小企業金融服務方案初探

【摘要】商業銀行制訂小企業金融服務方案，應綜合考慮小企業主家庭情況與小企業經營情況，為其提供個人及企業賬戶及支付服務，提供家庭理財服務規劃，提供個人助業貸款與小企業貸款等信貸支持以及電子產品服務。

【關鍵詞】小企業 金融 個人助業貸款 小企業貸款

小企業大都是“人合”性質的企業，其小企業主的個人財產和企業財產很難完全區分，鑒于此性質，商業銀行在為小企業提供金融服務時，應綜合考慮小企業主家庭情況以及小企業經營情況，進而提供科學的金融服務方案。該金融服務方案包括個人及企業賬戶及支付服務，賬戶及支付服務是基礎性服務，本文不再詳述。金融服務方案的其他方面，下面詳細探討一下：

一、小企業主家庭理財服務方案

對于小企業主家庭理財服務方案，主要包括家庭成員的保險規劃、子女教育規劃、養老金規劃、個人信用卡的辦理及額度授予以及其他增值服務。

小企業因其生產經營規模的限制以及企業員工流動性較強的影響，有的是沒有“三金”辦理的，商業銀行個人客戶經理可以為其家庭成員提供理財服務，出具保險規劃、子女教育規劃、養老金規劃等財務規劃，利用銀行自身的理財產品，以及代售的保險、基金等產品，合理搭配，謹慎選擇產品及其組合，解決其子女上學，醫療保障以及養老等問題，讓小企業主無后顧之憂。事實上，小企業主大都是很辛苦、敬業的企業家，辛苦為的是家庭成員生活得更好，過的更幸福，我們的客戶經理利用專業知識和豐富的產品，為其提供專業的家庭財務規劃，解決其后顧之憂，為其節約理財時間，使小企業主能將更多的精力放在企業經營以及個人健康、家庭生活方面。

對于信用良好的企業主可以為其辦理信用卡，綜合考慮其個人和企業的能力，給予其一定的常用額度和臨時額度上限，常用客戶用于家庭成員日常消費，而臨時額度，企業主也可以利用信用卡透支進行小金額的原材料采購等生產經營活動。

其他增值服務，包括專業性的理財產品介紹會，文化沙龍，銀行組織的專業推薦會、知識講座（如子女出國留學推薦會），競技類、文藝類比賽（如鋼琴比賽、乒乓球比賽）等等，這些增值服務，可以讓企業主及其家庭成員學到知識，以及娛樂、放松。

二、小企業信貸支持方案

小企業貸款與重點工程客戶、大客戶相比，有其自身“短、頻、快”特點：客戶要求貸款審批時間短，放貸要迅速；相對于大企業講，貸款額小，貸款期限短，但是有貸款需求的中小企業較多；貸款需求比較頻繁。鑒于小企業貸款“短、頻、快”的特點，對于不同的抵押物，我們可以為其提供不同的貸款。

小企業信貸支持方案：可以將個人貸款產品中的個人助業貸款與中小企業貸款產品有機結合起來，對于利用房產等個人資產進行抵押的小企業主，可以向其發放個人助業貸款，而其他方式的可以發放中小企業貸款。

對于小企業流動資金信貸資金需求，比如批量進貨，對于信貸資金要求迫切，要求貸款審批時間必須在幾天之內完成，那么，客戶經理就可以建議其申請個人助業貸款。主要是以企業主個人房產作為抵押物，從信貸資料的受理，到房產評估以及貸款審批，再到房管局抵押辦理以及放款，幾天時間完全可以辦理出來，為小企業客戶提供快速貸款支撐。

筆者設想的小企業貸款服務方案，由商業銀行中小企業貸款中心、個人貸款中心聯動進行。無論是小企業主進入了個人貸款中心還是中小企業貸款中心，商業銀行的客戶經理需要認真了解客戶的信貸需求，信貸資金的用途、信貸資金何時要？貸款期限？能提供的擔保方式等等信息。根據小企業的實際情況，綜合考慮是運用個人助業貸款，還是中小企業貸款等產品滿足客戶需求。

依筆者設想，無論是中小企業貸款中心，還是個人貸款中心，都可以受理中小企業的貸款需求，我們不能讓企業主往返于銀行部門之間。對于提供個人財產作為抵押的，可以為其提供個人助業貸款，中小企業貸款中心或者是個人貸款中心受理、整理材料之后，將信貸資料交由進駐個人貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續的流程由個人貸款中心崗位完成。對于中小企業主不能提供個人財產作為抵押的，為其提供中小企業貸款。中小企業貸款中心或者是個人貸款中心受理后，將信貸資料交由進駐中小企業貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續的流程由中小企業貸款中心崗位完成。

三、小企業電子服務方案

目前，隨著手機、電腦、互聯網接入服務等普及，電子渠道服務以及電子商務日益成為人們生活的一部分，電子服務確實很便利，據筆者了解，很多小企業主使用個人網上銀行要多于使用企業網上銀行。因此，筆者建議，商業客戶經理應考慮企業主的個人電子設備操作能力以及其需求，為其推薦個人網上銀行、企業網上銀行、短信提醒服務、手機銀行、現金管理等產品。下面舉個例子進行說明一下：

對于款到發貨的小企業，建議其采用“短信提醒”＋“企業網上銀行”的產品組合。一旦貨款到賬，銀行就會在第一時間，自動發送短信到小企業財務人員、企業主的手機上，因為短信載體內容有限，可以登錄企業網上銀行查詢更為詳細的賬務信息。通過這個產品組合，可以快速的掌握賬戶到賬信息，以便于企業及時安排發貨。

通過上述的舉例，可以看到，科技能為我們提供了便利、及時的服務。隨著電子商務的發展，有的商業銀行建立了電子商務網站，比如某銀行的“銀盾商城”、“善融商務”1。這些產品一方面是電子商務平臺，同時也是第三方支付的平臺。商業銀行客戶經理可以向小企業客戶推薦這類產品，作為其金融服務方案的一部分。

綜上所述，商業銀行為了能更好地服務于小企業，必須綜合考慮小企業主家庭情況以及小企業生產經營情況，制訂綜合性服務方案。

參考文獻

[1]中國建設銀行股份有限公司網站[EB/OB]，http:www.ccb.com.

作者簡介：朱紀亮（1979-），男，漢族，河南濮陽人，經濟師，管理學碩士，供職于中國建設銀行股份有限公司河南省分行；李巧麗（1979-），女，漢族，河南杞縣人，經濟師，管理學學士，供職于中國建設銀行股份有限公司河南總審計室。