淺析中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

【摘要】中小企業(yè)能夠促進(jìn)就業(yè)、科技進(jìn)步、出口和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，然而在我國(guó)的中小企業(yè)普遍存在融資難的問(wèn)題。本文從多方面分析了出現(xiàn)了該問(wèn)題的原因，并針對(duì)該現(xiàn)象從提升銀行職員素質(zhì)、構(gòu)建多層次的擔(dān)保體系以及企業(yè)信用管理體系等方面提出應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資擔(dān)保體系信用管理體系

一、中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

中小企業(yè)是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。中小企業(yè)在我國(guó)有著蓬勃的發(fā)展勢(shì)態(tài)，據(jù)有關(guān)調(diào)查的資料以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，在我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮主要的積極作用的正是中小企業(yè)，到目前為止，中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了800萬(wàn)。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用主要從以下幾個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái)：

（一）有效地促進(jìn)我國(guó)的就業(yè)增長(zhǎng)

在當(dāng)代的中國(guó)，就業(yè)難是全社會(huì)各領(lǐng)域普遍關(guān)心的問(wèn)題，這一嚴(yán)峻的問(wèn)題對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的安定都有一定的負(fù)面作用，亟待解決。中小企業(yè)一般均屬于勞動(dòng)密集型，能夠有效的為社會(huì)解決勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題。因此，使大中小企業(yè)得到發(fā)展，就能夠促進(jìn)就業(yè)，在一定程度上緩解就業(yè)難的局面，進(jìn)而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定也起到重要的作用。

（二）高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支柱力量

高科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，很多的行業(yè)支柱型企業(yè)在創(chuàng)辦的初期大多為小企業(yè)，是由小企業(yè)逐步發(fā)展壯大起來(lái)的，這種現(xiàn)象比比皆是。眾所周知的國(guó)內(nèi)電腦王牌軍—聯(lián)想集團(tuán)在創(chuàng)辦初期員工僅數(shù)十名，資產(chǎn)僅二十萬(wàn)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展為極具社會(huì)影響力和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的高科技企業(yè)集團(tuán)。目前，高科技中小企業(yè)在一下幾個(gè)領(lǐng)域都起到重要的作用：醫(yī)藥生物領(lǐng)域、計(jì)算機(jī)制造領(lǐng)域以及電子通信設(shè)備領(lǐng)域。

（三）促進(jìn)出口增長(zhǎng)，有效的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

我國(guó)出口的商品多為勞動(dòng)密集型，像：玩具、手工藝品、服裝等，這些基本都是出自中小企業(yè)，并占據(jù)了每年我國(guó)的出口總額的半壁江山，促進(jìn)出口。中小企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值中能占到約60％的比重，有效的推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象及成因

據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)約70％的小企業(yè)都會(huì)遇到貸款難的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題會(huì)嚴(yán)重影響了企業(yè)的發(fā)展。很多中小企業(yè)很難從銀行得到貸款，即使得到了，也因?yàn)槭瞧谙薅痰牧鲃?dòng)資金無(wú)法滿足企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展需求。經(jīng)分析，主要是因?yàn)橐韵聨讉€(gè)方面導(dǎo)致了這種現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（一）我國(guó)銀行體系結(jié)構(gòu)缺乏合理性，缺少適合中小企業(yè)貸款的獨(dú)立型、中小規(guī)模銀行

在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，銀行體系一般是由大型規(guī)模以及中小型規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)都有自己的分工，大銀行為大企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)則可以向中小型金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款服務(wù)，形成了分工協(xié)作的完整銀行體系。然而，在我國(guó)則缺少這種合理的銀行體系。首先，由于國(guó)家政策制約等各方面原因?qū)е逻m合中小企業(yè)貸款的中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少；而且，大型銀行對(duì)于貸款的企業(yè)規(guī)模又有嚴(yán)格的限定。這是因?yàn)椋瑖?guó)有的大型商業(yè)銀行一般不會(huì)將信貸權(quán)下放至縣一級(jí)的支行，而只是集中在銀行較高等級(jí)的省行或者總行，并且一般扶持的對(duì)象為大企業(yè)以及重點(diǎn)行業(yè)，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而這些措施都導(dǎo)致了急需資金支持的中小企業(yè)無(wú)法得到有效的融資，從而導(dǎo)致企業(yè)陷于困境無(wú)法自救。

