系的對策

3.1政府出面建立銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái)

銀擔(dān)合作可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問題，是一項(xiàng)有利于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事，因此，政府要對此事予以重視，為銀擔(dān)合作創(chuàng)造良好的發(fā)展平臺(tái)：

3.1.1健全相應(yīng)的法律法規(guī)

目前，針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法規(guī)較少，主要有《合同法》和《融資性擔(dān)保公司暫行辦法》，這兩部法規(guī)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了基本的準(zhǔn)入制度，但是由于法律制定的時(shí)間較短，法律制度還不夠完善。目前我國的現(xiàn)存的法律只解決了企業(yè)以及銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的債權(quán)問題，缺乏對擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)權(quán)益的保護(hù)。因此，政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的法規(guī)進(jìn)行修訂，規(guī)定好銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及中小型企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)。

3.1.2建立完善的信用評級制度

信用評級制度是對企業(yè)經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力整體的評估，由于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信用評定方法不一致，影響了兩者的正常合作。因此，政府應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的企業(yè)信用評級制度，建立一套科學(xué)、全面的企業(yè)信貸資質(zhì)評定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，銀行應(yīng)該向擔(dān)保機(jī)構(gòu)全面開放信貸查詢系統(tǒng)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在銀行的授權(quán)下迅速的查詢到貸款人的信貸記錄，為銀擔(dān)合作創(chuàng)造良好的契機(jī)。

3.1.3制定一系列優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展

政府可以對一些管理規(guī)范、信用等級高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以一定資金和政策上的支持，例如建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和損失補(bǔ)償機(jī)制，對一些信用等級高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免營業(yè)稅等等，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.2擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善自身的經(jīng)營管理水平

3.2.1加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高擔(dān)保公司從業(yè)人員專業(yè)水平

目前，我國擔(dān)保公司從業(yè)人員水平參差不齊嚴(yán)重的影響了擔(dān)保公司的正常運(yùn)行，因此，擔(dān)保公司要提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，定期組織財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)、稅收政策、信用評價(jià)政策、信貸管理風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)的專業(yè)知識培訓(xùn)，提高現(xiàn)有從業(yè)人員的水平，建立一支專業(yè)信貸隊(duì)伍。

3.2.2完善擔(dān)保公司的管理水平

擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)制定一套適宜自身發(fā)展的管理政策，不斷加強(qiáng)自身的管理水平。同時(shí)，針對承接業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小，建立嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，嚴(yán)格按照制度做好承接項(xiàng)目的選擇和后續(xù)管理等工作，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.3銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的主動(dòng)性

3.3.1主動(dòng)尋求與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作

銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作不僅能夠?yàn)殂y行帶來客觀的利潤，還有利于銀行擴(kuò)展客戶，培養(yǎng)一部分優(yōu)質(zhì)客戶群。因此，銀行應(yīng)該積極尋求信用度良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作關(guān)系。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，擴(kuò)大對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)給銀行帶來收益。

3.3.2做好貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制工作

銀行業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格的落實(shí)貸款管理制度，認(rèn)真做好貸款的查詢工作，加強(qiáng)貸款管理工作，對資金的流向和用途進(jìn)行全程的跟蹤，并做好風(fēng)險(xiǎn)分析及防范工作，控制好貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.3對擔(dān)保公司的合作實(shí)行專項(xiàng)管理

做好銀擔(dān)合作的貸款臺(tái)賬，設(shè)立專用的保證金賬戶，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外投資情況，全面掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理狀況，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

結(jié)語

目前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作已取得初步的成效，但是由于政策等方面的問題，兩者的合作還存在一些有待解決的問題。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該不斷提高自身的核心競爭力，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。對于銀行而言，應(yīng)該重視與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作給帶來的收益，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的主動(dòng)性，相信通過銀擔(dān)合作可以為中小企業(yè)帶來多方良好的發(fā)展契機(jī)。

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（作者單位：華南理工大學(xué)）