強化農村金融服務農村經濟發展的思考

[摘要]農村金融是農村經濟的核心，但現行的農村金融對農村經濟發展的服務還遠遠不到位，本文在對目前存在的問題進行分析的基礎上，就如何強化農村金融服務農村經濟提出對策和建議。

[關鍵詞]農村金融 農村經濟

農村金融是現代農村經濟的核心。隨著農村經濟的快速發展，農村金融服務發展水平呈現相對滯后，金融服務供給不足，農村資金供求矛盾日益突出。為此，深入分析和探討如何推進農村金融改革，促進農村金融供給與需求的互動式平衡，實現農村新經濟形勢下金融的科學利用、實現資金的良性循環就至關重要。

一、農村金融在促進農村經濟發展中的困境探討

近年來，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的變化，逐漸成為我國農村經濟及宏觀經濟穩定增長的最大障礙。特別在城鄉經濟迅速發展和社會主義市場經濟的逐步建立中，逐步暴露出與新形勢的不適應。主要表現為以下幾方面：

1.農村金融組織體系不健全

我國農村存在的正規金融主要包括農村信用聯社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄、農業保險等，但這些正規金融機構卻呈現為布局失衡、功能退位、金融商品的供給相當匱乏的狀態。一是農村信用社因制度不規范、資本規模小，不能滿足農民資金需求。二是農業銀行經過股份制改造后，在集約化經營戰略的驅動下，把競爭視角從農村轉向城市，紛紛撤并設在農村地區的營業網點，現存機構網點多集中于縣城及經濟較發達鄉鎮，基本上已放棄和退出了廣大農村市場。三是縣域農村發展銀行等相關金融機構受自身觀念滯后的影響，還沒有對國家賦予的新職能引起明顯、積極的反應，工作重心和著力點仍在政策性業務上，支農功能沒有得到充分發揮。四是由于農業保險涉及面廣，風險較大，保險業對農業的介入程度低，在農村仍處于發展的初始階級，商業保險不敢大膽涉足，農業政策性保險在農村也基本尚未開展，難以起到為農村經濟社會發展保駕護航的作用。在我國農村非正規金融主要包括農村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。這些費正規金融在運作上靈活，但由于長期受到制度抑制，無法正規化，處于地下或半公開狀態。另外，這些費正規金融組織自身也缺乏規范和管理，存在諸多問題，也不能在農村經濟發展中起到應有的作用。

2.農村金融服務功能不完善

隨著當前農村產業結構的調整，農村經濟對農村金融服務的需求趨向多樣化、多層次。但農村金融機構在農村能夠提供的金融工具仍比較單一，缺乏產品創新，更談不上根據農村經濟發展需要來開展業務。如，郵政儲蓄雖開通了全國通存通兌，但僅限于辦理存款業務，不能辦理對公的資金匯劃清算；農村信用社所提供的服務產品仍然以傳統存、貸、匯服務為主，缺乏服務品種創新，電子化建設水平還比較落后，有的信用社至今仍沒有開通全國聯網的大額支付系統。同時，信用卡業務發展相對緩慢，銀行匯票、本票等結算方式使用更少，支付結算票據化程度低，代銷國債、基金等科技含量較高的業務幾乎沒有；網上銀行、投資顧問、項目理財等現代銀行業的創新業務大多尚未延伸至農村金融市場。

3.農村資金外流現象較嚴重

農村信貸資金供給不足和資金大量外流并存。當前農村資金外流渠道主要為郵政儲蓄和國有商業銀行，然而郵政儲蓄機構吸收的資金全部上劃，成了農村資金的“抽水機”，國有商業銀行縣級以下機構吸收的存款大多通過系統內上存的方式流出了農村，大量資金“取之于農”，卻不能“用之于農”，造成農村金融“失血過多”，加劇了農村經濟發展中的資金供求矛盾。與“工業反哺農業、城市支持農村”建設社會主義新農村的要求形成強烈反差。

4.農村金融信貸創新力度小

近年來，隨著農村經濟的快速發展，農村信貸需求呈現出多元化、規模化的趨勢，由單純的農業生產需求向農業生產、農民消費等多種需求并舉轉變，由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。但農村金融機構卻仍熱衷于小額、流動、分散的“撒胡椒面”式的傳統農業貸款模式。在貸款品種上，仍局限于短期農業生產性貸款等少數幾個信貸品種；在貸款方式上，除發放農戶小額信用貸款外，其余貸款都需提供相應的擔保；在貸款金額上，偏重于小額農貸，無法滿足農村經濟大戶的合理資金需求；在貸款期限上，基本上都控制在一年以內，難以適應農業生產的周期規律和農村經濟發展的客觀需要。