（二）銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，導(dǎo)致“惜貸”的產(chǎn)生

由于銀行體制在改革過(guò)程中建立起了風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，雖然該措施的實(shí)施能夠積極有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，然而該機(jī)制中規(guī)定了信貸人員的終身責(zé)任制，這就導(dǎo)致信貸人員的壓力增加，很多職員就會(huì)因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)于一些規(guī)模較小的企業(yè)普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的“惜貸”行為。與此同時(shí)，由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平的限制，很多銀行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，無(wú)法符合我國(guó)快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，缺少膽識(shí)和魄力，對(duì)一些企業(yè)的貸款采取消極的方式，就很可能導(dǎo)致原本極具發(fā)展?jié)摿颓熬暗钠髽I(yè)因缺少有效的資金支持而耽誤了發(fā)展機(jī)會(huì)。

（三）銀行貸款擔(dān)保體制不健全，使得中小企業(yè)貸款難

貸款時(shí)銀行為了避免貸款的風(fēng)險(xiǎn)，要求的貸款形式為抵押或擔(dān)保式，這就要求貸款的企業(yè)提供銀行所承認(rèn)的擔(dān)保物或者擔(dān)保人，然而中小企業(yè)由于地理?xiàng)l件差、企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押價(jià)值低或者很多地區(qū)擔(dān)保公司規(guī)模小、資金籌措難、缺少擔(dān)保公司的擔(dān)保無(wú)法向銀行提供有效、足額的擔(dān)保物或擔(dān)保人，無(wú)法從銀行獲得貸款。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）為中小企業(yè)建立合理的金融服務(wù)體系

近些年，我國(guó)的中小企業(yè)雖然隨著社會(huì)的進(jìn)步有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，然而由于中小企業(yè)的數(shù)量巨大，能為之服務(wù)的中小規(guī)模銀行的數(shù)量無(wú)法滿足巨大的融資需求，導(dǎo)致出現(xiàn)了“僧多粥少”的現(xiàn)象。因此，要努力的促進(jìn)較低級(jí)別地方中小商業(yè)銀行的發(fā)展，從而滿足中小企業(yè)的融資需求。改善當(dāng)前國(guó)有大銀行服務(wù)面的局限性，建立起大型銀行以及中小商業(yè)銀行分工協(xié)作的銀行體系，不僅提高了銀行的效益，也促進(jìn)了企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）銀行要實(shí)行激勵(lì)與約束有效結(jié)合的機(jī)制，來(lái)緩解銀行員工對(duì)信貸投放風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)分擔(dān)憂，提高員工業(yè)務(wù)水平，做好信貸投放工作

在銀行管理體制中，有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，更需要對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)措施，從而鼓勵(lì)信貸人員放棄原來(lái)過(guò)分“惜貸”的行為，努力的發(fā)現(xiàn)生長(zhǎng)性好，前景廣闊的優(yōu)秀客戶，進(jìn)行信貸的投放。

（三）建立多層次的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

中小企業(yè)普遍存在著融資擔(dān)保難的問(wèn)題，為了解決這一問(wèn)題，滿足中小企業(yè)的需求就要建立起多層次多渠道的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。其一，在政府的扶持下，下?lián)苜Y金來(lái)組建中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來(lái)緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少不能滿足中小企業(yè)融資需求的現(xiàn)象。其二，政府放寬政策，來(lái)鼓勵(lì)投入民間資金成立商業(yè)性擔(dān)保公司，緩解政府公益性擔(dān)保公司的擔(dān)保壓力。其三，中小企業(yè)之間可以共同出資為企業(yè)建立互助型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來(lái)解決單個(gè)企業(yè)勢(shì)力單薄、融資擔(dān)保難的問(wèn)題。

（四）在經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)不同規(guī)模企業(yè)的分工協(xié)作

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下大中小企業(yè)之間在生產(chǎn)活動(dòng)上實(shí)施有序的分工協(xié)作的機(jī)制，中小企業(yè)因其自身勞動(dòng)力密集型的特點(diǎn)為大企業(yè)完成商品零部件和配套件的生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)專業(yè)化，對(duì)大中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益起到共同促進(jìn)的作用。并且，與大企業(yè)合作融洽的優(yōu)秀中小企業(yè)可以通過(guò)大型企業(yè)的商業(yè)信用以及較為強(qiáng)大的融資能力，通過(guò)銀行或者其他途徑來(lái)解決自身的資金問(wèn)題。

（五）建立和完善中小企業(yè)信用評(píng)估體系和信用管理法律法規(guī)體系

建立和完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，同時(shí)，完善企業(yè)信用管理法律法規(guī)體系。做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

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