社會保障卡的發展與應用分析

【摘要】 隨著我國社會主義市場經濟的逐步發展，人員流動逐漸頻繁，社會保險關系的社會化逐漸體現，社會保障卡的出現是適應當前勞動和社會保障業務管理需要應運而生，具有較大的現實意義。“十二五”期間，國家將加快發行全國統一的社會保障卡，計劃將發卡量增加到8億張以上，并預計用五年的時間使社會保障卡普遍具有金融功能，這就意味著社會保障卡的發行注定要有金融機構（銀行）的參與。本文從社會保障卡的發展歷程及發展趨勢著眼，對當前社會保障卡的發卡及推廣應用進行了分析，旨在為社會保障卡事業發展獻計獻策。

【關鍵詞】 社會保障卡 金融社保卡 專業接續

1. 社會保障卡的歷史沿革和發展趨勢

1.1社會保障卡的含義

社會保障卡是適應全國統一勞動力市場和社會保障系統聯網的需要以及人員流動的需求而發行的一種IC卡。社會保障卡由勞動和社會保障部統一規劃，由各地勞動部門面向社會發行。其中，面向城鎮從業人員、失業人員和離退休人員發放的稱為社會保障（個人）卡，面向用人單位發放的稱為社會保障（單位）卡。由于社會保障（個人）卡是目前勞動和社會保障部有關卡規劃和規范的重點，各地實際發行的也多集中于一種卡，所以我們通常所說的社會保障卡，就是指社會保障（個人）卡。

1.2社會保障卡的歷史沿革

1.2.1第一階段：早期社保聯名卡--醫保聯名卡

人社部在全國范圍推行統一標準的社會保障卡之前，地方社保機構，特別是醫療保險管理機構已經與商業銀行合作發行醫保聯名卡，主要用于醫保結算等功能。此類卡片的功能以及相關技術標準均與目前所推行的金融社保卡存在較大差異，將逐步被全國統一標準的卡片所替代。

1.2.2第二階段：人社部統一標準的社保聯名卡

為解決社保領域IC卡應用情況混亂、多種規格和類型并存、技術和信息標準不統一、應用業務單一等問題，實現社會保障卡全國通用，從2004年開始，人社部對所發行社會保障卡卡內文件結構和密鑰進行規范，統一卡片正面為藍色底紋加國徽圖案的卡片樣式。全國各地陸續開始發行符合該標準的社會保障卡，逐步取代之前所發行各種社保類卡片。在此期間，商業銀行與社保部門合作發行的社保聯名卡絕大多數采取接觸式芯片與磁條兩種卡片介質相復合的模式，由芯片部分承載社保功能，磁條部分承載金融功能。

1.2.3第三階段：人行與人社部統一標準的金融社保卡

2010年12月《中國人民銀行 人力資源社會保障部關于社會保障卡銀行業務應用有關事宜的通知》（銀發〔2010〕348號）規范了社保聯名卡發卡樣式，提出以隱蔽磁條加芯片為過渡模式。目前已經發行的社保聯名卡多采取隱蔽磁條與芯片結合的卡面樣式。

1.3金融社保卡的發展趨勢

2011年7月，人社部、人民銀行聯合下發《人力資源社會保障部、中國人民銀行關于社會保障卡加載金融功能的通知》（人社部發〔2011〕83號），該文件明確了社會保障卡須加載金融功能，并對發卡的工作任務、推廣安排提出了具體要求。此后各地新啟動的金融社保卡項目均需在IC芯片中同時加載社保與金融信息，即發行最終形態的金融社保卡。金融社保卡的發展趨勢與銀行借記卡的推廣基本同步，最終都要過渡金融IC卡的形式，即整張卡片是有IC芯片支持，不再使用原有的銀行磁條功能，減少因銀行磁條消磁換卡的麻煩，也基本上杜絕銀行磁條被復制的風險。