5.農村民間借貸潛在風險大

受農村經濟發展對資金的渴求及貸款難的雙重擠壓，近幾年農村有相當部分的農戶、個體工商戶和農村中小企業紛紛將融資渠道轉向形式靈活、手續簡便的民間借貸，民間融資活動在一些地方比較活躍，有著廣闊的市場。民間融資對正規金融支持農村經濟發展起到了拾遺補缺的作用，但也存在一定的負效應，由于它是自發產生的，缺乏專業指導和監管，基本上處于無序狀態，容易誘發和引起債務糾紛，增加社會不安定因素，甚至會影響農村金融穩定。

6.農村金融外部環境有影響

農村外部環境也影響了農村金融自身的發展以及它對農村經濟發展的支持程度，主要包括宏觀經濟政策、農村經濟發展水平以及農村社會信用水平的影響。目前我國農業和農村經濟增長緩慢，在遠離城市和經濟活動中心的農村地區，缺乏有利可圖的私營活動和其他非工資性創收活動的機會，抑制了農民的信貸需求，形成農村金融和農村經濟發展相互制約的局面。同時，目前農村尚未建立起廣泛的信用制度，信貸征信體系和地方誠信體系建設還處于起步階段。部分企業或農戶信用觀念淡薄，貸前貸后“兩張皮”，有的企業為逃避銀行收貸收息采取貨款不歸行、現金不入帳、與貸款行不往來的“三不”政策，更有甚者，一些農村中小企業借改制之機采取各種手段惡意逃廢銀行債務。這些都在一定程度上影響和損害了農村金融發展環境。

二、強化農村金融服務農村經濟發展的對策思考

長期以來，農村經濟發展的內在要求與資本的趨利性相矛盾，形成了農村金融的現狀，為避免農村金融機構發生危機，應以農村需求為導向，從整體角度調整農村金融的布局，實現農村金融的可持續發展。

1.健全農村金融組織體系

加快推進農村金融改革，盡快改變農村金融邊緣化現狀，構建一個以政策性金融、商業性金融、合作性金融為主，以其它金融為輔，適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。為經濟欠發達地區縣域新農村建設營造和諧的金融環境，提供強有力的金融支撐。一要鞏固和發展農村信用社在農村金融中的中流砥柱作用。大力支持農村商品市場建設，注重擴大對農村勞務經濟和返鄉創業農民的信貸支持。二要鞏固和發展農業銀行服務于縣域和新農村建設的市場主角地位，利用其農村機構網點，增加對特色農業、訂單農業、民營企業的信貸支持，拓展農業產業鏈，推進農業現代化建設。三要找準農業發展銀行的市場定位，改變縣域農業發展銀行信貸產品單一的現狀，在支持農業產業化龍頭企業、農業綜合開發、農村基礎設施建設等方面發揮重要的支撐作用。四要加強農村保險服務體系建設，積極發展涉農保險業務，增加保險品種；建立健全農業風險補償機制、備災救助機制和防范金融風險服務機制，努力形成金融、保險支農合力為社會主義新農村建設保駕護航。

2.強化農村金融服務功能

當前，縣域農村金融機構要樹立“小客戶，大市場”的經營理念，不斷加大金融科技和現代金融產品在農村的普及力度，優化我國農村金融結構，拓展農村金融服務領域，創新金融服務工具，提升農村金融服務水平和覆蓋面。為廣大農民和農村企業提供方便、快捷、高效的現代化金融服務。第一，不斷開發和創新農村金融機構的業務和金融產品，增強金融服務功能，更好地滿足農村市場的需求。第二，開放農村金融市場，完善市場競爭環境。鼓勵民營資本進入小額信貸市場以提高金融市場的供給，實現多元化的農村金融體制，滿足我國農村經濟的需求。第三，隨著農業產業化進程的不斷深入，通過創新增加金融工具類型。使得支持農業的相關金融產品更具多樣化。

