金融IC卡推廣應(yīng)用的難點(diǎn)及建議

2010年起，中國人民銀行加快了金融IC卡推廣部署，明確了商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程。2011年3月15日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用。預(yù)計到2015年，銀行卡將全面實(shí)施銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。目前，各主要商業(yè)銀行已開始發(fā)行金融IC卡并逐步擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域，然而，金融IC卡在推廣應(yīng)用中還面臨一些需要解決的問題。

一、當(dāng)前金融IC卡推廣應(yīng)用工作面臨的難點(diǎn)

（一）金融IC卡推廣涉及多行業(yè)、多部門，協(xié)調(diào)難度大

一方面，金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及芯片制造、發(fā)卡、受理、技術(shù)認(rèn)證、風(fēng)險防范、公眾接受和媒體宣傳等多環(huán)節(jié)，其中需要協(xié)調(diào)的部門和產(chǎn)業(yè)關(guān)系很多。另一方面，金融IC卡推廣不但要協(xié)調(diào)商業(yè)銀行配合金融IC卡發(fā)行和受理工作，還需協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)和其他金融機(jī)構(gòu)共同加強(qiáng)與社保、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、廣電等行業(yè)合作。

（二）金融IC卡推廣成本較高，全面推廣IC卡將面臨不小的成本壓力

根據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)，截至2011年底，全國銀行卡累計發(fā)卡量29.49億張，其中信用卡2.85億張，金融IC卡僅在部分城市開展試點(diǎn)，累計發(fā)行2300萬張，2011年實(shí)現(xiàn)交易近60億元。我國龐大的存量磁條卡和受理終端需要一定時間來逐漸更替和轉(zhuǎn)換，加之金融IC卡整體運(yùn)營成本較磁條卡高出許多，商業(yè)銀行需要時間來探索和適應(yīng)金融IC卡的運(yùn)營模式，受理環(huán)境的改造和客戶卡片的轉(zhuǎn)換也需要一個逐步推進(jìn)的過程，客觀上決定了磁條卡和IC卡將在很長一段時間內(nèi)并存。

（三）銀行卡難以進(jìn)入部分儲值卡應(yīng)用廣泛的領(lǐng)域

在實(shí)際生活中，儲值卡的發(fā)行量及應(yīng)用面越來越廣，其替代銀行卡的效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并逐漸在某些領(lǐng)域的小額支付中占據(jù)了主導(dǎo)地位。目前，儲值卡在日常消費(fèi)領(lǐng)域，例如公交、餐飲、百貨零售以及通信行業(yè)的發(fā)行規(guī)模和交易量都已達(dá)到相當(dāng)程度，其在上述領(lǐng)域替代現(xiàn)金、銀行卡使用的比重持續(xù)增大。鑒于儲值卡占據(jù)相當(dāng)一部分小額支付市場，銀聯(lián)及發(fā)卡銀行需要對銀行卡持卡人的消費(fèi)行為進(jìn)行細(xì)分，可在部分領(lǐng)域側(cè)重于大額消費(fèi)行為。

二、金融IC卡推廣應(yīng)用工作的建議

（一）完善法規(guī)制度，強(qiáng)化金融IC卡監(jiān)管職能

為保證金融IC卡持續(xù)健康發(fā)展，必須進(jìn)一步完善金融IC卡推廣應(yīng)用的相應(yīng)規(guī)則、規(guī)范和制度體系，完善風(fēng)險防控機(jī)制，加強(qiáng)安全管控措施，通過制度措施和技術(shù)手段結(jié)合，有效防止安全信息泄露。同時，銀行卡監(jiān)管部門還要進(jìn)一步加大對金融IC卡的監(jiān)督管理工作，做到及時監(jiān)督和引導(dǎo)，規(guī)范金融IC卡的應(yīng)用。