2. 社會保障卡推廣和發卡形式分析

從目前全國各地社會保障卡的推廣和發卡形式來看，各省、各地在符合全國統一標準的基礎上都有自身的特點。推廣的方式和發卡采取的形式都各不相同。

2.1社會保障卡的推廣

目前，全國各省在社會保障卡沿革的第一階段形成的醫保聯名卡占比最大，由此看出醫保在全民中的普及和惠民范圍最為普遍。隨著社會保障卡的逐漸發展，各省都整合了醫保功能，將不同保險險種向一張社會保障卡整合，各省推廣的方式主要是省級統一推廣和地市分別推廣兩種形式，其中以地市分別推廣的形式為主，這種情況出現的原因主要是社會保障卡是一項系統工程，很少能夠在全省統一運作，這需要從系統到人員等資源配置完全到位，而以地市分別推廣，不僅能作為項目開展的試點，為以后開展全省推廣奠定基礎，還可以使風險在可控范圍。

2.2社會保障卡的發卡形式

根據人力資源和社會保障部門反饋的信息，目前參與金融社保卡發卡的合作銀行超過35家，其中除國有銀行外，多數為地方商業銀行，且此類銀行由于其較深的政府背景，在地方社會保障卡發卡占有較高的市場占比，典型的如北京的北京銀行、福建的興業銀行、天津的渤海銀行等。國有四大行中工商銀行的金融社保卡發卡規模最大，目前實現發卡近600萬張。具體的發卡形式如下：

2.2.1芯片+磁條復合卡

目前絕大部分加載金融功能的社會保障卡是采取的芯片、磁條合卡，通常情況下是芯片部分承擔社保功能，磁條部分承擔金融功能。但該種形式的發卡也有細微的區別：

（1）芯片（單功能）+磁條：芯片部分只承擔社保事業涵蓋的各項功能，磁條部分只承擔金融機構借記卡功能；

（2）芯片（雙功能）+磁條：選擇容量足夠大的芯片例如32K以上的容量，區分功能區，一張芯片既包含社保功能，也包含銀行借記卡的功能。同時磁條部分也具體金融機構借記卡功能，無論是在磁條或是IC用卡條件下都可實現金融功能。

2.2.2芯片卡

對于芯片卡存在單一芯片和雙芯片，接觸性芯片和非接觸性芯片多種區分，采用那種芯片最終決定于發卡規劃、風險防范以及卡功能、應用范圍等多個因素。目前國內發行的金融社保卡還暫不允許使用非接觸性芯片。芯片卡以其抗干擾、存儲容量大、安全保密性好、可進行邏輯運算等多項優點正逐漸取代磁條卡。

3. 社會保障卡的應用分析

社會保障卡是參保持卡人享有社會保障權益和公共就業服務權益的電子憑證，具有信息記錄、信息查詢、業務辦理等社會保障卡基本功能。加載了金融功能的社會保障看在具有以上功能的基礎上同時使社會保障卡具備了消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分金融功能。同時根據各省、各地的具體情況，還可以在IC卡容量、安全性和方便性都滿足的情況下擴展公交卡功能、市民卡功能、電子現金和電子錢包功能、住房公積金相關業務辦理等功能，正真實現一卡通的終極目標。

3.1城市公交行業應用：將城市公交一卡通與金融社保卡進行整合，并提供充值服務，減小現金和行業卡的使用，為市民出行提供便利；

3.2交通運輸行業應用：包括高速公路ETC、高鐵售票等。在交通運輸行業運用金融社保IC卡，不僅具備更為安全的金融支付功能，更可實現非接觸刷卡快速通過高速公路收費口或高鐵進出站閘機口，用技術手段解決公路收費站擁堵及鐵路售票排隊等問題，提高通行效率，提升交通部門服務水平。

3.市民卡應用：由政府引導，統一標準，在跨行業支付應用中使用PBOC2.0標準，除了可以在傳統的銀行卡特約商戶使用外，還可以應用于公交、出租、醫療、旅游及公共服務領域，實現“一卡多用”，便民惠民。

3.4石油石化行業應用：將中石化、中石油、中海油等企業的加油結算IC卡與金融社保IC卡整合，發揮金融IC卡小額、快速支付的優勢，加強銀行與企業間的合作。

參考文獻：

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作者簡介：鄧麗娜，中國建設銀行黑龍江省分行，1980年出生，管理學碩士學位， 研究方向：財務管理理論與方法。