企業遭遇困難 銀行如何幫助

一年多來，為遏制通貨膨脹，信貸壓降規模，經濟放緩速度，目前中小微企業出現了較為嚴峻的困難，助其脫困成為金融業當前的緊要任務。實體經濟、小微企業是今年金融支持的方向，支持中小企業也是老生常談的話題，但真正落實到位困難問題不少。筆者以華坪縣情況為例進行分析說明。

一、企業困難情況

（一）煤價下跌，產品滯銷

由于受經濟下行壓力增大、國內外煤價倒掛煤炭進口大增、國內煤炭產能過剩等因素影響，國內煤炭價格近期連續下滑。內蒙古、新疆煤炭運往西南尋找銷路，對華坪縣煤炭銷售沖擊很大。6月下旬原煤價格368元/噸，較上年末降23.33%，洗精煤價格800元/噸，較上年末降23.81%。煤炭銷售市場變窄，常務副縣長親自帶隊到攀枝花市幾個廠協調賣煤。

（二）生產減緩，利稅減少

1～5月累計全縣規模以上工業企業總產值同比僅增0.4％，原煤產量同比減幅0.7％，規模以上工業企業利潤總額同比減幅2.9％，應交增值稅減幅17.5％。華坪縣經濟結構較為單一，煤炭作為支柱產業，其興衰決定了全縣經濟的興衰。稅收大幅下滑，稅務部門需半夜到燒烤攤收稅。數家煤炭企業發不起工資，企業停產，工人長期放假。稅收和就業困難，群眾圍堵企業事件增多，影響到社會穩定。

（三）存款減少，債務增加

企業資金緊缺導致存款減少，2012年5月末全縣金融機構存款余額比年初僅增1.57億元，增幅2.80%，其中單位存款比年初減少1.11億元，降幅6.26%。企業盈利能力下降，自我發展能力減弱，對融資的依賴性增強，甚至沒有救急的資金就難以生存。許多企業難以從銀行獲得貸款，以民間借貸方式獲得資金，目前民間借貸利率暴漲，月息達5分左右，相當于銀行同期貸款利率10倍，部分中小微企業存在資金鏈斷裂的風險。市場環境不好、債務壓力大、稅費負擔重使以往暴利的煤炭行業變得難以經營，一些昔日風光無限的煤老板，由于煤礦停產，住在外地躲債。

（四）停產改造，重組加速

全縣82對合法煤礦目前通過復產驗收的僅64對，其余礦井由于市場環境等方面原因沒有恢復生產。去年以來推行礦井標準化改造，每礦需投入600～1000萬元，改造過程中背上債務包袱后又遇市場環境劇變，90年代國有企業“一技改就死”的教訓仍讓人記憶猶新。目前煤炭行業轉讓情況明顯增多，有多家新企業注冊。小煤礦逐漸退出，通過兼并使資源集中到少數幾家較大企業。據華坪縣定華能源公司總經理介紹：“今年兼并了3家煤礦，加上企業技改，短短幾個月，花掉2個億，深感吃不消，希望金融部門對融資加大支持”。

二、金融支持情況及存在問題

（一）企業貸款負增長，信貸支持力度不足

2012年5月末全縣金融機構貸款余額比年初僅增1.81億元，增幅6.80%，其中非金融企業及其他部門貸款比年初減少0.86億元，降幅6.12%。票據貼現降幅達55.70%。原有貸款逐漸到期收回，新的企業授信評級進不了，票源減少票據貼現也大幅減少，企業貸款處于負增長狀態。

（二）銀行信貸門檻高，信貸資源配置不平衡

國有商業銀行門檻高，農村信用社又受信貸規模限制，使縣域貸款業務增長緩慢。國有商業銀行信貸規模全國或全省一盤棋，只要符合條件，信貸規模可調劑使用，不受信貸規模限制。但實際上由于國有商業銀行喜“大”喜“重”，準入限制條件多，審批權集中，農村和欠發達地區好的貸款項目少，加劇了城市與農村、發達與欠發達地區信貸供給的不平衡。華坪縣最好的企業客戶是煤炭企業，但按照煤炭洗選業年產120萬噸、煤炭采掘業年產30萬噸、單井年產15萬噸、煤礦年產60萬噸以上等準入標準，由于華坪縣屬于極薄煤層，資源賦存條件較差，沒有1家煤礦能達到準入條件，煤炭企業只能通過票據貼現等非傳統貸款方式獲得信貸支持。

