開放性金融路徑下中小企業發展問題及對策

【摘 要】中小企業作為中國經濟的生力軍，其作用與地位不言而喻。受國內外復雜多變的經濟形勢的影響，我國中小企業面臨了很多困難，諸如技術力量薄弱、成本上升、融資困難等問題，其中融資困難已成為阻礙中小企業發展的瓶頸。本文旨以開放性金融的思想，從政府政策扶持、銀行業務創新、金融信貸改革等角度，對緩解中小企業融資困難的瓶頸予以研究與分析，為解決中小企業的發展問題提供借鑒。

【關鍵詞】開放性金融;小額信貸;中小企業

1.中小企業融資現狀的特點及成因

1.1直接融資困難

在我國資本市場的資本量有限且業務范圍狹隘的同時，中小企業的快速發展使得其對資本的需求量越來越多，導致了融資市場資本的供不應求，從而讓中小企業的融資出現巨大阻礙，影響了中小企業今后的發展。

1.2間接融資渠道狹隘

根據我國中小企業融資環境顯示，其融資供應98.7%來自銀行貸款，風險也集中于銀行。由于貸款交易與監控的成本較高，銀行不愿意貸款給中小企業。同時，大多數中小企業的制度與管理不夠完善，且信用等級較低，缺乏相應的抵押資產，融資成本增加等原因，使得他們很難獲得銀行的貸款。因此，中小企業的發展主要靠自我積累。

1.3民間融資體制不健全

由于我國政策長期以來對民間資本的限制較多，導致民間融資渠道復雜且體制不夠健全。如，高利貸、地下錢莊、小額信貸公司等借貸的風險大、利息高，讓中小企業融資進入兩難的境地。一方面，我國民間融資體制不夠健全，缺乏完備的法律保護體系和政策扶持體系，中小企業也很難通過民間機構融資；另一方面，民間融資渠道的高利息、高風險讓中小企業不敢貸款，使小額信貸成為天方夜譚。

從融資渠道可以看出中小企業融資渠道單一，金融機構的貸款業務狹隘，使得本來信用等級低的中小企業很難像大企業一樣自由進入金融市場，造成我國中小企業發展舉步維艱的窘境。

2.開放性金融路徑的迫切性

開發性金融是政策性金融的深化和發展，是實現政府發展目標、彌補體制落后和市場失靈，有助于維護國家經濟金融安全、增強競爭力的一種金融形式。開發性金融一般為政府擁有、賦權經營，具有國家信用，體現政府意志，把國家信用與市場原理特別是與資本市場原理有機結合起來。

開發性金融具有以下幾個特征：其一，通過融資推動項目建設和所及領域的制度及市場建設；其二，以國家信用為基礎，市場業績為支柱，信用建設為主線；其三，以融資優勢和政府組織協調優勢相結合；其四，通過實行政府機構債券和金融資產管理方式相結合，實現損益平衡。可以看出，開發性金融方式實際上是通過政府政策扶持，以信貸形式對中小企業實行的一種政策支持，有助于中小企業的發展，緩解中小企業融資困難的局面。。

3.開放性金融路徑下解決中小企業融資難的對策建議

3.1政府建立與健全融資機制，為中小企業發展提供政策依據

長期以來，政府把政策傾向于大中型企業，對中小企業關注程度不高，這在很大程度上，導致社會的金融鏈條靠向大企業。2008年以來，受國內外局勢影響，中小型企業的發展受阻，無疑阻礙了我國社會發展的進程。

首先，政府應該建立與健全融資機制，為中小企業發展提供良好的融資環境。由于長期中小企業融資環境不好，中小企業的發展一再受阻。政府應以市場機制為前提，適應我國中小企業的發展規律，通過行政與法律手段，建立與完善融資機制和信用機制，實現法律、道德、信用與融資同步，為中小企業融資提供良好的政策基石，創造一個規范合理的融資環境。

