一站式百萬醫(yī)療險購買指南來啦！

近年來，百萬醫(yī)療險憑借其高額保障和相對低廉的價格，受到了越來越多消費者的關注和青睞。什么是百萬醫(yī)療險，為什么選擇百萬醫(yī)療險，哪些人群適合百萬醫(yī)療險，選購百萬醫(yī)療險需要注意什么？已經(jīng)有醫(yī)保了，特別是國家實施DRG（按病組付費）/DIP（按病種分值付費）改革后，還需要百萬醫(yī)療險嗎？請見一站式百萬醫(yī)療險購買指南。

什么是百萬醫(yī)療險？

商業(yè)醫(yī)療保險（以下簡稱“醫(yī)療險”），是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保險人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費用損失進行補償?shù)碾U種。通俗理解，醫(yī)療險就是報銷醫(yī)療費用的保險，它是以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的健康保險。

百萬醫(yī)療險，是醫(yī)療險的一種，保額通常在百萬級別，最高可達數(shù)百萬甚至千萬，而保費相對低，其關鍵作用是通過“小投入”（保費）來“大分散”（風險），幫助投保人應對大額醫(yī)療費用帶來的經(jīng)濟壓力。

為什么選擇百萬醫(yī)療險？

百萬醫(yī)療險的主要功能是為投保人提供高額醫(yī)療費用保障，彌補社會醫(yī)療保險的不足，轉移大額醫(yī)療費風險。相比于其他商業(yè)醫(yī)療保險，百萬醫(yī)療險具有以下幾大優(yōu)勢：

1.高保額與廣泛覆蓋

百萬醫(yī)療險的保額通常高達數(shù)百萬，能夠為患者提供廣泛的醫(yī)療費用保障。這意味著，一旦遭遇重疾住院冶療，可以緩解高昂的醫(yī)療費用給家庭帶來的經(jīng)濟壓力。

2.保費相對低廉

與高昂的醫(yī)療費用相比，百萬醫(yī)療險的保費相對較為低廉。一般來說，只需要幾百元到千元不等的保費，就能夠獲得一年期的百萬醫(yī)療保障。這使得百萬醫(yī)療險成為了廣大普通家庭可以承受的醫(yī)療保險產(chǎn)品。

3.報銷范圍廣泛

百萬醫(yī)療險的報銷范圍廣泛，除了基本的醫(yī)療費用外，還包括一些特殊的治療方}去和藥品。例如，一些百萬醫(yī)療險產(chǎn)品可以報銷質子重離子治療、靶向藥等高端治療方法的費用，為患者提供更多的治療選擇。

4.優(yōu)秀的增值服務

百萬醫(yī)療險通常會提供優(yōu)秀的增值服務隊提升客戶的就醫(yī)體驗和便利性，這些服務可以幫助患者減輕經(jīng)濟負擔，確?；颊咴谛枰獣r能夠選擇更好的醫(yī)院和醫(yī)生進行治療。

5.保障靈活性高

不同于社會醫(yī)療保險，市場上不同種類的百萬醫(yī)療險提供了差異化的保障金額和保障期限，個人可以根據(jù)自身情況和預算，靈活地選擇適合自己的百萬醫(yī)療險。

哪些人群適合百萬醫(yī)療險？

無論是大人還是小孩，只要是能買百萬醫(yī)療險的人都建議買上，分攤風險，避免出現(xiàn)“因病致貧”的窘?jīng)r。

當然，購買百萬醫(yī)療險也是有門檻的，在購買百萬醫(yī)療險時，通常會有投保要求，符合要求的情況下才可以購買。

1.年齡要求：一般情況下，保險產(chǎn)品都會有投保年齡的限制（一般是0-60歲），畢竟保險公司也要做風險評估，如果超出了投保年齡，想買也買不了。

2.職業(yè)要求：保險公司會根據(jù)不同人群所從事的職業(yè)進行劃分，一般情況下百萬醫(yī)療險只支持1-4類職業(yè)投保，高危職業(yè)人群無法購買。

3.健康狀況：百萬醫(yī)療險對健康告知有嚴格要求，問詢到的疾病比較多，比如部分產(chǎn)品對于三高、結節(jié)都有一定的限制。這不僅決定了能不能買，更影響到后續(xù)的理賠。

選購百萬醫(yī)療險需要注意什么？

1.投保年齡

一般情況下，保險產(chǎn)品都會有投保年齡的限制，近年來，隨著產(chǎn)品的選代升級，百萬醫(yī)療險對被保險人年齡限制有所放寬，從而為全體家庭成員，特別是家中老人投保提供了便利。

