我國汽車消費信貸市場存在的問題及對策建議

摘要：汽車消費貸款在國外已經過近百年的發展，并成為個人消費貸款中的支柱產品，它不僅增加了金融機構的利潤，還把汽車工業和消費市場緊密地聯系在一起，為兩者的高速發展提供了強大的動力。汽車消費貸款在我國還處于起步階段，本文將對汽車貸款在中國的發展現狀進行研究，并對該項業務的發展對策進行探討。

關鍵詞：汽車信貸 商業銀行 汽車金融公司

現代經濟生活中，通過信貸來促進消費對推動消費增長起到很好的作用，同時也能促進國民經濟的增長。因此，推動汽車消費信貸的發展有其必要性，對促進我國汽車產業的健康發展也有重要意義。但是，汽車消費信貸在我國的發展并不盡如人意。

一、我國汽車消費信貸市場發展現狀

近年來，我國汽車產業發展迅速，但汽車消費貸款業務的發展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業務均是由銀行辦理的，而風險意識的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內汽車信貸業務幾乎停止。2004年8月，國內第一家專業汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司開業，標志著中國汽車消費信貸市場由銀行單一化發展向由汽車金融公司主導的專業化發展的轉變。從風險控制專業化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國汽車消費信貸市場存在的問題

（一）汽車信貸法規保障不足

目前，我國出臺的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規主要側重于金融領域，在非金融環節上對汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費信貸業務的發展。

（二）消費者誠信與道德問題

目前，我國的個人信用體系還不完善，社會消費信用環境還不成熟，使得銀行很難對個人誠信問題進行全面的調查，這就給消費信貸帶來了一定的風險。另外，隨著汽車行業的擴張，發展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會展開激烈的價格競爭。汽車價格的下降隨之帶來的就是道德風險，之前信貸購車的消費者認為自己買的車在不斷貶值，這導致很多消費者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。

（三）汽車金融公司自身的發展受到制約

1、缺乏競爭優勢

根據央行對利率的規定，汽車金融公司在開展汽車消費貸款業務時，發放貸款的利率在法定利率基礎上，上浮幅度為30%，下調幅度為10%。這一規定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業務競爭優勢。

2、資金不足

目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機構的借款。但是，很多金融機構自身也在大力開展汽車消費信貸業務，因此，汽車金融公司就是其競爭對手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機構的資金缺乏問題。

3、業務范圍受限制

根據《汽車金融公司管理辦法》的法律規定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業務，不允許汽車金融公司開設分支機構。這使得汽車金融公司的業務范圍受到很大限制，對汽車金融公司的發展帶來很大的不利影響。

三、促進汽車消費信貸發展的對策建議

（一）加強個人信用制度與信用環境的建設

完整的個人信用制度是個人消費信貸健康發展的保證，良好的信用環境，也能促進汽車行業的健康發展。我國可以盡快建立以商業銀行存款實名制為基礎，以信用卡為核心的消費信貸體系。

（二）盡快出臺《消費信貸法》

隨著消費信貸在我國的快速發展，要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費信貸市場的健康發展，另一方面也為規范我國的汽車消費信貸提供法律保障。

（三）政府出臺支持政策

政府可以通過支持國內一些骨干汽車生產廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優惠等，從而更好的為消費者提供多樣化的消費信貸服務。

（四）加強銀行與汽車金融公司的合作

商業銀行在開展汽車消費信貸業務時，可以通過加強與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業務與融資租賃業務。這樣，商業銀行可以直接將申貸者的信用調查，購車信息等繁瑣的程序轉移給專業的汽車金融公司，商業銀行對汽車金融公司提供融資服務即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產廠商，消費信貸風險相對商業銀行直接面對消費者要小很多。通過合作，商業銀行能夠從較低貸款風險中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費者也能夠更便捷的享受到汽車消費信貸服務。

參考文獻：

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