（三）金融創新受阻，擔保抵押困難

多數中小微企業都是小規模經營，難以滿足銀行對擔保抵押的要求。前些年銀根較松，欠發達地區貸款增長較快，金融創新也取得一定成績，拓寬了擔保品范圍，緩解了企業融資困難，隨著信貸投放收緊，金融創新阻力也隨之出現。如縣農行林權抵押貸款業務由于審批權上收處于停辦狀態；縣農村信用社擔保公司擔保貸款業務由于占總貸款比例超15%；被上級聯社要求壓降。

（四）信貸風險增加，服務主動性不強

近兩年地方重點建設項目銀行信貸支持幾無進展，有的商業銀行連續幾年貸款負增長，信貸服務方面主動性不強。商業銀行業績對一般員工而言缺乏激勵，信貸責任追究制責利不對等，使信貸人員沒有信心去開拓廣闊的中小微企業市場，市場環境變化更易使信貸人員產生懼貸心理。從國有商業銀行的信貸管理體制看，只要基層機構出現貸款不良率上升就停止其放款權，損傷的不僅是地方經濟，也不利于基層機構的業務發展。由于信貸風險增加，如何幫助企業也要看形勢變化。如果市場環境繼續惡化，銀行即使不忍心放棄堅持給企業“輸血”，也不一定救活企業，甚至產生巨額壞賬。目前存在的主要風險：一是短貸長用。由于固定資產項目貸款難貸，許多貸款是短貸長用，企業信用狀況變化后需篩選退掉劣質客戶；二是信貸資金流入民間借貸。由于企業資金緊張，民間借貸活躍，銀行信貸資金容易被改變用途挪用。

（五）政策效果未能體現，考核措施不盡合理

近期貨幣政策做出的調整，如下調存準率、利率，主要是為了緩解中小微企業當前的融資困境，保障實體經濟能夠良性運轉。但由于企業貸款負增長，降低存準率、利率政策效果未能得到體現。監管部門提出小微企業貸款“兩個不低于”（增量不低于上年同期，增速不低于各項貸款平均增速）的監管要求，上級農村信用社以行政手段硬性要求縣級聯社達標，貸款規模沒有增加而必須在極短時間內完成壓降其他貸款和發放小微企業貸款的任務，客觀上難以完成，易造成基層在統計數據上作假。

三、措施建議

（一）增強主動服務意識，幫助企業渡過難關

一是對老客戶保持合理支持。加強貸后檢查，及時掌握企業信用狀況變化，努力維護好多年來建立的良好銀企關系，積極滿足企業合理信貸需求，實現銀行業與實體經濟的良性循環；二是積極培育新客戶。要克服消極思想，積極申報貸款項目，爭取信貸資源向農村和縣域傾斜。支持新的產業，發展新的客戶，促進經濟結構優化升級。

（二）改進信貸管理體制，強化中小微企業服務

一是提高中小微企業不良貸款容忍度。中小微企業貸款固然風險高，但由于數量眾多，可以分散信貸風險。國有商業銀行要改變僅注重支持極少數優質客戶的現狀，積極向多數企業提供信貸支持；二是在信貸準入政策方面不要“一刀切”。要因地制宜，對欠發達地區實行差別化政策，適當放寬條件，對產品有銷路、市場有前景行業和企業要給予支持；三是要適當下放貸款審批權限。權力下移增強基層金融機構活力，建立權責利相稱的信貸激勵機制，重視基層機構的發展，以此調動基層機構的經營積極性；四是簡化放貸手續。在保障貸款安全的前提下簡化審批環節，精簡材料降低放貸工作量和成本，加快貸款發放速度，提高金融服務效率；五是建立靈活的市場化定價機制。在縣域金融市場存在“利率越低放貸越少，利率越高放貸越多”的現象，國有商業銀行可適當提高欠發達地區利率定價，增強對中小微企業放款的積極性。

（三）繼續加強金融創新，辦好實用業務品種

針對中小微型企業擔保難的現狀，繼續創新貸款擔保方式，建立靈活的貸款用信機制。重點開辦好貿易融資和票據貼現，保證產品有銷路企業的資金需求。繼續重視和開辦好個人生產經營貸款，由于企業貸款評級授信等手續相對繁瑣，企業財產可以作為有效抵押的較少，沒有以個人名義貸款方便快捷，許多小微企業資金需求仍可以大額個人貸款方式解決。

（四）加強調控管理，維護區域經濟金融穩定

建議設立民間借貸登記機構，引導民間借貸走向陽光化，打擊高利貸，切實防范民間借貸拖欠引發金融業信貸風險。人民銀行繼續加強“窗口指導”，引導金融機構加大對實體經濟信貸投入。管理好應收賬款質押公示系統、企業征信系統，對開立基本存款賬戶企業清理辦理貸款卡，引導金融機構加強對中小微企業信貸支持。建議發放再貼現，緩解企業資金緊張，同時也可緩解金融機構存款下滑、貸款規模較緊壓力。