基于銀行視角的小微企業(yè)信貸研究

[摘要]中小企業(yè)在我國發(fā)展迅猛，而小微企業(yè)作為其重要組成部分，卻長期面臨著融資難的問題。本文基于銀行的視角對小微企業(yè)信貸問題展開分析，認(rèn)為銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上現(xiàn)存問題是成本及風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏系統(tǒng)的信貸機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)，故而銀行可從技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)以及信貸機(jī)制創(chuàng)新入手來穩(wěn)步發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè) 銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

在市場經(jīng)濟(jì)日益深化的今天，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，在我國經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色，已在整體經(jīng)濟(jì)中形成了“五六七八九”的格局，即中小企業(yè)納稅額占全國稅收總額的50%左右，創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)占GDP的60%左右，完成的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新占總數(shù)的75%以上，且提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，企業(yè)數(shù)占全國總數(shù)的99%以上。

2011年6月18日，工信部等四部聯(lián)合制定關(guān)于中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，從官方將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，小微企業(yè)得到的關(guān)注凸顯。規(guī)定發(fā)出后，各方持續(xù)對中小企業(yè)融資問題投入大量關(guān)注，但總體趨勢是中型企業(yè)融資問題有所緩解，而小微企業(yè)對資金依然饑渴，小微企業(yè)為何難以從銀行獲得信貸，本文將從銀行視角出發(fā)，探討小微企業(yè)的信貸問題。

一、銀行對于小微企業(yè)信貸現(xiàn)存問題

盡管大多數(shù)銀行對于積極和穩(wěn)健的發(fā)展小微企業(yè)貸款持肯定態(tài)度（陳忠陽、郭三野、劉呂科，2009），但現(xiàn)在銀行在小微企業(yè)信貸方面依然存在問題，可簡要?dú)w結(jié)為成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，小微企業(yè)人才隊(duì)伍缺乏，信貸機(jī)制、產(chǎn)品不夠系統(tǒng)等問題。

在來自銀行內(nèi)部的原因中，在有了資本充足率的約束后，各銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所緊縮（黃憲、吳克保，2009），能覆蓋到小微企業(yè)的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業(yè)信貸，倘若使用和中型以上企業(yè)的貸款流程，整個(gè)放貸流程略長，且耗費(fèi)大量成本，而對于小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點(diǎn)，銀行不僅成本較高，且放款時(shí)間較長，使得小微企業(yè)的融資需求得不到及時(shí)的滿足；另一方面，我國缺乏發(fā)達(dá)國家高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，這就導(dǎo)致不能以一套系統(tǒng)的、標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型來給小微企業(yè)的信貸定價(jià)，而是在較大程度上取決于客戶經(jīng)理的主觀因素，這就導(dǎo)致了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)測評不準(zhǔn)。如降低信貸成本，又可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，提高違約的損失，故而降低成本和控制風(fēng)險(xiǎn)在小微企業(yè)信貸中體現(xiàn)為一個(gè)突出的兩難問題。

而在來自外部原因的影響下，由于金融領(lǐng)域利率管制，我國銀行在很長時(shí)間內(nèi)更愿意發(fā)放貸款給償還率更高的大型國有企業(yè)，尤其是大型金融機(jī)構(gòu)更加偏好給大中型企業(yè)服務(wù)。這就導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)空白，于是我國表現(xiàn)出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”，以高于銀行的利率放貸，取得市場份額。這正說明對于銀行，針對小微企業(yè)的貸款需求，銀行還大有可為，但由于銀行對于小微企業(yè)信貸不重視的歷史原因，加之小微企業(yè)信息不透明、差異性較大，使得無論是專業(yè)人才，還是小微企業(yè)信貸機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)等，都未能及時(shí)跟上小微企業(yè)的融資需求。

二、小微企業(yè)信貸的發(fā)展思路

2012年4月19日，國務(wù)院發(fā)文《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，發(fā)文明確指出商業(yè)銀行應(yīng)對小微企業(yè)給予信貸支持。而之后的非對稱減息，使得銀行利差相對縮小，小微企業(yè)信貸相對寬廣的利潤空間應(yīng)該得到銀行關(guān)注。銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)乘著政策的春風(fēng)，加快腳步開展起來。

1.建立人才隊(duì)伍培養(yǎng)，形成良好的激勵(lì)機(jī)制。小微企業(yè)信貸的人才隊(duì)伍培養(yǎng)與儲備是穩(wěn)健發(fā)展此業(yè)務(wù)的必然要求，小微企業(yè)的信貸人員由于其特殊性，必須有很強(qiáng)的原則性及責(zé)任心，方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題，有了良好的職業(yè)道德素養(yǎng)，加上自身對小微企業(yè)信貸堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)能力，才能形成過硬的人才隊(duì)伍。而在制度上，要形成健全的激勵(lì)支持，既要適度授權(quán)給信貸人員，同時(shí)也要對信貸人員的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的約束、考核和獎(jiǎng)勵(lì)，有了良好的激勵(lì)制度，才能成為銀行內(nèi)發(fā)展小微企業(yè)信貸強(qiáng)有力的推動(dòng)器。

2.完善信息系統(tǒng)，降低成本與風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)信息搜集，建立較為完善的信息收集及分析系統(tǒng)，在同業(yè)間搭建信息共享平臺，并借助人民銀行征信系統(tǒng)，逐漸完善小微企業(yè)信息管理，逐步解決信息不對稱問題，降低小微企業(yè)信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)；其次，在信息日漸完備并形成數(shù)據(jù)庫后，可借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，將小微企業(yè)貸款作為零售銀行的重要部分推進(jìn)，針對小微企業(yè)信貸的差異性，形成更為精確的成本估算，風(fēng)險(xiǎn)測評，信貸定價(jià)等方法，對優(yōu)質(zhì)客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價(jià)格上的優(yōu)惠。

3.運(yùn)用各行優(yōu)勢，做好產(chǎn)品和服務(wù)。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，有著資金能力強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力強(qiáng)、聲譽(yù)好等優(yōu)勢，大銀行應(yīng)積極培養(yǎng)與小微企業(yè)的借貸關(guān)系，做好相應(yīng)產(chǎn)品，與小微企業(yè)建立長期合作關(guān)系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業(yè)更加了解，在與小微企業(yè)長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準(zhǔn)確量化的“軟信息”，并在處理“軟信息”方面有著明顯優(yōu)勢，故中小銀行也可以運(yùn)用其獨(dú)到之處，加強(qiáng)服務(wù)，與大型銀行一同形成良好的小微企業(yè)信貸氛圍。

4.加強(qiáng)相關(guān)部門的合作，創(chuàng)新信貸方式。銀行可主動(dòng)與相關(guān)部門加強(qiáng)合作，如與更加了解行業(yè)及小微企業(yè)的全國工商聯(lián)開展合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成良好的銀企商合作機(jī)制。在另一方面，可積極發(fā)展商圈型、產(chǎn)業(yè)集群型融資服務(wù)，融資鏈服務(wù)等新型信貸方式，幫助小微企業(yè)信貸得到更加寬廣的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]全國工商聯(lián).2011年中國中小企業(yè)調(diào)研報(bào)告[M].北京：中華工商聯(lián)合出版社，2012

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[3]黃憲，吳克保.我國商業(yè)銀行對資本約束的敏感性研究[J].金融研究，2009（11）