3.推進農村資金回流機制

強化支持“三農”的制度約束和政策引導，構建農村資金回流的長效機制。第一，加大財政對農村金融的政策扶持力度，出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施，不斷擴大財政扶持對農村金融的覆蓋面，引導金融資源流向農業和農村，充分調動金融機構支持“三農”的積極性。第二，在保證資金安全的情況下，要求縣域內各金融機構將一定比例的新增存款投放當地，用于支持農業和農村經濟發展。第三，建立郵政儲蓄資金反哺“三農”的機制，加快郵政儲蓄銀行在農村的組建和試點，積極尋求郵政儲蓄新的業務定位，通過推行小額存單質押貸款業務，充分發揮為“三農”服務的功能，籌集的資金可以直接拆放給農村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農村信用社，也可以通過與農信社、農業發展銀行等農村金融機構開辦協議存款、購買金融債券等方式，間接向農村返還資金，使之成為支持“三農”的一支新軍。第四，人民銀行要充分發揮支農再貸款貨幣政策工具的導向性作用，加大對農村信用社的扶持力度，管好用活支農再貸款，引導農村信用社增加支農資金投入，更好地支持社會主義新農村建設。

4.推進農村金融機構創新

創新是農村金融發展最主要的內在推動力，是提升農村金融服務水平的基石。農村金融機構要加快農村金融服務領域的創新，擴大支農服務范圍，不斷改進服務方式和提高服務質量。第一，要從農村的實際需求出發，推出一些新的業務品種，創辦一些新的金融機構。比如，繼續推進農村信用社改制，實現“一縣區一商行”；支持發展村鎮銀行和小額貸款公司，激發民間投資活力；大力發展新型農村金融組織，推行支農客戶經理制，組建村鎮銀行和村級資金合作社，減免農民入股合作銀行（社）的紅利收入稅，激活閑散資金，逐步使民間資本向行、社集中。第二，在金融工具創新方面，在合法、合理的范圍內可以嘗試一些新的抵押擔保形式，因地制宜、與時俱進，設計合理的金融產品。要加大信貸創新的力度，不斷更新貸款營銷觀念，及時推出適合于農村不同階層、不同領域、不同用途和不同期限的貸款新品種，并適度擴大對農戶信用貸款、農戶聯保貸款的授信額度和服務對象。第三，要探索和其他涉農機構如期貨交易所、其他市場主體聯合創新、開發金融產品。

5.加強民間金融引導規范

加強對民間金融的引導和規范，促進其健康發展，使之成為農村正規金融的有益補充，應著眼于構建縣域農村金融新體系，從政策、輿論、操作程序等方面引導和規范民間融資行為，大力發展小額貸款公司等民營金融機構，促進民間金融的健康有序發展，使之真正成為農村正規金融的有益補充，發揮好在促進農村經濟發展中的拾遺補缺作用。同時，應研究探索通過籌集民間資本、政府注資或提供補貼等方式設立各類擔保機構，為農戶和農村中小企業提供貸款擔保，以緩解當前農村抵押擔保難問題。

6.打造良好農村金融環境

農村經濟要實現又好又快的發展，必須加強和進一步改善金融外部環境。所以打造良好的農村金融生態環境，為新農村建設創造寬松和諧的融資氛圍，也勢在必行。第一，打破農村信用社等金融機構的壟斷局面，大力營造農村金融市場充分競爭的氛圍。通過降低對“草根金融”的準入門檻，讓村鎮銀行、小額貸款公司等在充分的競爭中實現優勝劣汰，開創農村金融機構、金融工具的差異化和多元化格局，改變農村金融效率低下的現狀，提高農村金融的效率。第二，地方政府應加強組織領導，建立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優化農村金融生態環境，為形成資金向農村聚集的“洼地效應”創造良好的條件，以吸收更多的金融資本和社會資本，促進區域農村經濟發展。第三，將征信體系建設納入各級政府的考核內容，加速建設農村征信系統，盡早實現全覆蓋；建立政府主導、社會資本參與的商業性或會員制擔保機構，推動信用評級、擔保、再擔保等服務功能向鄉鎮輻射。要繼續深入開展農村信用工程建設和企業資信評級推廣工作，通過創建信用村鎮，評定農戶、企業信用等級，解決農村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區社會信用環境的改善，有效防范信貸風險的發生。第四，要把農村信用工程建設與社會主義新農村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，打擊農村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農村金融經濟和諧健康發展。

農村經濟的發展離不開農村金融的支持，而農村金融體系是一個有機的整體。只有從農村經濟發展和農村金融機構生存兩個方面出發，以解決“三農”問題為目標，促進農村經濟與農村金融的科學互動式發展，充分發揮各自的作用，才能使整個農村經濟發展與農村金融處于共振、互動、共同發展之中。

作者簡介：趙銳敏，中共陽泉市委黨校理論研究室，講師，研究方向：公共經濟。