其次，政府應該在財政政策與貨幣政策上對中小企業予以資金支持，提高中小企業的社會地位。政府的政策轉向可以幫助中小企業更快融資，解決其資金問題；社會地位的提高，有進一步開拓了中小企業的其他融資渠道，使得他們能更容易的通過銀行等金融機構獲得信貸支持。

最后，國家應該大力扶持非銀行金融機構，發展以大銀行為主導的、多種類的金融機構并存的金融模式。國家應該放寬對社會機構吸收存款的條件，扶持一些需要政府及社會鼓勵的小額貸款公司等機構，為小額信貸公司能夠長期持續為中小型企業提供信貸支助，做出一些相應的政策扶持與調整，促進各類金融貸款機構的合理化、市場化、規范化。

3.2國有大型銀行推行業務創新，為中小企業發展鋪路

國有大型企業應以身作則，開拓有利于中小企業發展的金融產品，降低中小企業的貸款利率，降低中小企業貸款門檻，擴大抵押品范圍，改善信用管理制度，讓中小企業能夠共享銀行的金融服務，為中小企業發展提供有利的資金環境。

從2003年起，國家開發銀行就認真地貫徹黨中央國務院關于促進中小企業發展的方針政策，從市場建設、信用建設和制度建設入手，以開發行金融理論為指導，系統推進中小企業貸款業務，努力緩解中小企業融資瓶頸，逐步形成以金融社會化為核心理念，以建設合作機構和合作機制為基本方法，以“國開行融資推動、政府組織協調、企業主體承貸和協助管理、擔保公司擔保、信用協會等群眾組織民主評議與監督、中小金融機構代理結算”為主要特色的批發融資模式，為中小企業融資模式提供了有效的借鑒。

國家開發銀行堅持以客戶為中心，致力于建設多元化、個性化的金融產品體系，滿足不同類型、不同發展階段的中小企業客戶融資需求，豐富貸款框架，給客戶提供更多了的貸款選擇。

在湖北，國開行按照“市場建設、規劃先行、社會共建、融資推動”的理念，探索總結出以政府合作為基礎、以襄陽金融網與“四臺一會”（承貸平臺、管理平臺、擔保平臺、公示平臺、信用協會）有機結合為載體的“臺網結合”中小企業貸款模式，確保了貸款發放“零不良”，及時支持十多家企業發展和近5000多人就業。

在吉林，國開行與省中小企業主管部門，以及多家金融機構開展合作，共同開展“萬民創業小額貸款業務”。創業者若有貸款需求，只需公職人員的信用擔保，就可到當地中小企業主管部門申請30萬元內的貸款。經過近4年的運行，已累計發放26批、共計6億元的“萬民創業小額貸款”，惠及2萬余戶個體和微小企業，直接和間接創造就業崗位10.5萬個。

3.3支持與發展民間金融機構，開發適合中小企業發展的金融產品與信貸模式

發展民間金融機構是解決中小企業融資難的有效途徑。民間金融機構來自中小企業的融資環境中，更了解中小企業的發展現狀與信貸規模，以政府政策為主導，積極發展民間金融機構，建立與健全民間金融體系，有利于更好地解決中小企業發展瓶頸，促進我國經濟更好更快地發展。

一方面，積極發展由民間資本組成的民營銀行，實現金融機構模式創新。民營銀行屬于地方性銀行，每個地區的金融發展狀況不一致，因此，要因地制宜，采取有效措施支持民間金融機構發展，形成競爭充分、服務優良、風險可控的金融服務體系。

另一方面，積極扶持小額信貸公司，為其發展提供政策支持。民間信貸公司實力微薄，需要得到國家政策的支持，從而使民間金融機構能夠有能力維持中小企業的中長期信貸，給中小企業提供一個良好的民間融資環境。

開發性金融路徑以政府、以國家信用為基礎，市場業績為支柱，信用建設為主線，從政府、國有銀行、民間金融機構的角度，為解決中小企業發展的金融瓶頸提供解決思路，而這些思想仍需要在實踐中進一步檢驗與完善，更好地為進中小企業發展提供借鑒依據。