民間借貸的法律制度缺陷及解決路徑

【摘要】目前，我國的民間借貸實踐中仍然保留著鄉土社會中“缺乏對契約的重視”的缺陷，隨著民間借貸的金融化發展，出現的種種問題充分說明了我國法律對于民間借貸不健全的規制不能適應社會的需求。“吳英案”“跑路潮”成為社會關注的焦點，這些問題嚴重破壞了我國的金融秩序，引發信用危機。

【關鍵詞】熟人社會；立法缺陷；主體放開；民商分立精神

一、關于溫州民間借貸及其危機的思考

溫州是全國民營經濟的發源地，中小企業數量多。民間借貸因其高效靈活且歷史悠久成為了溫州中小企業融資的主要渠道，可以說民間借貸孕育了“溫州模式”。（1）溫州民間借貸得以長期存在的原因及特點。一是傳統性。“做會”是溫州的一項傳統融資手段。“會”是溫州人依靠親戚朋友同鄉關系建立起來的一種經濟互助形式。“互幫互助”是民間借貸開始發展的最初價值。二是商業目的。溫州民間借貸的主要用于生產經營，由于中小企業和個體工商戶由于難以在金融機構進行有效融資，民間借貸成為其商業融資主要渠道。三是熟人社會。溫州人鄉土觀念中的群體意識和信用體系，是建立在人緣、地緣、血緣關系所構建的熟人社會中，并且不求中間人。四是高效融資。溫州民間借貸的傳統使得溫州企業具有良好的商業信譽，借貸也多在，相互信任，全憑個人信用。（2）溫州民間借貸危機的原因。一是熟人關系的打破。隨著溫州經濟的不斷發展，企業的資金不能單靠熟人之間的借貸和集資，熟人社會被打破。二是無序的中介機構。地下錢莊等中介機構目前還處于非法經營狀態游走于灰色地帶。因不能對其進行有效合法的監管規制，也不能貿然取締，這也是危機出現的原因之一。三是高利息缺乏監管。融資規模的擴大使得企業更多依靠于陌生人的投資和中介機構的融資，民間借貸利息居高不下又無法管制，企業負擔過重無力償還。四是資金“空轉”現象嚴重。社會資金拆借鏈條延長 “空轉”而沒有進入實質領域的民間借貸資金增加。“擊鼓傳錢”游戲不斷持續，使得危機愈演愈烈。（3）總結和思考。溫州就是這樣一個從熟人社會向陌生人社會逐漸過渡的社會群體，在過渡中，原有的自發秩序難以繼續維系，缺乏法律規制的運行機制中的缺陷也不斷暴露，就必須進行明確有效的法律規制。

二、我國民間借貸法律規制的缺陷

（1）對民間借貸的認識。有民間金融說，稱民間借貸為非正規金融指未經政府相關職能部門批準并監管的、游離于金融法規邊緣的金融活動。再有學者定義為：正規金融體系范圍外，未被官方批準設立的金融組織的融資活動。民間借貸支持了非國有經濟的發展，緩解了農村金融資源的極度匱乏，為金融改革提供了新思路。（2）民間借貸法律制度的缺陷。一是民間借貸的立法缺失與沖突。我國對于民間借貸的法律處于缺位狀態。法律制度的缺失與沖突導致難以準確把握合法的民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資的界限，民間借貸面臨嚴重的法律風險。二是利息限制的現實效果。最高院司法解釋《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。《意見》第八條“借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。”對約定不明確的利息做與銀行同類貸款利率計算的規定，但是我國《合同法》卻做了無息推定，發生了法律沖突。

三、對于民間借貸法律缺陷解決路徑的思考

（1）堅持意思自治原則。對民間借貸的法律規制同樣應當堅持意思自治的原則，公法不應該做過多的限制。（2）建立民間借貸的法律體系。應該對關于民間借貸的法律包括司法性質的民商法規定以及公法性質的刑法規定進行統籌規劃，明確劃清民間借貸和其他非法行為，做到公私法共同規制，疏嚴結合。（3）對民間借貸利率規制的改革。消除我國法律對于民間借貸中沒有約定利息情況下的法律沖突。

溫州民間借貸危機是改革過程中的陣痛，同時更也是改革的契機。解決民間借貸中的問題必須完善我國法律規范，區分民間借貸類型，堅持意思自治，吸納民商分立精神，完善體系，疏嚴結合，使民間借貸充分發揮出其優勢，為我國經濟的發展做出貢獻。

參 考 文 獻

[1]胡航飛．溫州人生意經的經濟學解讀[M]．浙江大學出版社，2006

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[5]張立先．我國民間借貸法律風險及防范路徑研究[J]．金融發展研究．2009（1）