（二）先行完善商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)行軟硬件環(huán)境

目前，商業(yè)銀行銀行卡的運(yùn)營均是基于磁條卡技術(shù)，推行金融IC卡需要對這些系統(tǒng)和流程進(jìn)行相應(yīng)改造和升級，包括發(fā)卡系統(tǒng)升級、制卡、密鑰管理、交易清算等系統(tǒng)升級，制卡、換卡、爭議處理、授權(quán)控制、脫機(jī)交易清算等業(yè)務(wù)流程改造以及銀行本身與銀行卡其他相關(guān)系統(tǒng)改造。銀行自身發(fā)行金融IC卡準(zhǔn)備工作完成以后，再向中國銀聯(lián)提交發(fā)行金融IC卡的申請和進(jìn)行入網(wǎng)測試。對銀行來說，金融IC卡外圍軟硬件環(huán)境和系統(tǒng)的完善涉及面廣、工作量大、耗時長，但這些準(zhǔn)備工作是金融IC卡發(fā)行的前提條件，必須在金融IC卡發(fā)行前先行啟動和完成。

（三）加快金融IC卡受理環(huán)境改造

目前，按照人民銀行的要求，由中國銀聯(lián)牽頭，各主要發(fā)卡行參與實(shí)施的金融IC卡受理終端改造工作正在有序進(jìn)行，但整體上布設(shè)的可接受金融IC卡交易的受理終端占比還不高，從客觀上制約了金融IC市場的進(jìn)一步發(fā)展。人民銀行關(guān)于加快金融IC卡工作的部署正當(dāng)其時，時間表的明確將有助于加快受理金融IC卡交易的收單系統(tǒng)升級、終端布放工作、ATM改造工作，也將從整體上促進(jìn)廣大商戶和居民接受和認(rèn)可金融IC卡。

（四）小規(guī)模應(yīng)用推廣金融IC卡積累經(jīng)驗(yàn)

鑒于金融IC卡不但制作成本較傳統(tǒng)磁條卡高出很多而且運(yùn)營管理上與傳統(tǒng)磁條卡有明顯不同，金融IC卡大規(guī)模爆發(fā)式的擴(kuò)張將給商業(yè)銀行帶來較大的成本壓力和運(yùn)營壓力。從金融IC卡長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，商業(yè)銀行應(yīng)在小規(guī)模應(yīng)用推廣基礎(chǔ)上積累運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，積極培育市場，待社會公眾對金融IC卡的認(rèn)可達(dá)到一定程度時再發(fā)力。因此，商業(yè)銀行可采取“先試點(diǎn)再推廣，以地區(qū)為基礎(chǔ)，以行業(yè)為單位”的發(fā)展策略，即選擇受理環(huán)境較好的地區(qū)，有較好配合和支持度的行業(yè)或企業(yè)聯(lián)合開展應(yīng)用，進(jìn)行試點(diǎn)發(fā)卡，在累積一定程度的經(jīng)驗(yàn)后再逐漸向其他地區(qū)推廣。

（五）跨行業(yè)合作應(yīng)用大力推廣金融IC卡

在金融IC卡小規(guī)模推廣應(yīng)用后，隨著金融IC卡受理環(huán)境和運(yùn)營管理的不斷完善，發(fā)卡行可加快金融IC卡推廣步伐，在新增發(fā)卡和客戶續(xù)換卡中提高金融IC卡占比，同時逐步減少磁條卡發(fā)行量直至其退出市場。商業(yè)銀行也可在金融IC卡推行過程中，發(fā)揮金融IC卡大容量存儲和多應(yīng)用程序嵌入的特性，將其金融支付功能與跨行業(yè)應(yīng)用集成，充分挖掘金融IC卡跨行業(yè)應(yīng)用的商業(yè)價值，體現(xiàn)金融IC卡與其他行業(yè)合作“1+1>2”的優(yōu)勢。譬如，與公交、出租、加油、醫(yī)院、高速公路收費(fèi)、公積金、交通管理等行業(yè)合作，使客戶較快接受金融IC卡支付模式，達(dá)到促進(jìn)行業(yè)合作、提高銀行卡附加值、整合信息資源與共享服務(wù)的目的，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”，適應(yīng)城市信息化服務(wù)的需要。