以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手大力提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村金融的重要組成部分，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，是改善農(nóng)村信用環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。近幾年來(lái)，在各級(jí)地方政府、人民銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極探索和努力工作，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展明顯，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平得到有效提升。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評(píng)價(jià)情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬(wàn)余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬(wàn)余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬(wàn)余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬(wàn)戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評(píng)定信用戶5.8萬(wàn)戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。

（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況

為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬(wàn)張，授信0.02萬(wàn)戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬(wàn)元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況

截至2012年4月末，全州已評(píng)定信用農(nóng)戶5.8萬(wàn)戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評(píng)定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個(gè)。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況

博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)信用等級(jí)每年的評(píng)定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對(duì)166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)級(jí)，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬(wàn)元，分別占全州各項(xiàng)貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。

（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況

據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動(dòng)、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制

思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時(shí)與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號(hào)建立起了由19家成員單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊(duì)及連隊(duì)為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營(yíng)銷主體的“四位一體”合力互動(dòng)的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。

（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作

博州中支通過三個(gè)方面全面推動(dòng)農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動(dòng)博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅(jiān)強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動(dòng)。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識(shí)宣傳隊(duì)”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識(shí)帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。為全面推動(dòng)農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個(gè)團(tuán)場(chǎng)開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動(dòng)暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。在活動(dòng)期間，舉辦了30多場(chǎng)專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬(wàn)余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場(chǎng)職工與信用知識(shí)的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè)營(yíng)造了良好的氛圍。

（三）強(qiáng)化制度建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來(lái)推動(dòng)它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊(duì)、信用團(tuán)場(chǎng)”為主要載體，以人民銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。

（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來(lái)，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)評(píng)出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考依據(jù)，并對(duì)“信用戶”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對(duì) “信用戶”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評(píng)級(jí)較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶信用意識(shí)逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

三、取得成效

（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬(wàn)戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額883269萬(wàn)元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬(wàn)元。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營(yíng)專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時(shí)，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來(lái)，已連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利大幅攀升，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效地傳導(dǎo)了貨幣信貸支農(nóng)政策意圖

博州屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這決定了人民銀行實(shí)施貨幣信貸政策的基礎(chǔ)薄弱，在各地普遍出現(xiàn)的政策效應(yīng)在這里卻反應(yīng)不明顯。在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)戶小額信用貸款的推廣為央行貨幣政策傳導(dǎo)尋找到最佳結(jié)合點(diǎn)，解決了貨幣信貸政策傳導(dǎo)受阻的問題，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步得到改善。