2.健康告知

醫(yī)療險的健康告知是比較嚴格的。投保醫(yī)療險時，都會詢問被保險人過往的身體健康狀況，如既往病史、有無住院經(jīng)歷、體檢異常指標等。大多數(shù)情況下醫(yī)療險是不保既往疾病的，如曾經(jīng)患有胃潰瘍，則投保醫(yī)療險很可能會不保胃潰瘍及其并發(fā)癥的治療費用；對于比較嚴重的既往疾病，如惡性腫瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血壓等，則很可能延期或拒保。

3.社保/非社保身份

在投保百萬醫(yī)療險時，社保和非社保身份的保費很可能不同，有時社保身份投保甚至能便宜一半以上。如果以社保身份投保，但是實際無社保，或者就醫(yī)時末先按社保報銷，那么在醫(yī)療保險理賠時是要打折扣的，例如只能報銷60％。

4.續(xù)保條件

符合投保要求的情況下，優(yōu)先選擇有保證續(xù)保條款的百萬醫(yī)療險。目前市場上僅有個別產(chǎn)品在個別保障范圍上提供終身保證續(xù)保，主流產(chǎn)品可做到階段性保證續(xù)保，保證續(xù)保期限有20年、15年、10年、6年等。具體挑選產(chǎn)品時，要看保證續(xù)保期長，也要看保證續(xù)保期屆滿后的續(xù)保規(guī)則，是否還允許續(xù)保、是否需要再次進行健康告知、是否有等待期、漲價幅度等等，都是需要關注的問題。

我已經(jīng)有醫(yī)保了，還需要買百萬醫(yī)療險嗎？

在有醫(yī)保的情況下，為什么還需要購買一份百萬醫(yī)療險？這是因為醫(yī)保只能提供基礎的保障，覆蓋范圍有限，不能報銷一些高昂費用的藥品和治療方式，如特效藥、自費藥等，而百萬醫(yī)療險作為一種商業(yè)保險，可以為這些無法醫(yī)保報銷的部分提供保障，從而減輕患者的經(jīng)濟負擔，讓他們能夠以更好的狀態(tài)去面對治療。

此外，醫(yī)保的報銷比例也不高，一些大病治療費用依然很高。如果沒有額外的醫(yī)療險來彌補這個差額，就可能會導致患者承受較大的經(jīng)濟壓力。而百萬醫(yī)療險可以為這部分費用提供較高的賠付比例和額度上限，使患者的財務狀況得到更好的保護。

DRG/DP改革后，還需要百萬醫(yī)療險嗎？

作為國家醫(yī)改的重要政策，DRG/DIP兩種醫(yī)保支付方式將在2025年覆蓋所有符合條件的開展住院服務的醫(yī)療機構，基本實現(xiàn)病種、醫(yī)保基金全覆蓋。

目前有一種說法，認為DRG/DIP支付方式改革后，百萬醫(yī)療險將成為無用險種，這其實是一種誤解。究其原因，醫(yī)保支付方式改革并沒有改變以百萬醫(yī)療險為代表的商業(yè)醫(yī)療險接項目付費的方式。只要在公立醫(yī)療機構就診，醫(yī)療機構將本著救死扶傷的宗旨，一如既往地保障治療效果，即使在個別病例中可能存在醫(yī)保超支的情形，而與之關聯(lián)的自費費用，特別是潛在的高額費用，仍然需要患者通過購買百萬醫(yī)療險來保障。例如，L先生是工銀安盛人壽的客戶，他投保了一款百萬醫(yī)療險——《工銀安盛人壽e+保醫(yī)療保險（尊享版）》，年交保費不到400元。正值壯年的他突發(fā)重癥胰腺炎，病情危重，一年間住院近10次，185萬余元的巨額醫(yī)療費用由工銀安盛人壽依據(jù)保險合同約定承擔，足夠的醫(yī)療費用保障最終將他從死神手中拉回。DRG/DIP支付方式改革并不會減少L先生巨額自費醫(yī)療費用，如果沒有購買百萬醫(yī)療險，其費用必須由個人承擔，由此對個人及家庭產(chǎn)生的財務壓力可想而知。

作為醫(yī)保體系的補充，DRG/DIP支付方式改革后，醫(yī)療險產(chǎn)品獲得了更為廣闊的發(fā)展空間，必將促進百萬醫(yī)療等產(chǎn)品進一步創(chuàng)新，滿足廣大消費者的個性化保障需求。